Budjetoinnin 80/20-peukalosäännön mukaan laitat 20 % kotituloistasi säästöön ja käytät loput. Se tunnetaan myös nimellä ”maksa ensin itsellesi” -budjetti tai anti-budjetti, ja se on yksinkertainen tapa saavuttaa ja ylläpitää taloudellista vakautta varmistamalla, että sinulla on riittävästi säästöjä vaikeiden aikojen yli.
Tässä kerrotaan, miten se toimii ja miten sitä verrataan 50/30/20-suunnitelmaan.
Key Takeaways
- Budjetoinnin 80/20-peukalosäännössä laitat 20 prosenttia kotituloistasi säästöön. Loput 80 % on menoja varten.
- Se on yksinkertaistettu versio 50/30/20-peukalosäännöstä, jonka mukaan 50 % kotipalkasta käytetään tarpeisiin, 30 % tarpeisiin ja 20 % säästämiseen.
- 80/20-peukalosääntö sopii parhaiten niille, jotka eivät tarvitse tai halua rakennetta, jotka eivät halua seurata menojaan tai joille budjetointi on uutta.
Mikä on 80/20-peukalosääntö?
80/20-peukalosääntö on yksinkertainen lähestymistapa budjetointiin. Siinä tarkastellaan kotitulojasi, jotka kuvastavat tulojasi verojen, sairausvakuutusmaksujen ja muiden palkastasi pois otettavien kulujen jälkeen. Laita 20 prosenttia kotipalkastasi säästöön. Loput 80 prosenttia menee menoihisi.
Todennäköisesti laitat 20 prosenttia säästöön heti, kun saat palkkaa. Budjetin tavoitteena on varmistaa, että maksat aina ensin itsellesi.
Mistä 80/20 nyrkkisääntö tulee?
80/20-suunnitelma on 50/30/20-suunnitelman sivutuote. 50/30/20-budjettia ehdottivat senaattori Elizabeth Warren (tuolloin Harvardin oikeustieteen professori) ja hänen tyttärensä Amelia Warren Tyagi.
Suunnitelmassa todetaan, että 50 prosenttia tuosta kotiutettavasta tulosta pitäisi käyttää välttämättömyyksiin, kuten asumiseen, sähköön, bensaan, ruokaostoksiin ja vesilaskuun. Lisäksi 30 prosenttia voi mennä harkinnanvaraisiin asioihin, kuten ravintolaruokailuun tai lippujen hankkimiseen urheiluotteluun. Lopuksi 20 prosenttia tulisi käyttää säästöihin tai velkojen lyhentämiseen.
Miten käyttää 80/20-peukalosääntöä
80/20-peukalosääntö pyrkii yksinkertaisuuteen. Jos haluat käyttää sitä, kerro kotipalkkasi kertoimella 0,2. Tulos kertoo, kuinka paljon sinun pitäisi laittaa säästöön. Jos esimerkiksi kotipalkkasi on 800 dollaria, laita 160 dollaria säästöön heti palkan saatuasi. Näin sinulle jää 640 dollaria menoihin, mukaan lukien tarpeet ja toiveet.
80/20-sääntö auttaa sinua maksamaan ensin itsellesi. Varmistaaksesi, että teet näin, voisit ottaa käyttöön automaattisen noston sekkitililtäsi. Suunnittele nostot niin, että ne tapahtuvat päivän tai kahden kuluttua jokaisesta palkasta, ja lähetä rahat säästötilille. Näin sekkitilillesi tulevat rahat ovat sinun käytettävissäsi. Säästösi ovat automaattisesti tallessa.
Kaikkien säästöjen ei tarvitse mennä perinteiselle säästötilille. Voit ohjata osan rahoista välitystilille tai eläkesäästötilille, kuten Roth IRA:lle.
Itse asiassa 80/20-suunnitelmaa noudattavien voi olla parempi suunnata suurin osa säästöistään eläkkeelle siirtymiseen, kun hätärahasto on perustettu. Hätärahaston suositeltava määrä on kolmesta kuuteen kuukauden menoja vastaava määrä.
Kun sinulla on hätätilannepuskuri, asiantuntijat suosittelevat säästämään 10-20 prosenttia tuloistasi eläkettä varten riippuen siitä, missä iässä aloitat säästämisen. Esimerkiksi Fidelity suosittelee, että henkilön, joka aloittaa säästämisen 25-vuotiaana, tulisi laittaa 15 prosenttia palkastaan eläketileille. Jos odotat 30-vuotiaaksi tai myöhemmin, saatat joutua säästämään enemmän, jotta sinulla olisi tarpeeksi eläkkeelle mennessä.
Miksi 80/20-peukalosääntö yleensä toimii
80/20-peukalosääntö toimii yleensä siksi, että sitä on helppo noudattaa ja ylläpitää. Se saattaa sopia hyvin, jos budjetointi on sinulle uutta etkä halua ottaa käyttöön jotain monimutkaista. Se saattaa myös sopia hyvin, jos sinulla on vaikeuksia tai koet stressaavana noudattaa jäsennellympää budjettia. Tässä budjetissa on paljon joustavuutta, joten jos huomaat, että kulutustottumuksesi vaihtelevat, myös 80/20-sääntö voi toimia sinulle hyvin.
Budjetointityökalut, kuten Quicken ja Mint, voivat auttaa ihmisiä seuraamaan menojaan. Vaikka päättäisitkin, että 80/20-budjettisuunnitelma ei sovi sinulle, voi olla syytä kokeilla jotakin näistä työkaluista, jotta saat paremman käsityksen kulutustottumuksistasi.
80/20-peukalosääntö vs. 50/30/20-peukalosääntö
50/30/20-suunnitelma on järkevä neuvo, mutta voi olla vaikea erottaa, mikä on halu ja mikä tarve. On esimerkiksi joitakin vaatekappaleita, joita tarvitset. Saatat tarvita tiettyjä vaatteita töihin ja tarvitset välttämättömiä vaatteita jokapäiväiseen käyttöön. Jotkut vaatteet ovat myös tarpeellisia, kuten trendikkäät vaatteet, joita käytät vain muutaman kerran. Jokainen määrittelee nämä eri tavalla.
Vaikka tietäisitkin, että esimerkiksi jäätelö on ”halu” ja muut elintarvikkeet ovat ”tarve”, vie silti aikaa käydä läpi ruokakuitti ja erottaa kustannukset rivikohtaisesti. Jotkut ihmiset eivät halua luokitella ja seurata menojaan niin tarkasti kuin 50/30/20-suunnitelma edellyttää.
80/20-budjettisuunnitelma on pohjimmiltaan yksinkertaistettu versio 50/30/20-suunnitelmasta. Sinun ei tarvitse tehdä minkäänlaista menojen seurantaa eikä sinun tarvitse tehdä eroa ”toiveiden” ja ”tarpeiden” välillä. Otat yksinkertaisesti säästösi pois päältä ja kulutat loput. Joidenkin mielestä 80/20-nyrkkisääntö jättää liikaa liikkumavaraa harkinnanvaraisille menoille. Jos pidät enemmän rakenteesta, 50/30/20-nyrkkisääntö voi sopia paremmin.
Voi olla houkuttelevaa käyttää rahoja tilillä, joka on suoraan yhteydessä sekkitiliisi. Siksi sinun kannattaa harkita säästämistä erikoistilille, joka on toisessa laitoksessa. Yleisesti ottaen mitä vaikeampi on nostaa säästöjäsi, sitä turvallisempia ne ovat.
Grain of Salt
80/20-budjettisuunnitelma on hyvä lähtökohta, mutta sitä tulisi pitää vähimmäismääränä, joka sinun tulisi säästää. Mitä enemmän voit säästää, sitä parempi. Kun olet saavuttanut 80/20:n, työnnä itsesi kohti 70/30:n säästämisastetta ja sitten 60/40:n.
Säästöjesi kasvaessa myös joustavuutesi ja mahdollisuutesi kasvavat. Kaikkien säästöjen ei tarvitse olla eläketilillä. Voit sijoittaa varat tileille, joihin on helpompi päästä käsiksi, jolloin niitä voidaan käyttää vuokra-asunnon ostamiseen, pienyrityksen perustamiseen, urariskin ottamiseen tai ylimääräisten lomien nauttimiseen.
Kannattaa muistaa, että 80/20-nyrkkisääntö on yleinen sääntö. Tuloksesi vaihtelevat, ja sinulla voi olla taloudellisia painopisteitä, jotka eivät sovi tähän ohjeeseen. Kuten kaikki nyrkkisäännöt, se on lähtökohta, ja voit mukauttaa sitä vastaamaan yksilöllisiä tarpeitasi.