Herec Samuel L. Jackson prorazil v Hollywoodu až ve 43 letech. To je pro filmovou hvězdu netradiční cesta a připomínka toho, že cesta k úspěchu není pro každého stejná. Stejně jako Jackson našel svou cestu ke slávě, můžete i vy najít cestu k finanční nezávislosti – ať už s příspěvky do fondu 401(k), nebo bez nich.
Obvyklá rada pro odchod do důchodu zahrnuje spoření 15 % příjmu do daňově zvýhodněného fondu 401(k), každoroční zvyšování těchto příspěvků a dlouhodobé investování do diverzifikovaných běžných investičních fondů. To vše jsou solidní a vhodné rady pro většinu pracujících Američanů. Ale jako u všeho, i zde existují výjimky. Zde jsou tři situace, kdy spoření do fondu 401(k) nemusí být ve vašem nejlepším finančním zájmu.
Zdroj obrázku: Getty Images
401(k)y mají své výhody, včetně nezdaněných příspěvků a výnosů odložených na pozdější dobu. Největší výhodou je však vyrovnávací příspěvek zaměstnavatele, což je vklad financovaný zaměstnavatelem na váš penzijní účet. Jedná se o peníze zdarma a nárok na ně získáte vlastními příspěvky. Obvykle zaměstnavatel dorovnává váš příspěvek až do výše určitého procenta vašeho platu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí matching, měli byste přispívat alespoň tolik, abyste tyto bezplatné vklady maximalizovali.
Plán 401(k) bez matchingu zaměstnavatele je rozhodně méně zajímavý, ale jen z tohoto důvodu byste neměli svůj pracovní plán odepisovat. Otázka, kterou je třeba si v tuto chvíli položit, zní: Mám nějaké lepší místo, kam bych mohl uložit své peníze? Dvěma možnými odpověďmi mohou být účet zdravotního spoření (HSA) nebo Roth IRA.
V porovnání s fondem 401(k) má HSA nižší roční limity příspěvků, ale lepší daňové výhody. V roce 2020 můžete přispívat až 19 500 USD na účet 401(k), ale pouze 3 550 USD na individuální HSA nebo 7 100 USD na rodinný HSA. Příspěvky do systému 401(k) jsou před zdaněním, ale vaše penzijní výplaty po dosažení věku 55 let jsou zdaněny jako příjem. Příspěvky do HSA jsou před zdaněním a výplaty na kvalifikované zdravotní výdaje jsou vždy osvobozeny od daně. Výplaty z HSA na nelékařské výdaje můžete čerpat po dosažení věku 65 let a jsou zdaněny jako příjem.
Jestliže jste svobodní a vyděláváte méně než 124 000 USD ročně, můžete v roce 2020 přispět až 6 000 USD na Roth IRA. Horní hranice příjmu pro ženaté a vdané činí 196 000 USD. Za tyto příspěvky nezískáte žádné daňové úlevy, ale po dosažení věku 59 a půl roku můžete provádět výběry osvobozené od daně. Roth IRA mají i další výhodu. Své příspěvky – ale ne výnosy – můžete kdykoli vybrat bez daní a sankcí.
Poplatky jsou příliš vysoké
Vysoké poplatky jsou překážkou pro jakýkoli plán 401(k). Poplatky za správu mohou dosahovat až 2 % ročního zůstatku na účtu. Navíc fondy, které si vyberete jako investice, si také účtují poplatky, a ty se mohou pohybovat od méně než 0,1 % až po více než 1 %. Poplatky za plán a poplatky za fondy dohromady snižují výnosy a omezují růst vašich příjmů.
Pokud jediné investiční možnosti ve vašem plánu mají nákladový poměr 1 % nebo více, zvažte investování svých peněz jinam. Můžete si snadno založit Roth IRA, tradiční IRA nebo dokonce zdanitelný makléřský účet a investovat do indexových fondů, které vám zajistí výkonnost na úrovni trhu s minimálními poplatky.
Plánujete odejít do důchodu před 55. rokem
401(k)y jsou konstruovány tak, abyste nemohli využít své prostředky, dokud neopustíte zaměstnání. To je dobré i špatné. Je dobré odradit střadatele od utrácení jejich hnízdních vajec před odchodem do důchodu. Ale je to také omezující pro ty, kteří chtějí odejít do důchodu dříve. Podle současných pravidel můžete mít přístup ke svým úsporám 401(k) bez sankcí již v 55 letech, pokud jste v důchodu. Pokud si však naspoříte dostatek prostředků, které vám umožní dřívější odchod do důchodu, zaplatíte pokutu, abyste mohli sáhnout do těchto prostředků 401(k).
Závěr? Pokud plánujete odejít do důchodu před dosažením 55 let, není fond 401(k) tím správným řešením. Založte si zdanitelný makléřský účet a spořte si peníze tam. Přijdete sice o daňové výhody, ale nebudou se na vás vztahovat sankce za výběr. Svůj roční daňový účet můžete minimalizovat dlouhodobým investováním do diverzifikovaného portfolia akcií a daňově účinných fondů.
Účet 401(k) není pro každého
Účet 401(k) není univerzálním řešením. K neoddiskutovatelným krokům k finanční nezávislosti patří spoření dvouciferných procent z příjmu a držení diverzifikovaného portfolia, obojí v dlouhodobém horizontu. Zda to budete dělat ve fondu 401(k), nebo ne, záleží pouze na vás.