Vaše skóre spadá do rozmezí skóre od 300 do 579, které je považováno za velmi špatné. Skóre 530 FICO® je výrazně nižší než průměrné úvěrové skóre.
Mnoho věřitelů se rozhodlo neobchodovat s dlužníky, jejichž skóre spadá do pásma Velmi špatné, s odůvodněním, že mají nevýhodný úvěr. Po žadatelích o kreditní kartu se skóre v tomto rozmezí může být požadováno, aby zaplatili dodatečné poplatky nebo složili zálohu na kartu. Společnosti poskytující veřejné služby po nich také mohou požadovat složení zálohy na zařízení nebo smlouvy o poskytování služeb.
16 % všech spotřebitelů má skóre FICO® v rozmezí velmi špatné (300-579).
Přibližně 62 % spotřebitelů s úvěrovým skóre pod 579 se pravděpodobně stane vážně delikventními (tj, budou v budoucnu více než 90 dní po splatnosti splátek dluhu).
Jak zlepšit své úvěrové skóre 530
Špatnou zprávou o vašem úvěrovém skóre FICO® 530 je, že je hluboko pod průměrným úvěrovým skóre 704 bodů. Dobrou zprávou je, že existuje spousta příležitostí, jak své skóre zvýšit.
91 % spotřebitelů má skóre FICO® vyšší než 530.
Chytrým způsobem, jak si začít budovat úvěrové skóre, je získat své skóre FICO®. Spolu se samotným skóre získáte i zprávu, která upřesňuje hlavní události ve vaší úvěrové historii, které snižují vaše skóre. Protože tyto informace pocházejí přímo z vaší úvěrové historie, mohou přesně určit problémy, které můžete řešit, abyste si zvýšili své úvěrové skóre.
Jak se dostat nad úroveň velmi špatného úvěrového skóre
Skóre FICO® v pásmu velmi špatného skóre často odráží historii úvěrových přešlapů nebo chyb, jako je několik zmeškaných nebo opožděných splátek, nesplacené nebo zabavené půjčky, a dokonce i bankroty.
Mezi spotřebiteli se skóre FICO® 530 má 33 % úvěrovou historii, která odráží, že během posledních 10 let byli 30 nebo více dní po splatnosti.
Vaše zpráva o skóre FICO® vám může pomoci určit priority úvěrových přešlapů, které byste měli řešit jako první, ale je také dobré získat úvěrové zprávy od společnosti Experian a dalších dvou národních úvěrových úřadů Equifax a TransUnion. Seznámení se s jejich obsahem vám pomůže lépe porozumět chybným krokům ve vaší úvěrové historii, takže budete vědět, čeho se vyvarovat, až budete pracovat na budování svého úvěru. Pokud budete pracovat na vytvoření lepších úvěrových návyků, pravděpodobně zaznamenáte zlepšení svého úvěrového skóre.
Co má vliv na vaše úvěrové skóre
Přestože je užitečné znát konkrétní chování ve vaší vlastní úvěrové historii, typy chování, které mohou snížit vaše úvěrové skóre, jsou obecně známé. Jejich pochopení vám může pomoci zaměřit se na taktiku zvyšování kreditního skóre:
Veřejné informace: Pokud se ve vaší úvěrové zprávě objeví bankrot nebo jiné veřejné záznamy, obvykle vážně poškodí vaše úvěrové skóre. Vyrovnání zástavních práv nebo rozsudků při první příležitosti může snížit jejich dopad, ale v případě bankrotu může jejich škodlivý vliv na vaše úvěrové skóre zmírnit pouze čas. Bankrot podle kapitoly 7 zůstane ve vaší úvěrové zprávě až 10 let a bankrot podle kapitoly 13 tam zůstane 7 let. I když se vaše úvěrové skóre může začít obnovovat roky předtím, než bankrot z vaší úvěrové dokumentace vypadne, někteří věřitelé s vámi mohou odmítnout spolupracovat, dokud je ve vašem záznamu bankrot.
Průměrný dluh na kreditní kartě u spotřebitele se skóre FICO® 530 je 4 674 USD.
Míra využití úvěru. Míru využití úvěru na kreditní kartě vypočtete tak, že nesplacený zůstatek vydělíte výpůjčním limitem karty a vynásobíte 100, čímž získáte procento. Chcete-li vypočítat celkovou míru využití úvěru, sečtěte zůstatky na všech svých kreditních kartách a vydělte je součtem jejich výpůjčních limitů. Většina odborníků doporučuje udržovat míru využití pod 30 %, a to jak u jednotlivých karet, tak celkově, aby nedošlo ke zhoršení vašeho úvěrového skóre. Míra využití se podílí až 30 % na vašem skóre FICO®.
Opožděné nebo zmeškané platby. Důsledné a včasné placení účtů je to nejlepší, co můžete udělat pro podporu dobrého kreditního skóre. To může tvořit více než třetinu (35 %) vašeho skóre FICO®.
Délka úvěrové historie. Při zachování všech ostatních podmínek má delší úvěrová historie tendenci přinášet vyšší úvěrové skóre než historie kratší. Počet let, po které jste uživatelem úvěru, může ovlivnit až 15 % vašeho skóre FICO®. Nováčci na úvěrovém trhu s tímto faktorem mnoho nenadělají. Trpělivost a péče o to, abyste se vyhnuli špatnému úvěrovému chování, přinese časem zlepšení skóre.
Celkové zadlužení a úvěrový mix. Úvěrové skóre odráží váš celkový nesplacený dluh a typy úvěrů, které máte. Systém hodnocení bonity FICO® má tendenci zvýhodňovat uživatele s několika úvěrovými účty a kombinací revolvingových úvěrů (účty, jako jsou kreditní karty, které si půjčují v rámci určitého úvěrového limitu) a splátkových úvěrů (úvěry, jako jsou hypotéky a půjčky na auto, s pevně stanoveným počtem měsíčních splátek). Pokud máte pouze jeden typ úvěrového účtu, rozšíření vašeho portfolia by mohlo pomoci vašemu úvěrovému skóre. Skladba úvěrů se podílí až 10 % na vašem skóre FICO®.
Poslední úvěrová aktivita. Neustálé podávání žádostí o nové půjčky nebo kreditní karty může poškodit vaše úvěrové skóre. Žádosti o úvěr vyvolávají události známé jako hard inquiries, které jsou zaznamenány ve vaší úvěrové zprávě a odrážejí se ve vašem úvěrovém skóre. Při tvrdém dotazu věřitel získá vaše úvěrové skóre (a často i úvěrovou zprávu) pro účely rozhodnutí, zda vám půjčí. Tvrdé dotazy mohou způsobit pokles úvěrového skóre o několik bodů, ale skóre se obvykle během několika měsíců obnoví, pokud dodržujete své účty – a do té doby se vyhnete podávání dalších žádostí o úvěr. (Kontrola vlastního úvěru je měkký dotaz a nemá vliv na vaše úvěrové skóre.) Nové úvěrové aktivity mohou tvořit až 10 % vašeho skóre FICO®.
Zlepšení vašeho úvěrového skóre
Přeměna velmi špatného úvěrového skóre na dobré (580-669) nebo dobré (670-739) je postupný proces. Nelze to provést rychle (a měli byste se vyhnout každé firmě nebo poradci, který vám tvrdí opak). Pokud si však okamžitě začnete vytvářet návyky, které podporují dobré úvěrové skóre, můžete během několika měsíců začít pozorovat určité stabilní zlepšení skóre. Zde je několik dobrých výchozích bodů:
Plaťte své účty včas. Ano, už jste to slyšeli. Ale neexistuje lepší způsob, jak zlepšit své kreditní skóre. Pokud máte účty po splatnosti nebo v exekuci.
Vyvarujte se vysoké míry využití úvěru. Snažte se udržet míru využití všech svých účtů pod přibližně 30 %, abyste se vyhnuli snížení svého skóre.
Mezi spotřebiteli s úvěrovým skóre FICO® 530 je průměrná míra využití 89,9 %.
Zvažte plán správy dluhů. Pokud máte problémy se splácením půjček a kreditních karet, mohl by vám přinést úlevu plán správy dluhů. Spolupracujete s neziskovou úvěrovou poradenskou agenturou a vypracujete zvládnutelný splátkový kalendář. Uzavřením plánu splácení dluhů (DMP) se fakticky uzavřou všechny účty na kreditních kartách. To může vážně snížit vaše kreditní skóre, ale vaše skóre se z toho může odrazit rychleji než z bankrotu. Pokud se vám to zdá příliš extrémní, můžete se přesto poradit s úvěrovým poradcem (nikoliv s firmou na opravu úvěrů) a vypracovat herní plán na zlepšení vašeho úvěru.
Přemýšlejte o úvěru na vybudování úvěru. Mnoho úvěrových družstev nabízí tyto malé půjčky, které jsou určeny k tomu, aby jejich členům pomohly vybudovat nebo obnovit jejich úvěr. Existuje několik různých typů credit-builder půjček, ale u jedné z nejoblíbenějších vám družstevní záložna poskytne půjčku, ale místo aby vám poskytla hotovost, uloží ji na úročený spořicí účet. Jakmile úvěr splatíte, získáte přístup k penězům i k nashromážděným úrokům. Částečně se jedná o nástroj spoření, ale skutečnou výhodu přináší to, že družstevní záložna hlásí vaše platby národním úvěrovým registrům. Pokud budete pravidelně a včas splácet, může úvěr vést ke zlepšení kreditního skóre. (Před získáním úvěru na vybudování úvěru se ujistěte, že družstevní záložna hlásí platby všem třem národním úvěrovým úřadům.)
Požádejte o zajištěnou kreditní kartu. Zajištěná kreditní karta má obvykle malý výpůjční limit – často jen několik set dolarů – a vy složíte zálohu v plné výši tohoto limitu. Jak kartu používáte a pravidelně splácíte, věřitel tyto aktivity hlásí národním úvěrovým úřadům, kde jsou zaznamenány ve vašich úvěrových souborech a promítají se do vašeho skóre FICO®. Včasným prováděním plateb a vyhýbáním se „vyčerpání“ karty může používání bezpečné kreditní karty podpořit zlepšení vašeho úvěrového skóre.
Snažte se vytvořit solidní úvěrový mix. Model úvěrového skóre FICO® má tendenci zvýhodňovat uživatele s více úvěrovými účty a kombinací různých typů úvěrů, včetně splátkových úvěrů, jako jsou hypotéky nebo úvěry na auto, a revolvingových úvěrů, jako jsou kreditní karty a některé úvěry na bydlení.
Zjistěte více o svém úvěrovém skóre
Každý proces růstu musí někde začít a 530 bodů FICO® Score je dobrým výchozím bodem pro zlepšení vašeho úvěrového skóre. Zvýšení vašeho skóre do spravedlivého rozmezí (580-669) vám může pomoci získat přístup k více možnostem úvěrů, nižším úrokovým sazbám a sníženým poplatkům a podmínkám. Můžete začít tím, že si u společnosti Experian necháte zdarma vypracovat úvěrovou zprávu a zkontrolujete své úvěrové skóre, abyste zjistili konkrétní problémy, které brání zvýšení vašeho skóre. Přečtěte si více o rozmezí skóre a o tom, co je dobré úvěrové skóre.