Automatizovaný převod (ACH) je nejběžnější způsob převodu peněz na bankovní účty a z nich. Síť ACH se podílí prakticky na všech typech elektronických transakcí, včetně nákupů online, přímého ukládání výplatních šeků, plateb hypoték a převodů mezi klienty různých bank. Největší alternativou k ACH jsou bankovní převody, které probíhají okamžitě a jsou závislé na samostatné síti.
Různé typy ACH převodů
Ačkoli se tento pojem může zdát složitý, většina klientů bank se na ACH převody spoléhá každý měsíc. Existují dva typy transakcí zpracovávaných sítí ACH: Přímý vklad a Přímá platba. Přímé vklady představují jakoukoli platbu od státu nebo společnosti jednotlivci, zatímco Přímé platby používají jednotlivci a společnosti k převodu peněz někomu jinému.
|
Přímá záloha prostřednictvím ACH
|
Přímá platba prostřednictvím ACH
|
|---|---|
|
|
Příklad když si nastavíte online placení účtů nebo zavedete pravidelnou měsíční splátku úvěru, vaše banka povolí ACH debetní transakci, která „stáhne“ zadanou částku z vašeho běžného účtu a odešle ji příjemci. Pokud jste někdy posílali peníze členovi rodiny nebo příteli do jiné banky, použili jste službu, jako je Venmo nebo Chase QuickPay, která „posílá“ peníze prostřednictvím ACH kreditní transakce. Všimněte si, že zatímco síť ACH používají banky k pokrytí požadavků na převody online, samotný systém není připojen k internetu.
Převod a příjem peněz pomocí ACH
Pokud používáte bankovní účet k elektronickému odesílání a přijímání peněz, pravděpodobně již ACH pravidelně používáte. Jako zákazník banky se jen zřídka setkáte s tím, že by banka označovala vaše možnosti převodu jako transakce ACH, ale to nic nemění na tom, že se jedná o síť ACH. Vzhledem k tomu, že převody ACH jsou téměř vždy bezplatné, není třeba se příliš starat o to, které z vašich bankovních transakcí jsou prováděny prostřednictvím ACH. Kromě aplikací pro osobní platby mají klienti bank několik možností, které zahrnují převody ACH.
V dnešní době má většina bank prostřednictvím svých webových stránek k dispozici celou řadu služeb internetového bankovnictví, takže provedení elektronického převodu nevyžaduje více než několik minut u počítače. Pokud chcete nastavit automatickou platbu nebo provést nákup u internetového obchodníka, můžete také navštívit webové stránky společnosti, které hodláte zaplatit. Kdykoli použijete číslo své debetní karty k nákupu na Amazonu nebo k zaplacení nájemného, autorizujete tím ACH převod z běžného účtu připojeného k této kartě. Upozorňujeme, že kreditní karty nejsou součástí sítě ACH a zpracovávají se pomocí jiného systému.
Jak dlouho trvají převody ACH?
Jedním z hlavních faktorů, které byste měli zvážit, je rychlost převodu. Kreditní převody ACH se obvykle zpracovávají jeden až dva pracovní dny, zatímco debetní převody ACH se zpracovávají do jednoho pracovního dne. To zajišťuje, že ACH inkasa – což jsou často časově citlivé platby účtů, půjček nebo předplatného – přijdou vždy včas. Naproti tomu u ACH úhrad může dojít k o něco delšímu zpoždění. To obvykle závisí na době v týdnu, kdy se rozhodnete o ACH úhradu požádat.
ACH převody zpracovávají banky, což znamená, že síť je aktivní pouze během pracovních dnů. Pokud se vám stane, že důležitý převod provedete v pátek nebo o víkendu, může se stát, že se transakce projeví na zůstatku vašeho účtu až následující týden. Můžete si připlatit za spěšný ACH převod s platbou ve stejný den, který je zúčtován ve dvou dávkách každý den. ACH převody podané ve stejný den do 10:30 EST jsou zúčtovány ve 13:00, zatímco převody podané ve stejný den do 14:45 EST jsou zúčtovány v 17:00.
ACH transakce nad 25 000 USD a mezinárodní ACH transakce nejsou způsobilé pro zpracování ve stejný den. V ideálním případě byste se měli snažit vyhnout tomu, abyste se nechali zaskočit zbytečnými poplatky za vedení účtu. Nejjednodušší způsob, jak zabránit zpoždění u ACH, je naplánovat automatické platby pro vaše opakující se výdaje. Výběrem data v dostatečném předstihu před splatností účtu nebo platby zajistíte, že síť ACH bude mít vždy dostatek času na to, aby vaše prostředky převedla na správné místo.
Převody po drátě vs. převody ACH
Pokud se ocitnete v časové tísni, možná budete muset zvážit alternativy k síti ACH. Bankovní převody, které jsou nejběžnější transakcí mimo ACH, se zpracovávají mnohem rychleji než převody ACH, takže jsou metodou volby pro naléhavé obchody. Převody však také stojí podstatně více poplatků; banky je účtují jak odesílateli, tak příjemci převodu, takže jsou mnohem nákladnější než standardní převod ACH. Můžete očekávat, že bankovní převod bude stát 10 až 15 dolarů pro příjemce a až 50 dolarů pro odesílatele.
Bankovní převody jsou také lepším způsobem posílání peněz do zahraničí. Protože síť ACH sídlí v USA, často se setkáte s tím, že banky v zámoří nejsou jejími účastníky, což znemožňuje posílání peněz prostřednictvím převodů ACH. Jedinou reálnou možností mezinárodních transakcí u běžných bank tak zůstávají bankovní převody, což může být pro lidi, kteří neradi platí vyšší poplatky, bolestivé. Řada online směnárenských služeb, jako je TransferWise a PayPal, sice umožňuje posílat peníze do zahraničí za nižší ceny, ale tyto metody často spoléhají na převody ACH. I přes jejich nákladnost jsou bankovní převody stále nejrychlejším a nejspolehlivějším způsobem, jak převést finanční prostředky do jiné země.