401(k) Loan Withdrawls: The Pros and Cons of Borrowing From Your 401K Retirement Savings Plan 401(k) Loan Withdrawls: Limits, Conditions & Considerations

Me kaikki tiedämme tulevaisuuden suunnittelun merkityksen, ja monille se tarkoittaa osallistumista työpaikan sponsoroimaan 401(k) -järjestelmään. Se on suoraan sanottuna yksi helpoimmista ja tehokkaimmista tavoista säästää eläkettä varten. Monet 401(k)-ohjelmat voivat kuitenkin tehdä muutakin kuin vain varautua kultaisiin vuosiin. Yhä useammat ohjelmat mahdollistavat sen, että osallistujat voivat ottaa lainaa 401(k)-varojensa pääomaa vastaan, jolloin ne tarjoavat edullisia lainoja, joista voi olla todellista hyötyä taloudellisissa hätätilanteissa. Lainan ottaminen eläkesäästöistä ei tietenkään ole koskaan ihanteellinen tilanne, mutta kriisitilanteessa se on harkinnan arvoinen vaihtoehto. Tästä huolimatta on joitakin sudenkuoppia, joita kannattaa välttää, jos harkitset 401(k)-lainaa, ja on tärkeää ymmärtää eläkerahastostasi lainaamisen hyvät ja huonot puolet, ennen kuin joudut vaikeuksiin.

Perusteet 401(k)-lainoista

Jokainen 401(k)-ohjelma on erilainen, ja sillä on omat rajoituksensa ja vaatimuksensa lainojen suhteen. Sinun kannattaa keskustella työnantajasi tai yrityksesi henkilöstöosaston johtajan kanssa saadaksesi selville, miten eläkeohjelmaasi hallinnoidaan ja miten se käsittelee lyhytaikaista lainanantoa. On kuitenkin joitakin perusominaisuuksia, jotka ovat yhteisiä useimmille (joskaan eivät kaikille) ohjelmille, ja lyhyen katsauksen pitäisi antaa sinulle yleiskäsitys siitä, miten 401(k)-lainat toimivat.

• Lainan vähimmäismäärä – Useimmissa ohjelmissa on lainan vähimmäismäärä. Tyypillisesti se on noin 1000 dollaria. Tämä voi itse asiassa olla jossain määrin hyödyllistä, sillä se estää työntekijöitä ottamasta useita lyhytaikaisia lainoja satunnaisempiin tarpeisiin.
• Lainojen enimmäismäärät – Yleisesti ottaen 401(k)-lainat on rajoitettu enintään 50 000 dollariin tai 50 prosenttiin eläkerahaston vapaakirjaan perustuvasta saldosta. Useimmissa tapauksissa saat lainata vain sitä rahamäärää vastaan, jonka olet sijoittanut 401(k)-rahastoosi, etkä työnantajasi maksamia vastinrahoja vastaan.
• Takaisinmaksuehdot – 401(k)-rahastoa vastaan myönnettyjen henkilökohtaisten lainojen takaisinmaksuaika on enintään 5 vuotta. Jotkin ohjelmat sallivat pidennetyt asuntolainat, mutta tällöinkin takaisinmaksuajat ovat melko tiukat, ja ne on yleensä rajoitettu 15 vuoteen.
• Takaisinmaksurakenne – Hyvin harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta 401(k)-lainan maksut vähennetään palkastasi tasasuuruisina erinä, kunnes saldo on maksettu pois. Muista, että tämä summa ylittää eläkerahastoosi maksettavat säännölliset maksut.
• Korot – 401(k)-lainan korko lasketaan kiinteän koron mukaan. Pääsääntöisesti korko on kulloinkin voimassa oleva prime-korko lisättynä yhdellä prosentilla.
• Lisämaksut – 401(k)-lainoihin liittyy lähes aina lisämaksuja ja -kuluja. Ne voivat vaihdella nimellisistä käsittelymaksuista vuotuisiin ylläpitomaksuihin.
• Veronalaiset tuotot – 401(k)-lainan tuotot ovat verovapaita, jos maksat lainan takaisin ajallaan ja kokonaan. Jos jätät lainan maksamatta, se katsotaan tuloksi, ja sinun on maksettava veroja koko summasta.

Lainan edut 401(k)-lainasta

Vaikka lainaaminen eläkerahastostasi ei ole ihanteellista, sillä on kuitenkin pari selvää etua verrattuna lyhytaikaisen lainan ottamiseen pankista tai luottokunnasta. Ensinnäkin hakemusprosessi on suhteellisen yksinkertainen, ja monissa tapauksissa se voidaan jopa suorittaa verkossa. Sinun tarvitsee vain kirjautua tilillesi, täyttää lomake ja napsauttaa muutamaa painiketta. Jos haet henkilökohtaista lainaa, sinulta ei edes kysytä, mihin tarvitset rahaa. Kun lainasi on hyväksytty, voit jopa saada rahat suoraan pankkitilillesi. Perinteisiin lainanantajiin verrattuna 401(k)-lainan hakeminen on huomattavan nopeaa ja helppoa.

Toiseksi tärkein 401(k)-lainan etu koskee korkoa. Perinteisessä lainassa maksamasi korko menee suoraan lainanantajalle. Se on hinta, jonka maksat siitä ylellisyydestä, että voit lainata rahaa pankista tai luotto-osuuskunnasta. 401(k)-lainassa maksamasi korko menee kuitenkin takaisin eläkerahastoosi. Käytännössä lainaat rahaa itseltäsi ja hyödyt maksetuista koroista. Muista, että vaikka lainan tuotto on verovapaata, lainan korko ei ole. Silti saldo toimii lähes aina eduksesi.

Lainan ottamisen haitat eläkesäästöistäsi

401(k)-lainojen edut saattavat olla selvät, mutta on monia haittoja, jotka saattavat saada sinut miettimään kahdesti, ennen kuin otat lainaa eläkerahastostasi. 401(k)-lainojen vaarat ovat moninaiset, eikä niitä kannata ottaa kevyesti.

• Maksujen vaikutus – Ensi silmäyksellä 401(k)-lainat voivat vaikuttaa melko kustannustehokkailta, mutta tarkemmassa tarkastelussa huomaat, että lainaan liittyvät erilaiset maksut voivat nostaa lainan kokonaiskustannuksia huomattavasti. Käsittelymaksujen lisäksi on otettava huomioon vuotuiset ylläpitomaksut. Ne voivat olla jopa 7,5 prosenttia lainan kokonaismäärästä. Tämä voi lisätä lainasi kokonaiskustannuksia merkittävästi.
• Kätketyt kustannukset – Lainastasi maksettavien maksujen lisäksi sinun on syytä ottaa huomioon myös eläkerahastoasi vastaan ottamastasi lainasta aiheutuvat piilokustannukset. Nostamasi rahat, vaikka ne olisivat kuinka tilapäisiä, eivät enää ole käytössäsi. Se otetaan pois markkinoilta, etkä ansaitse kyseisestä summasta osinkoja, ennen kuin se on maksettu kokonaan takaisin. Menetät myös nostamastasi summasta mahdollisesti saamasi verohelpotukset.
• Muuttuvien markkinoiden vaikutukset – Sijoitusmarkkinat ovat jatkuvassa muutostilassa, ja se voi toimia pitkän aikavälin etujasi vastaan, kun lainaat 401(k)-rahastostasi. Jos otat lainan, kun markkinat ovat alhaalla, saatat joutua ostamaan sen takaisin, kun markkinat nousevat. Tämä voi vahingoittaa vakavasti eläkesijoituksiasi ja maksaa sinulle paljon enemmän kuin itse lainan arvo. Tietysti myös päinvastoin, mutta se on vaarallista uhkapeliä, varsinkin kun kyseessä on niinkin tärkeä asia kuin eläkesäästösi.
• Verot – Yksi 401(k)-järjestelmän eduista on se, että maksuistasi maksettavat verot lykkääntyvät. Vaikka lainan tuottoa ei veroteta, kun se maksetaan, lainan takaisinmaksuun käyttämistäsi rahoista on jo maksettu palkkaveroja. Pohjimmiltaan lainan korko verotetaan kahdesti – kerran, kun maksat lainaa takaisin, ja toisen kerran, kun nostat varat eläkkeelle jäädessäsi.
• Lainan maksamatta jättäminen – Lainan maksamatta jättäminen ei voi vahingoittaa luottotietojasi, sillä käytännössä lainaat rahaa itseltäsi. Se voi kuitenkin tehdä tuhoa taloudellesi. Jos et maksa lainaa takaisin ajoissa, sitä käsitellään ennenaikaisena nostona ja siitä peritään sakkoja ja veroja. Tämä äkillinen menoerä voi johtaa vielä suurempiin taloudellisiin ongelmiin.

Maksuhäiriön vaarat

Vaikka olemme lyhyesti käsitelleet maksuhäiriön vaaroja, aihe ansaitsee tarkempaa huomiota. 401(k)-lainan laiminlyönti on monimutkainen asia, ja vaikka se ei vaikuta henkilökohtaisiin luottopisteisiisi, se voi johtaa merkittäviin taloudellisiin sudenkuoppiin. Ensinnäkin niin kauan kuin pysyt 401(k)-lainaasi hallinnoivan yrityksen palveluksessa, et voi joutua maksuhäiriöön. Siitä huolehtivat säännölliset palkkavähennykset. Jos kuitenkin irtisanoudut tai saat potkut, sinulla on vain 60 päivää aikaa maksaa jäljellä oleva lainasumma takaisin. Jos et tee niin, entisen työnantajasi on ilmoitettava IRS:lle, ettet pystynyt maksamaan lainaa takaisin. Sitä käsitellään tällöin vaikeuksissa tapahtuvana jakona, ja sinun on maksettava veroja maksamattomasta saldosta sekä 10 prosentin varhaisnostopalkkio.

Toinen huomioitava seikka on maksamattoman lainan suuruus. Muista, että jos menet maksukyvyttömäksi, maksamatonta saldoa käsitellään veronalaisena tulona, ja velan määrästä riippuen se voi siirtää sinut korkeampaan veroluokkaan, jolloin kaikki odotettavissa olevat vähennykset tai hyvitykset poistuvat ja sinulle jää odottamaton taloudellinen vastuu.

Jotkut 401(k)-ohjelmat sallivat sinun jatkaa maksamatta olevan lainan maksamista kuponkikirjan avulla, myös irtisanomisen jälkeen. Tämäkin on kuitenkin ongelmallista. Vaikka se voi auttaa sinua välttämään maksulaiminlyönnin ja massiivisen verovelan, se myös pitää 401(k)-varasi sidottuna entiseen työnantajaasi. Ennen kuin maksat lainan kokonaan takaisin, et voi siirtää 401(k)-varojasi toiseen yritykseen tai siirtää sitä vaihtoehtoiseen eläkejärjestelyyn.

Muut harkitsemisen arvoiset vaihtoehdot

Lainan ottaminen 401(k)-varoistasi voi olla helppoa, mutta siinä on selvästi omat haittansa. Ennen kuin harkitset rahan ottamista eläkesäästöistäsi, voi olla parempia vaihtoehtoja. Ensinnäkin ja ennen kaikkea, riippumatta siitä, onko sinulla taloudellinen hätätilanne vai ei, sinun pitäisi aktiivisesti työskennellä terveen hätärahaston rakentamiseksi. Tämä tarkoittaa korkeakorkoisen säästötilin avaamista, jonka avulla rahasi saadaan käyttöön ja joka tarjoaa taloudellisen turvaverkon hätätilanteen sattuessa. Pelkkä pienen summan vähentäminen palkastasi joka viikko ja sen laittaminen korkeatuottoiselle säästötilille voi tehdä suuren eron myöhemmin.

Voit myös harkita Roth IRA:n avaamista. Se voi olla korvaamaton lisä nykyiseen eläkesuunnitelmaasi, sillä sen avulla voit luoda verovapaita tuloja kultaisille vuosillesi. Mutta IRA voi auttaa sinua myös hätätilanteessa. Varat voidaan nostaa milloin tahansa ilman seuraamuksia tai lisäveroja. Vähennät tietysti eläketulojasi, mutta voit välttää joitakin tarpeettomia lainamaksuja ja korkomaksuja.

Kumpikin näistä vaihtoehdoista vaatii tosin hieman ennakkotietoa, eikä niistä voi olla paljon apua hätätilanteessa, jos sinulla ei ole niitä jo valmiina. Ne kannattaa kuitenkin huomioida jo pelkästään siksi, että saat käsityksen siitä, mitä voit tehdä välttyäksesi hätälainoilta tulevaisuudessa. Kun nykyinen taloudellinen tilanteesi on vakiintunut, sinun kannattaa miettiä hätärahaston rakentamista ja/tai olemassa olevan eläkesuunnitelmasi täydentämistä IRA:lla.

Taloudelliset hätätilanteet voivat sattua kenelle tahansa, ja kun ne sattuvat, 410(k)-rahastosi voi olla paras vaihtoehtosi kohtuuhintaisen lyhytaikaisen lainan saamiseksi. Vaikka lainan ottaminen eläkesäästöjäsi vastaan voi olla helppoa, sillä on kuitenkin haittansa, eikä niitä pidä ottaa kevyesti. Jos sinun on pakko ottaa 401(k)-lainaa, lainaa vain tarvitsemasi rahat ja ryhdy kaikkiin tarvittaviin toimiin maksaaksesi lainan takaisin nopeasti ja kokonaan. Yksi tämäntyyppisten lainojen suurimmista eduista on se, että ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei peritä seuraamuksia, joten hyödynnä tätä ominaisuutta ja maksa laina takaisin mahdollisimman pian. Muista, että lainaat tulevaisuuttasi vastaan, joten sinun on toimittava varovaisesti.

Asunnonomistajat saattavat haluta jälleenrahoittaa, kun korot ovat alhaalla

Yhdysvaltain 10-vuotisen valtionlainan korot ovat hiljattain laskeneet kaikkien aikojen ennätyksellisen alhaalle koronaviruksen leviämisen vuoksi, mikä on johtanut riskinpoistoon tähtäävään mielialaan, ja muut rahoituskorot ovat laskeneet samaan tahtiin. Asunnonomistajat, jotka ostavat tai jälleenrahoittavat asuntonsa tämän päivän matalilla koroilla, voivat hyötyä viimeaikaisesta korkovaihtelusta.

Maksaako asuntolainasi liikaa?

Tule selville, mihin olet oikeutettu