Pisteytyksesi kuuluu erittäin huonona pidettyyn pisteytysalueeseen 300-579. FICO®-pistemäärä 530 on huomattavasti keskimääräistä luottopistemäärää alhaisempi.
Monet luotonantajat päättävät olla tekemättä kauppaa lainanottajien kanssa, joiden pistemäärä sijoittuu Very Poor -alueelle, sillä perusteella, että heillä on epäsuotuisa luotto. Luottokortin hakijoita, joiden pisteet ovat tällä alueella, saatetaan vaatia maksamaan lisämaksuja tai asettamaan käsirahaa korttiinsa. Yleishyödylliset yritykset voivat myös vaatia heiltä vakuustalletuksia laitteista tai palvelusopimuksista.
16 %:lla kaikista kuluttajista on FICO®-pistemäärät Very Poor -luokassa (300-579).
Noin 62 %:lla kuluttajista, joiden luottopisteet ovat alle 579, on todennäköistä, että heistä tulee vakavasti maksuhäiriöisiä (ts, menevät yli 90 päivää myöhässä velanmaksusta) tulevaisuudessa.
Miten parantaa 530 luottopistettäsi
Huono uutinen FICO®-pistemäärästäsi 530 on se, että se on reilusti alle keskimääräisen 704 luottopistemäärän. Hyvä uutinen on, että sinulla on runsaasti mahdollisuuksia parantaa pistemäärääsi.
91 %:lla kuluttajista on FICO®-pistemäärä yli 530.
Fiksu tapa aloittaa luottopistemäärän kasvattaminen on saada FICO®-pistemääräsi. Itse pistemäärän lisäksi saat raportin, jossa selvitetään luottohistoriasi tärkeimmät tapahtumat, jotka alentavat pistemäärääsi. Koska nämä tiedot ovat peräisin suoraan luottohistoriastasi, siinä voidaan yksilöidä asioita, joihin voit puuttua luottopisteytesi nostamiseksi.
How to get beyond a Very Poor credit score
FICO® Scores in the Very Poor range often reflect a history of credit missteps or errors, such as multiple missed or late payments, defaulted or foreclosed loans, and even bankruptcies.
Kuluttajista, joiden FICO®-pistemäärä on 530, 33 %:lla on luottotietoja, jotka heijastavat sitä, että heillä on ollut 30 tai useampia erääntyneitä maksuja viimeisten 10 vuoden aikana.
FICO®-pistemääräraporttisi voi auttaa sinua priorisoimaan luottovirheitä, joihin sinun pitäisi puuttua ensimmäisenä, mutta on myös hyvä ajatus hankkia luottotietoraporttisi Experianilta ja kahdelta muulta valtakunnalliselta luottotietotoimistolta, Equifaxilta ja TransUnionilta. Niiden sisältöön tutustuminen voi auttaa sinua ymmärtämään paremmin luottohistoriasi virheitä, joten tiedät, mitä sinun kannattaa välttää, kun yrität rakentaa luottojasi. Jos työskentelet parempien luottotottumusten kehittämiseksi, huomaat todennäköisesti parannuksia luottopisteissäsi.
Mikä vaikuttaa luottopisteisiisi
Mikäli on hyödyllistä tuntea oman luottohistoriasi erityiset käyttäytymismallit, luottopisteitäsi alentavat käyttäytymismallit ovat yleisesti ottaen hyvin tunnettuja. Niiden ymmärtäminen voi auttaa sinua kohdentamaan luottopisteiden parantamistaktiikkasi:
Julkista tietoa: Jos luottotiedoissasi näkyy konkursseja tai muita julkisia tietoja, ne yleensä vahingoittavat luottopisteitäsi vakavasti. Panttioikeuksien tai tuomioiden selvittäminen ensimmäisellä mahdollisella kerralla voi vähentää niiden vaikutusta, mutta konkurssin tapauksessa vain aika voi vähentää niiden haitallisia vaikutuksia luottopisteisiisi. Luvun 7 mukainen konkurssi pysyy luottotiedoissasi jopa 10 vuotta, ja luvun 13 mukainen konkurssi pysyy siellä 7 vuotta. Vaikka luottotietosi voivat alkaa palautua jo vuosia ennen kuin konkurssi poistuu luottotiedoistasi, jotkut luotonantajat saattavat kieltäytyä työskentelemästä kanssasi niin kauan kuin rekisterissäsi on konkurssi.
Keskimääräinen luottokorttivelka kuluttajalla, jonka FICO®-pistemäärä on 530, on 4674 dollaria.
Luoton käyttöaste. Voit laskea luottokortin luotonkäyttöasteen jakamalla maksamattoman saldon kortin lainarajalla ja kertomalla sen 100:lla, jolloin saat prosenttiluvun. Jos haluat laskea yleisen käyttöasteesi, laske yhteen kaikkien luottokorttiesi saldot ja jaa ne niiden lainarajojen summalla. Useimmat asiantuntijat suosittelevat, että käyttöaste pysyy alle 30 prosentissa sekä korttikohtaisesti että kokonaisuutena, jotta luottopistemäärät eivät kärsisi. Käyttöaste vaikuttaa jopa 30 % FICO®-pistemäärästäsi.
Viivästyneet tai laiminlyödyt maksut. Laskujen maksaminen johdonmukaisesti ja ajallaan on paras yksittäinen asia, jonka voit tehdä hyvän luottopistemäärän edistämiseksi. Tämä voi muodostaa yli kolmanneksen (35 %) FICO®-pistemäärästäsi.
Luottohistorian pituus. Jos kaikki muut asiat ovat samat, pidempi luottohistoria tuottaa yleensä korkeamman luottopistemäärän kuin lyhyempi historia. Se, kuinka monta vuotta olet käyttänyt luottoa, voi vaikuttaa jopa 15 % FICO®-pistemäärästäsi. Luottomarkkinoiden uudet tulokkaat eivät voi tehdä paljon tälle tekijälle. Kärsivällisyys ja huolellisuus huonon luottokäyttäytymisen välttämiseksi tuovat ajan mittaan pistemäärän paranemisen.
Kokonaisvelka ja luottojen yhdistelmä. Luottopisteet heijastavat maksamattomien velkojen kokonaismäärää ja luottotyyppejä, joita sinulla on. FICO®-luottopisteytysjärjestelmä suosii yleensä käyttäjiä, joilla on useita luottotilejä ja sekoitus toistuvaisluottoja (luottokorttien kaltaisia tilejä, joilla lainaaminen tapahtuu tietyn luottorajan puitteissa) ja osamaksuluottoja (asuntolainojen ja autolainojen kaltaisia lainoja, joissa on tietty määrä kiinteitä kuukausimaksuja). Jos sinulla on vain yhdenlaisia luottotilejä, luottosalkun laajentaminen voi auttaa luottopisteitäsi. Luottoyhdistelmä on vastuussa jopa 10 %:sta FICO®-pistemäärästäsi.
Viimeaikainen luottotoiminta. Uusien lainojen tai luottokorttien jatkuva hakeminen voi vahingoittaa luottopisteitäsi. Luottohakemukset aiheuttavat niin sanottuja kovia tiedusteluja (hard inquiries), jotka kirjataan luottotietoraporttiisi ja näkyvät luottopisteissäsi. Kovassa tiedustelussa luotonantaja hankkii luottotietosi (ja usein myös luottotietoraportin) päättääkseen, antaako se sinulle lainaa. Kovat tiedustelut voivat pudottaa luottopisteitä muutaman pisteen, mutta pisteet palautuvat yleensä muutamassa kuukaudessa, jos pysyt laskuissasi ja vältät uusien lainahakemusten tekemistä siihen asti. (Oman luottotietosi tarkistaminen on pehmeä kysely, eikä se vaikuta luottopisteisiisi.) Uusi luottotoiminta voi muodostaa jopa 10 % FICO®-pistemäärästäsi.
Luottopistemäärän parantaminen
Erittäin huonon luottopistemäärän muuttaminen kohtuulliseksi (580-669) tai hyväksi (670-739) on asteittainen prosessi. Sitä ei voi tehdä nopeasti (ja sinun kannattaa välttää kaikkia yrityksiä tai konsultteja, jotka kertovat sinulle muuta). Voit kuitenkin alkaa nähdä tasaista pistemäärän paranemista muutamassa kuukaudessa, jos alat välittömästi kehittää tapoja, jotka edistävät hyviä luottopisteitä. Tässä muutamia hyviä lähtökohtia:
Maksa laskut ajallaan. Kyllä, olet kuullut sen ennenkin. Mutta ei ole parempaa tapaa parantaa luottopisteitäsi. Jos sinulla on erääntyneitä tai perinnässä olevia tilejä.
Vältä korkeita luottojen käyttöasteita. Yritä pitää kaikkien tiliesi käyttöaste alle noin 30 %, jotta vältät pistemäärän laskemisen.
Kuluttajien, joiden FICO®-luottopisteet ovat 530, keskimääräinen käyttöaste on 89,9 %.
Harkitse velkojen hallintasuunnitelmaa. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa lainojasi ja luottokorttejasi takaisin, velanhoitosuunnitelma voi tuoda helpotusta. Teet yhteistyötä voittoa tavoittelemattoman velkaneuvontajärjestön kanssa ja laadit hallittavissa olevan takaisinmaksuaikataulun. Jos ryhdyt DMP-suunnitelmaan, kaikki luottokorttitilisi suljetaan. Tämä voi heikentää luottopisteitäsi huomattavasti, mutta ne voivat palautua siitä nopeammin kuin konkurssista. Jos tämä kuulostaa sinusta liian äärimmäiseltä, saatat silti haluta konsultoida luottoneuvojaa (ei luottokorjausyritystä), jotta voit laatia pelisuunnitelman luottosi parantamiseksi.
Harkitse luotonrakennuslainaa. Monet luotto-osuuskunnat tarjoavat näitä pieniä lainoja, joiden tarkoituksena on auttaa jäseniään rakentamaan tai jälleenrakentamaan luottonsa. Luotonrakentajalainoja on useita erilaisia, mutta eräässä suosituimmassa niistä luottoliitto myöntää sinulle lainan, mutta sen sijaan, että se antaisi sinulle käteistä, se sijoittaa sen korolliselle säästötilille. Kun olet maksanut lainan takaisin, saat rahat ja kertyneet korot käyttöösi. Kyseessä on osittain säästöväline, mutta todellinen hyöty tulee siitä, että luottoyhteisö ilmoittaa maksusi kansallisille luottotietotoimistoille. Kunhan maksat maksut säännöllisesti ja ajallaan, laina voi parantaa luottotietojasi. (Varmista ennen luotonrakentajalainan ottamista, että luottoyhteisö ilmoittaa maksut kaikille kolmelle kansalliselle luottotietotoimistolle.)
Hae vakuudellista luottokorttia. Vakuudellisella luottokortilla on yleensä pieni lainarajoitus – usein vain muutama sata dollaria – ja talletat koko tämän rajan suuruisen summan. Kun käytät korttia ja suoritat säännöllisiä maksuja, luotonantaja raportoi näistä toimista kansallisille luottotietotoimistoille, jotka tallentavat ne luottotietoihisi ja näkyvät FICO®-pisteissäsi. Suorittamalla oikea-aikaisia maksuja ja välttämällä kortin ”maksimikäyttöä” turvallisen luottokortin käyttö voi edistää luottopisteytesi paranemista.
Yritä luoda vankka luottoyhdistelmä. FICO®-luottopistemalli suosii yleensä käyttäjiä, joilla on useita luottotilejä ja sekoitus erityyppisiä lainoja, mukaan lukien osamaksulainat, kuten asuntolainat tai autolainat, ja toistuvaisluotot, kuten luottokortit ja jotkin asuntolainat.
Opi lisää luottopistemäärästäsi
Jokainen kasvuprosessi on aloitettava jostain, ja FICO®-pistemäärän ollessa 530 pistemääräsi luottopistemäärääsi parannetaan hyvällä lähtökohdalla. Pistemäärän nostaminen kohtuulliselle tasolle (580-669) voi auttaa sinua saamaan enemmän luottovaihtoehtoja, alhaisemmat korot ja alennetut maksut ja ehdot. Pääset vauhtiin hankkimalla ilmaisen luottoraportin Experianilta ja tarkistamalla luottopistemäärääsi selvittääksesi, mitkä seikat estävät pistemäärääsi nousemasta. Lue lisää pistemäärien vaihteluväleistä ja siitä, mikä on hyvä luottopistemäärä.