Aloittelijan opas 401k:n ymmärtämiseen

Sana 401k on synonyymi eläkkeelle siirtymiselle, mutta kuinka moni meistä todella tietää kaikki 401k:ta koskevat säännöt? Olemme laatineet tämän usein kysytyn kysymyksen käydaksemme läpi kaikki perusasiat, mutta sen sijaan, että pakottaisimme sinut lukemaan kaiken tämän… haukottelevan… talouspuheen läpi, olemme tehneet sinulle sisällysluettelon.

1. 1. Mikä on 401k?
   2. Miten 401k toimii?
   3. Mitkä ovat 401k:n edut?
   4. Mikä on 401k:n maksimimaksu vuodelle 2018?
   5. Mitä tapahtuu 401k:lle, jos vaihdan työpaikkaa?
   6. Mikä on IRA?
   7. Miten IRA eroaa 401k:sta?
   8. Milloin voit nostaa 401k:sta ilman rangaistusta?
   9. Minkä verran minun pitäisi laittaa 401k:hon?
   10. Mitkä ovat seuraamukset, jos nostan 401k:n ennenaikaisesti?
   11. Mitä muita eläketilejä on?

Mikä on 401k?

P 401k on työnantajan tukema eläketili. Sen avulla työntekijä voi osoittaa prosenttiosuuden veroja edeltävästä palkastaan eläketilille. Nämä varat sijoitetaan erilaisiin välineisiin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin ja käteisvaroihin.

Miten 401k toimii?

Työnantajat tarjoavat yleisesti 401k-suunnitelmaa varmistaakseen, että työntekijöillä on käytössään erityisiä eläkevaroja. Työntekijän valitsema tietty prosenttiosuus otetaan automaattisesti jokaisesta palkasta ja sijoitetaan 401k-tilille. Ne koostuvat sijoituksista (yleensä osakkeista, joukkovelkakirjoista ja sijoitusrahastoista), jotka työntekijä voi valita itse.

Suunnitelman yksityiskohdista riippuen sijoitetut rahat voivat olla verovapaita, ja työnantaja voi tehdä vastaavia maksuja. Jos jompikumpi näistä eduista sisältyy 401k-suunnitelmaasi, rahoitusasiantuntijat suosittelevat maksamaan vuosittain enimmäismäärän tai niin lähelle sitä kuin pystyt maksamaan.

Mitkä ovat 401k:n edut

401-veroetuja on vaikea kiistää, sillä ne voivat tarjota työntekijöille paljon taloudellista turvaa, mm:

• Työnantajan vastine

• Verohelpotuksia

• Suojaa velkojilta

Kaivetaanpa vähän syvemmälle.

401k employer match

Tykkäätkö ilmaisesta rahasta? Hyvä, nyt kun olemme saaneet sen pois tieltä, yrityksen vastainen 401k on periaatteessa sitä. Monet työnantajat tarjoavat vastinetta työntekijän maksuihin, joko dollari dollarilta tai 50 senttiä dollarilta, tiettyyn rajaan asti. Sanotaan esimerkiksi, että tienaat 100 000 dollaria vuodessa (#palloilija) ja työnantajasi tarjoaa 401k-maksuja, jotka vastaavat 50 prosenttia ensimmäiseen 6 prosenttiin asti, jonka päätät maksaa. Jos maksat 6 prosenttia vuosituloistasi (6 000 dollaria), työnantajasi maksaisi vielä 50 prosenttia tästä summasta. Eli 3 000 ilmaista dollaria.

Työnantajasi päättää, kuinka suuren prosenttiosuuden hän vastaa, mutta monet yritykset tarjoavat dollarimääräistä vastinetta.

401k:n verohelpotukset

401k:n verohelpotukset ovat ikään kuin talouselämän kolminkertainen kruunu. Ensinnäkin maksut ovat veroja edeltäviä. Et maksa veroja rahoista ennen kuin nostat ne eläkkeelle jäädessäsi. (Tämä tapahtuu aikaisintaan 59,5-vuotiaana.)

Toiseksi, 401k-maksuja ei lasketa tuloksi, mikä voi saattaa sinut alempaan veroluokkaan. Tulos: verolaskusi on pienempi, koska olet säästänyt rahaa myöhempiä vuosia varten.

Kolmanneksi, säästösi kasvavat verotuksen lykkäämänä. Tavallisella sijoitustilillä nettovoitot ja osingot verotettaisiin. Mutta 401k-suunnitelmassa rahasi kasvavat verovapaasti niin kauan kuin ne pysyvät suunnitelmassa. Tämä mahdollistaa sen, että tulosi kasvavat – mikä on vain hieno tapa sanoa, että tulosi tuottavat tuloja.

401k suojaa velkojilta

Jos taloutesi kääntyy huonompaan suuntaan, sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että velkojat tulevat hakemaan 401k:si. Vuoden 1974 Employee Retirement Income Security Act (ERISA) -laki suojaa pätevää eläkejärjestelyäsi tuomion tehneiden velkojien vaatimuksilta.

Mikä on 401k-maksun enimmäismäärä vuonna 2020?

Se riippuu työnantajasi järjestelystä. Mutta hyviä uutisia teille. Enimmäismäärä, jonka IRS sallii vuodelle 2020, on noussut edellisvuodesta. Tällä hetkellä yläraja on 19 500 dollaria, mutta työnantajasi voi rajoittaa summan tätä pienemmäksi. Yli 50-vuotiaiden osalta enimmäismäärä nousee, jotta he voivat ”kuroa kiinni” ennen eläkkeelle jäämistä. He voivat maksaa lisää 6 500 dollaria vuodessa.

Mitä tapahtuu 401k-pääomalleni, jos vaihdan työpaikkaa?

Vaihtoehtoja on useita, mutta useimmat suosittelevat 401k-pääoman siirtoa. 401k rollover tarkoittaa sitä, että siirrät varoja työnantajaltasi yksilölliselle eläketilille (IRA) tai uuden työnantajasi 401k-suunnitelmaan. Paljon vähemmän suosittu vaihtoehto on kotiuttaa 401k, mutta siihen liittyy massiivisia seuraamuksia; tulovero ja ylimääräinen 10 prosentin ennakonpidätysmaksu.

Mikä on IRA?

Vaikka 401k:lla on paljon etuja, ne eivät ole ainoa eläkeohjelma pelissä. IRA on yksilöllinen eläketili. Siinä missä 401k-pääomaa voi tarjota vain työnantaja, IRA-tilin voi avata yksityishenkilö riippumatta siitä, liittyykö hän työnantajaan vai ei. Tämä tarkoittaa, että ne ovat paras vaihtoehto itsenäisille yrittäjille, joilla ei ole työnantajaa, tai kaikille, jotka haluavat tehdä ylimääräistä eläkesuunnittelua 401k:nsä lisäksi.

Mikä on Roth IRA?

Roth IRA on eräänlainen yksilöllinen eläketili, joka muistuttaa perinteistä IRA:ta monella tapaa, mutta sillä on joitakin merkittäviä eroja. Yksi tärkeimmistä eroista on se, miten verohelpotukset eroavat toisistaan: perinteisessä IRA:ssa rahaa, jonka laitat tilille, ei veroteta; Roth IRA:ssa rahaa, jonka otat pois (kun olet päässyt eläkkeelle), ei veroteta. Roth IRA:lla ei myöskään ole vaatimuksia siitä, milloin rahat on otettava t, joten ne voivat olla hyvä väline siirtää varallisuutta edunsaajille, jos huomaat, ettet tarvitse rahaa eläkkeellä.

Mitkä ovat Roth IRA:n säännöt?

Roth IRA:ta voivat käyttää vain henkilöt, jotka tienaavat alle 129 000 dollaria vuodessa yksityishenkilönä tai 191 000 dollaria aviopareille. Niiden maksurajat ovat 5 500 dollaria vuodessa tai 6 500 dollaria yli 50-vuotiaille. Toisin kuin 401k:ssa ja perinteisessä IRA:ssa, ei kuitenkaan ole rangaistusta, jos nostat osan maksusta ennenaikaisesti.

Mitkä ovat perinteisen IRA:n maksurajat?

Perinteisellä IRA:lla on samat maksurajat kuin Roth IRA:lla: 5 500 dollaria useimmille ja 6 500 dollaria yli 50-vuotiaille.

Miten IRA eroaa 401k:sta?

401K-tilit liittyvät työsuhteeseesi, sillä maksusuoritukset otetaan palkastasi ennen veroja. Perinteinen IRA muistuttaa 401k-tiliä siinä mielessä, että maksuja ei veroteta (ne ovat vähennyskelpoisia), mutta keskeinen ero on, että ne ovat riippumattomia työnantajastasi. Roth IRA on myös riippumaton, mutta maksut suoritetaan verojen jälkeen. Nostot Roth IRA:sta ovat verovapaita, mikä tekee niistä fiksun valinnan, jos arvelet verojen olevan korkeammat tulevaisuudessa.

Milloin voit nostaa 401K:sta ilman rangaistusta?

Pohditko, milloin voit nostaa 401k:sta? 59 ja 1/2 on nykyinen ikä, jolloin voit nostaa rahaa 401k:sta ilman rangaistusta. Nostamasi rahat verotetaan kuitenkin edelleen tulona. Kun olet 70-vuotias, verovirasto pakottaa sinut aloittamaan varojen jakamisen eläketileiltäsi.

Paljonko minun pitäisi sijoittaa 401k:hon?

Tavoitteena on säästää 10-15 prosenttia tuloistasi eläkkeelle siirtymistä varten. Toinen yleinen neuvo on laittaa kaikki nämä varat 401k:hon työnantajasi vastaavaan maksuosuuteen asti. Kun se on saavutettu, maksimoi Roth IRA -maksusi. Jos varoja jää jäljelle (onnekas sinä!), niin harkitse näiden varojen laittamista 401k:hon.

Toinen tapa määrittää, kuinka paljon sinun on säästettävä, on tarkastella, minkä verran tuloja tarvitset eläkkeellä. Onneksi on olemassa paljon laskureita, jotka auttavat sinua selvittämään maagisen numerosi. Tässä on kaksi suosikkiamme.

• Nerdwallet tarjoaa loistavan peruslaskurin, jonka avulla voit leikkiä erilaisilla maksu- ja vastaussummilla.

• CalcXL antaa suosituksen siitä, kuinka paljon sinun pitäisi säästää ennustetun inflaation perusteella. Vinkki: Sinun tulisi pyrkiä eläketuloihin, jotka ovat noin 80 prosenttia nykyisestä palkastasi.

Mitkä ovat seuraamukset, jos nostan 401k-varani ennenaikaisesti?

Jos nostat varoja 401k-varoistasi ennen 55 ja 1/2 ikävuotta, maksat 10 prosentin varhaisnostorangaistuksen ja verot kaikista varoista. Tämä summa kasvaa. Oletetaan, että sinulla on 250 000 dollaria 401k:ssa ja haluat nostaa sen ennenaikaisesti. Seuraamusmaksujen jälkeen sinulle jää noin 180 000 dollaria. Menetät siis 70 000 dollaria.

Onko olemassa muitakin eläketilejä?

401k ja IRA ovat kaksi tärkeintä. Pienyrittäjille tai itsenäisille ammatinharjoittajille on tarjolla pari muutakin tyyppiä: SEP IRA ja Simple IRA. Voit tutustua niihin tarkemmin täällä.