Systém ACH je celostátní síť, jejímž prostřednictvím si depozitní instituce (např. banky) navzájem posílají kreditní a debetní převody. Typickými příklady kreditních převodů ACH jsou přímé vklady mezd zaměstnanců, výplaty dávek sociálního zabezpečení a vrácení daní. Mezi debetní převody ACH patří běžně platby hypoték, účty za komunální služby, internetové bankovnictví a platby B2B.2 Protože převody ACH jsou zadávány a předávány elektronicky, nikoli prostřednictvím papírových šeků, jsou rychlejší a bezpečnější.
Jak převody ACH fungují?
Převody ACH jsou založeny na systému dávkového zpracování namísto systému zpracování v reálném čase. To znamená, že banky a další finanční instituce přijímají a ukládají příkazy odesílatelů plateb v průběhu celého dne a poté jsou elektronicky předávány jako dávka informací dalším finančním institucím. Převod je zahájen, když osoba, podnik nebo jiný subjekt (např. vládní agentura) iniciuje přímý vklad nebo přímou platební transakci pomocí sítě ACH. Jakmile banka (označovaná jako odesílající depozitní finanční instituce) předá informace o dávkovém převodu ACH, přijme je jedno ze dvou centralizovaných zúčtovacích zařízení: Federální rezervní systém nebo Clearing House. Údaje o převodech ACH jsou poté roztříděny a zúčtovací zařízení je zpřístupní bankám, které jsou uvedeny jako příjemci převodů ACH. Ty se označují jako přijímající depozitní finanční instituce. Přijímající instituce (tj. banky) pak odepisují nebo připisují prostředky na účty osob nebo podniků, které jsou uvedeny v každém převodu ACH. Po obdržení těchto informací se každý ACH převod, který je kreditní, vypořádá během jednoho až dvou dnů, zatímco ACH převody, které jsou debetní, se vypořádají pouze za jeden pracovní den.3 K přenosu informací tedy dochází rychle, v ten samý den. Teprve samotné zúčtování prostředků na účtech může trvat několik dní.
Jaké jsou výhody ACH plateb?
ACH převody jsou užitečným nástrojem pro osoby a podniky, ale je důležité si uvědomit, že převody nejsou okamžité. Vypořádání převodů ACH může trvat několik dní. To znamená, že pokud je platba nebo převody iniciovány osobou nebo podnikem v pondělí, příjemce těchto prostředků může čekat až do čtvrtka, než se tyto prostředky vyrovnají na jeho účtu. Zatímco u některých transakcí je toto zpoždění přijatelné, v jiných situacích je třeba převést prostředky téměř okamžitě. V těchto situacích jsou vhodnější jiné typy převodů finančních prostředků, například bankovní převody.
Snadnost:
Pro podniky je výhodou používání převodů ACH snadnost, s níž mohou podniky zavést automatizované platby závazků a pohledávek, což pomáhá rozvíjet předvídatelnější peněžní toky a zároveň snižuje provozní režii způsobenou ručním zpracováním pravidelných převodů a plateb.
Nízké náklady:
Převody ACH mají ještě jednu atraktivní vlastnost: nízké náklady. Většina bank za ně neúčtuje žádné poplatky a ty, které je účtují, si zpravidla účtují jen asi 3,00 USD.4 Několik bank si také účtuje o něco vyšší poplatky za „asistované převody“, kdy zaměstnanec banky pomáhá odesílateli s nastavením ACH převodu, místo aby jej jednoduše nastavil online. Převody ACH jsou také obvykle levnější než přijetí platby kreditní kartou, i když je to mnohem méně pohodlné a také mnohem pomalejší.
Bezpečné převody:
Možná nejpřitažlivější vlastností převodů ACH je jistota, že přijaté prostředky nebudou stornovány nebo že nedojde k jejich zpětnému vyúčtování. Na rozdíl od plateb kreditní kartou, které mohou být zpochybněny, stornovány, zpoplatněny nebo pozastaveny, převody ACH mohou být stornovány pouze ze tří konkrétních důvodů. Těmito důvody jsou: pokud převod ACH nebyl proveden na přesnou autorizovanou částku, byl zpracován (převeden) dříve, než bylo datum autorizace, nebo pokud nebyl autorizován vůbec. A pokud u převodů ACH dojde k selhání v procesu převodu, například k tomu, že prostředky nejsou k dispozici, je o tom příjemce okamžitě informován.5 U jiných metod převodu prostředků nemají podniky jistotu, že přijaté platby jsou skutečně vypořádány a nezpochybnitelné. To může způsobit problémy s plánováním peněžních toků, nebo ještě hůře, podnik může použít přijaté prostředky k zaplacení dodavatelům, jen aby mu byly tyto prostředky v případě pozdějšího sporu staženy z účtu.
.