Vlevo) a jeho otec Henry Allen (vpravo).
Sean Allen
Sean Allen dostal tréninkové kolečko na splácení dluhů, když za šest let srazil dluh ze studentské půjčky. Pak v lednu 2019 zjistil, že má dluh na kreditní kartě ve výši 33 781 dolarů – vše na jedné kartě. Přesídlenec z Los Angeles, který pochází z Eatontownu v New Jersey, si stanovil cíl splatit vše do svých zářijových 31. narozenin – a podařilo se mu to.
Dluh
Podle údajů agentury Experian, která poskytuje informace o spotřebitelských úvěrech, činil v prvním čtvrtletí roku 2019 průměrný dluh na kreditní kartě mileniála v celých Spojených státech 4 712 dolarů. Allen nesl sedminásobek této částky. Jeho měsíční úroky se vyšplhaly na více než 300 dolarů a jeho kreditní skóre kleslo na podprůměrných 620 bodů. „Pokaždé, když se zůstatek zvýšil, skóre se snížilo,“ říká.
Allen měl pocit, že žije ve lži. Navenek byl úspěšný. Získal titul stavebního inženýra a titul M.B.A. Jako inženýr v energetice slušně vydělával a se svým přítelem a obchodním partnerem vlastnil několik nemovitostí. „Žil jsem dva životy – veřejný život, kde všechno skvěle klape, a pak skutečnost, že mám nějaké dluhy a nevím, jaké to je je je splácet.“
Dluh na kreditní kartě se k Allenovi plížil pomalu a pak rychle. Na kreditní kartě měl zůstatek od chvíle, kdy ji dostal, když mu bylo 18 let. Každý rok se mu zvyšoval úvěrový limit – z 3 000 dolarů se zvýšil na 34 000 dolarů. Allen používal tento zvýšený limit jednak na výdaje (na zaplacení rodinných výletů), jednak na udržení zůstatku pod 50 % svého úvěrového limitu, což byl způsob, jak udržet „využití úvěru“ pod 50 % a chránit své úvěrové skóre.
Přečtěte si: V roce 2017 došlo v Allenově životě ke dvěma významným finančním událostem. Splatil poslední ze studentských půjček ve výši 48 000 dolarů, které si vzal na studium Simon Graduate School of Business na Rochesterské univerzitě. Poté si vyzvedl svou pátou nemovitost, což byla první nemovitost, kterou si koupil sám. (Předtím získal čtyři se svým partnerem v realitním byznysu.) Pátou nemovitost Allen nejprve pronajímal nájemníkům, aby mohl splácet hypotéku. Nakonec se však přestěhoval do garáže, aby snížil své vlastní náklady na bydlení. V roce 2018 pak Allen získal další nemovitost na vlastní pěst. I pro tuto nemovitost získal nájemníky a nájemné, které platili, pokrylo splátky hypotéky. Opravy páté a šesté nemovitosti mu však začaly ubírat z úspor.
„No, vlastně likvidace mých úspor. Tam se začaly hromadit dluhy,“ vzpomíná.
Tady je ta děsivá část. Allenův dluh na kreditní kartě se plíživě zvyšoval, přestože toho o osobních financích, nemovitostech a podnikání obecně ví hodně. Rodiče mu totiž v dětství vyprávěli o úsporách a v mládí ho seznámili s investováním a nemovitostmi. Dokonce mu umožnili působit jako pronajímatel nemovitosti, kterou koupili v době, kdy studoval na Severokarolínské zemědělské & technické státní univerzitě.
Na vlastní pěst si Allen přečetl knihu Bohatý táta, chudý táta od Roberta Kiyosakiho a podařilo se mu splatit studentské půjčky. Od roku 2013 si prakticky každý rok pořizoval novou nemovitost. Rodina a blízcí přátelé ho šťouchali do dluhů na kreditních kartách, ale Allen jejich rady zaparkoval s tím, že to bude řešit později.
Takže to nebyla finanční negramotnost, co mu způsobilo horu dluhů. Byly to jeho ambice hromadit bohatství – a to z docela pádných důvodů. „Většina toho, co dělám, není pro mě. Je to pro dobu, až budu mít rodinu,“ říká.“ Vždycky jsem chtěl být tím otcem, který je ve dvě hodiny na recitálu svého dítěte – uprostřed dne. Doufám, že se mi to opravdu vyplatí.“ Jinými slovy, uvěřil snu mileniálů o vybudování finanční nezávislosti, abyste mohli trávit čas tím, čeho si vážíte, i když to neznamená brzký odchod do důchodu.
Další čtení: Forbes Guide To FIRE
Plán výplaty
Úkolem projektového manažera je naplánovat, realizovat a uzavřít projekt. Jako nedávno povýšený projektový manažer ve svém denním zaměstnání se Allen rozhodl vyřešit dluh na kreditní kartě ve výši 33 781 dolarů jako projekt – svůj nejdůležitější projekt. Vytvořil si harmonogram s referenčními hodnotami, které chtěl každý měsíc splnit při splácení dluhu. Protože jeho cílem bylo zcela splatit účet z kreditní karty do svých zářijových narozenin, rozhodl se, že udělá vše, co bude potřeba, aby splnil své měsíční cíle pro splácení dluhu.
Krok 1 & 2: Zvyšte příjmy
Pro splnění těchto referenčních cílů Allen vypracoval strategii o pěti krocích. První dva kroky zahrnovaly zvýšení jeho příjmů. Přibližně dva roky předtím byl Allen povýšen na pozici, kterou nyní zastává, a byl mu zvýšen plat. Nešlo mu tedy o velké zvýšení platu ani o změnu zaměstnání. Místo toho se obrátil na jednu ze svých vedlejších činností a na harampádí ve své garáži.
Allen řekl svému realitnímu partnerovi, že chce pozastavit pořizování nových nemovitostí, dokud nedá do pořádku své osobní finance. (Naštěstí do ledna všechny hypotéky na jejich stávající nemovitosti pokryli nájemníci.)
Tím získal Allen čas soustředit se na svůj další vedlejší byznys – takový, který nevyžaduje kapitál ani havarijní opravy. Sean’s Resume Shop je vedlejší podnik, který Allen založil, aby pomáhal lidem vyčistit jejich životopisy a trénoval je v jejich kariéře. Allen se přihlásil do služby PayPal, kterou používá k vystavování faktur svým zákazníkům, a všiml si, že má několik nezaplacených faktur.
Namísto toho, aby Allen oslovil zákazníky, kteří mu stále dluží peníze, jako vymahač účtů, pojal nezaplacené účty jako příležitost. Oslovil je, aby jim řekl o svých dalších službách v naději, že jim přinese další příjmy a získá doporučení.
Mezitím začal Allen prodávat věci ve své garáži, které už nepoužíval, na webu OfferUp.com. Od sportovního vybavení až po drobnosti ze svých cest začal předměty čistit za 30 až 40 dolarů za kus. Tento vedlejší podnik a výprodej nevydělal obrovskou částku – jen několik set dolarů měsíčně, ale každý cent šel na splácení jeho účtu na kreditní kartě.
Další čtení: V třetím kroku sledoval své denní výdaje pomocí tabulky, kterou si vytvořil, a aplikace pro mobilní bankovnictví: Co se můžete naučit od 27letého mladíka, který využil vedlejšího podnikání ke splacení svého studentského dluhu
Krok 3: Zkoumejte aktivitu na bankovním účtu
V třetím kroku sledoval své denní výdaje pomocí tabulky, kterou si vytvořil, a aplikace pro mobilní bankovnictví. Zkoumal, kdy mu na účet přišly nějaké příjmy a účty, aby se připravil na čtvrtý krok. Změnil data splatnosti svých účtů, aby měl jasnější představu o tom, jaké příjmy za daný měsíc po zaplacení základních účtů skutečně má.
Příklad: „Změnil jsem datum splatnosti hypotéky, protože mi chodila vždy 14. dne v měsíci, a to mě rozhodilo. Tak jsem si ho změnil na 7. Tak jsem desátého věděl, že ‚Dobře, ta hypotéka je zaplacená a tady mám peníze, se kterými můžu pracovat‘.“
Když Allen prozkoumal svou aktivitu na účtu a poté provedl úpravy, udělal poslední krok, aby měl svůj účet lépe pod kontrolou. Podíval se skepticky na své výdaje. Předplacené služby, které již nepoužíval nebo si je omylem předplatil (protože zapomněl na datum ukončení bezplatného zkušebního období), zrušil. Dvakrát si Allen vzpomněl, že musel volat do společností AT&T a Walmart, aby sledoval vrácení peněz za vrácené produkty a zrušené služby. Pokud dostal částečnou platbu, sledoval ji znovu, aby dostal celou slíbenou částku.
Krok 4: Udělejte těžká rozhodnutí
Jako majitel nebo spolumajitel šesti nemovitostí se Allen setkal s některými překážkami na cestě ke splnění svých referenčních cílů. V jednom okamžiku musel zaplatit škody vzniklé při výpadku elektřiny. K tomu řekl: „Musel jsem se soustředit na to, co jsem musel udělat, místo na to, co jsem chtěl udělat“. Ale ne každý účet nebo každý nákup je nutností.
Cíl nebo telefon?“
Allenův smartphone se málem stal další překážkou. V srpnu se mu telefon rozbil. Šel ho vyměnit do Targetu a stál před volbou: utratit téměř 1 000 dolarů za zařízení s Androidem, aby držel krok s Jonesovými, což znamenalo ubrat z plánu na splácení dluhu, nebo zvolit levnější telefon, který by mu vydržel do doby, než splatí všechny dluhy z kreditních karet. K tomu se přidalo pokušení pořídit si nový špičkový telefon: Prodejce Allenovi osladil nabídku tím, že pokud si telefon pořídí ještě ten den, bude ho stát 600 dolarů místo 900 dolarů. Místo toho si vybral chytrý telefon za 25 dolarů s tarifem na hovory a SMS za 20 dolarů měsíčně.
Výdaje
Allen nyní věnoval 66 % svého příjmu po zdanění a po splacení hypotéky na splácení dluhů a zbývajících 34 % mu zbývalo na jídlo, komunální služby a benzín do Pontiacu, kterým jezdil od prvního ročníku střední školy. Část z těch 34 % šla na cesty za rodinou a přáteli a na dobročinnost, kterou Allen dělá se svým bratrstvem. To byly dvě věci, které Allen omezil, ale rozhodl se jich nevzdat.
Allen si udržel členství v černošském bratrstvu Alpha Phi Alpha, do kterého vstoupil v roce 2012, když byl postgraduálním studentem na Simon Graduate School of Business na Rochesterské univerzitě, tím, že nadále platil členské příspěvky a přispíval na filantropické iniciativy organizace. Allenovo bratrstvo se zaměřuje na práci v potřebných komunitách na místní i národní úrovni. Je také dobrovolníkem v programu Big Brother/Big Sister. Má „mladšího bratra“, který bydlí na druhém konci země v Severní Karolíně, takže se zavazuje svého svěřence jednou za čas navštívit. Allenovi rodiče a členové širší rodiny žijí také na východním pobřeží a je pro něj důležité být přítomen na rodinných událostech, jako jsou pohřby a oslavy narozenin jeho prarodičů, což představuje další výjimku.
Vystřihněte kartu a plánujte budoucnost
Září bylo posledním měsícem, který chtěl Allen věnovat svému projektu. Na účtu za kreditní kartu bylo 6 800 dolarů a on chtěl její zrušení oslavit v den svých 31. narozenin. Allen řekl, že přesunul nějaké peníze, pokračoval v omezování výdajů, kde se dalo, držel dietu (přerušovaný půst) a vynechal večeře se spolupracovníky a přáteli, aby zaplatil poslední splátku. V den svých narozenin rozřezal svou kreditní kartu a podělil se o tuto zprávu s rodinou a přáteli na své stránce na Facebooku.
„Cítím se prostě požehnaně. Mám pocit, že teď nemám žádné účty, protože tam šly všechny moje peníze – na tu kreditní kartu,“ řekl.
Plán po splacení dluhů
Při dalším projektu se Allen soustředí na to, aby dluhy nesplatil. Jako pro člověka, který nebyl bez dluhů od doby, kdy v 18 letech obdržel svou první kreditní kartu, je toto splacení pro Allena obrovským finančním úspěchem.
„Stále se každý den přihlašuji ke své kreditní kartě a vidím ten nulový zůstatek,“ řekl Allen. Bez ohledu na poplatky, které se na kartě objeví (protože karta je centrem pro jeho automatizované výdaje), Allen řekl, že je odhodlán každý měsíc splatit účet v plné výši a nedopustit, aby se jeho zůstatek z krtince opět zvýšil na horu.
Pokud vás zajímá, jaký typ kreditní karty Allen používá, je to karta s odměnami. Jediná dobrá věc, která z dluhu vzešla, bylo to, že nasbíral více než 30 000 odměnových bodů a vyplatil je za letenku za 350 dolarů za svým mladším bratrem.
Sledujte mě na Twitteru. Pošlete mi bezpečný tip.