Näyttelijä Samuel L. Jackson sai suuren läpimurtonsa Hollywoodissa vasta 43-vuotiaana. Se on epätavallinen tie elokuvatähdelle ja muistutus siitä, että tie menestykseen ei ole kaikille sama. Aivan kuten Jackson löysi tiensä tähteyteen, myös sinä voit löytää tiesi taloudelliseen riippumattomuuteen – joko 401(k)-järjestelmään maksamalla tai ilman sitä.
Perinteinen eläkeajan neuvo edellyttää, että säästät 15 prosenttia tuloistasi veroedulliseen 401(k)-järjestelmään, kasvatat maksujasi joka vuosi ja sijoitat pitkällä aikavälillä monipuolistettuihin tavallisiin sijoitusrahastoihin. Tämä kaikki on vankka ja asianmukainen neuvo useimmille työssäkäyville amerikkalaisille. Mutta kuten kaikessa, myös tässä on poikkeuksia. Seuraavassa on kolme tilannetta, joissa 401(k)-säästäminen ei ehkä ole taloudellisten etujesi mukaista.
Kuvan lähde: Kuvat: Getty Images
Työnantajan vastinetta ei ole
401(k)-järjestelmällä on etunsa, kuten verovapaat maksut ja verotuksessa lykätyt tuotot. Suurin etu on kuitenkin työnantajan vastinrahoitus, joka on työnantajan rahoittama talletus eläketilillesi. Tämä on ilmaista rahaa, ja voit saada sitä tekemällä omia maksujasi. Tyypillisesti työnantaja vastaa maksuusi tiettyyn prosenttiosuuteen asti palkastasi. Jos työnantajasi tarjoaa vastaavia maksuja, sinun pitäisi maksaa vähintään sen verran, että maksimoit nämä ilmaiset talletukset.
P 401(k) -järjestelmä, jossa ei ole työnantajan vastaavia maksuja, on varmasti vähemmän kiinnostava, mutta sinun ei pitäisi hylätä työpaikkasi eläkesuunnitelmaa pelkästään tästä syystä. Kysymys, joka on syytä esittää tässä vaiheessa, on: Onko minulla parempaa sijoituspaikkaa rahoilleni? Kaksi mahdollista vastausta voisivat olla terveyssäästötili (HSA) tai Roth IRA.
HSA:lla on 401(k)-järjestelmään verrattuna alhaisemmat vuotuiset maksurajat, mutta paremmat veroedut. Vuonna 2020 voit maksaa enintään 19 500 dollaria 401(k)-järjestelmään, mutta vain 3 550 dollaria yksittäiseen HSA:aan tai 7 100 dollaria perheen HSA:aan. 401(k)-maksut ovat verovapaita, mutta 55 ikävuoden jälkeiset eläkevakuutusmaksut verotetaan tulona. HSA-maksut ovat veroja edeltäviä, ja oikeutettuihin sairauskuluihin tarkoitetut maksut ovat aina verovapaita. Voit ottaa HSA-jakoja muita kuin lääkekuluja varten 65 ikävuoden jälkeen, ja nämä verotetaan tulona.
Jos olet naimaton ja ansaitset alle 124 000 dollaria vuodessa, voit maksaa enintään 6 000 dollaria Roth IRA:han vuonna 2020. Avioliitossa olevien tulokatto on 196 000 dollaria. Et saa verohelpotusta näiden maksujen tekemisestä, mutta voit ottaa verovapaita nostoja 59 1/2 ikävuoden jälkeen. Roth IRA:lla on myös toinen etu. Voit nostaa maksusi – mutta et tuottojasi – milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia.
Palkkiot ovat liian korkeat
Korkeat palkkiot eivät sovi mihinkään 401(k)-ohjelmaan. Hallinnointimaksut voivat olla jopa 2 % tilin saldosta vuosittain. Lisäksi sijoituskohteiksi valitsemasi rahastot veloittavat myös maksuja, ja ne voivat vaihdella alle 0,1 prosentista yli 1 prosenttiin. Yhdessä järjestelymaksut ja rahastopalkkiot heikentävät tuottoja ja rajoittavat ansioiden kasvua.
Jos järjestelysi ainoiden sijoitusvaihtoehtojen kulusuhde on 1 % tai enemmän, harkitse rahojesi sijoittamista muualle. Voit helposti avata Roth IRA:n, perinteisen IRA:n tai jopa verollisen välitystilin ja sijoittaa indeksirahastoihin, jotka tuottavat markkinatasoista tulosta minimaalisilla palkkioilla.
Suunnitelmissasi on jäädä eläkkeelle ennen 55 vuotta
401(k)-rahastot ovat rakenteeltaan sellaisia, että et voi käyttää rahastojasi ennen kuin olet jättänyt työelämän. Se on hyvä ja huono asia. On hyvä estää säästäjiä käyttämästä pesämuniaan ennen eläkkeelle jäämistä. Mutta se rajoittaa myös niitä, jotka haluavat jäädä varhaiseläkkeelle. Nykyisten sääntöjen mukaan voit käyttää 401(k)-säästöjäsi ilman seuraamuksia jo 55-vuotiaana, jos olet eläkkeellä. Mutta jos säästät tarpeeksi voidaksesi jäädä aikaisemmin eläkkeelle, joudut maksamaan sakkomaksun, jos haluat käyttää 401(k)-varojasi.
Toteutus? Jos aiot jäädä eläkkeelle ennen 55 ikävuotta, 401(k) ei ole oikea vastaus. Avaa verollinen välitystili ja säästä rahasi sinne. Jäät paitsi veroeduista, mutta sinuun ei kohdistu nostosakkoja. Voit minimoida vuotuisen verolaskusi pitkäaikaisella sijoittamisella hajautettuun osakesalkkuun ja verotehokkaisiin rahastoihin.
Vuosittainen 401(k) ei sovi kaikille
Vuosittainen 401(k) ei ole yleispätevä ratkaisu. Neuvottelemattomat askeleet kohti taloudellista riippumattomuutta edellyttävät kaksinumeroisten prosenttien säästämistä tuloistasi ja monipuolisen salkun pitämistä, molempia pitkällä aikavälillä. Se, teetkö tämän 401(k):n avulla vai et, on täysin sinusta itsestäsi kiinni.