Nevíte, kde začít?

Každý rok se raději než na novoroční předsevzetí podívám zpět na předchozí rok a provedu finanční analýzu 80/20.

Analýza 80/20 vám umožní zaměřit se na dvě důležité oblasti: (1) Část vašeho finančního života, která je nejproduktivnější, a (2) část vašeho finančního života, která je nejneproduktivnější. Pak budete maximalizovat první a minimalizovat druhou oblast.

Paretův princip je znám již delší dobu, ale v minulém desetiletí ho proslavil Tim Ferriss a zhruba říká, že 20 % jedné věci představuje 80 % jiné věci. Italský ekonom Vilfredo Pareto, který tuto větu koncem 19. století vymyslel, vypozoroval, že přibližně 80 % půdy v Itálii vlastní 20 % obyvatel. Stejně tak asi 20 % hrášků na jeho zahradě obsahovalo 80 % hrachu.

Myslím, že zjistíte, že to platí i ve vašem životě.

Například:

• 20 % vašich klientů představuje 80 % vašich zúčtovatelných hodin.
• 80 % vašich problémů vytváří 20 % lidí, se kterými pracujete
• 80 % vašeho času strávíte na 20 % míst (tj. na 20 % míst, kde pracujete).tj. kancelář a postel)
• 80 % práce, kterou delegujete, vyřizuje 20 % zaměstnanců

Když se začnete dívat na svůj život touto optikou, rychle vám bude jasné, že byste měli zaměřit svůj čas a energii na oblasti, které vám přinesou největší návratnost.

Stejně tak z toho vyplývá, že byste měli ubrat důraz na činnosti, které nepřinášejí dostatečnou návratnost. Na nich prostě nezáleží. Nejraději bych je jednoduše ignoroval. Byli byste překvapeni, jak efektivní můžete být, když se na to vykašlete. V průběhu života se vám bude mnoho lidí snažit házet míčky (ať už jste si o to řekli, nebo ne). Není zkrátka vaší povinností je všechny chytit.

Nastupte do správného myšlení

Prvním krokem při provádění finanční analýzy 80/20 je nastoupit do správného myšlení. To znamená zavřít otevřené karty prohlížeče a soustředit se pouze na svůj finanční život. Někdy mám rád poblíž papír a pero, abych si mohl čmárat poznámky.

Současně s ujištěním, že jste soustředění, je užitečné získat motivaci o pozitivním dopadu, který může mít jen několik malých změn (jen je musíte najít). Vždycky mě odrovná zjištění, že naprostou většinu svého času (tj. až 80 %) věnuji věcem, které ve skutečnosti nejsou tak důležité.

Zjistěme, co je skutečně důležité, a dělejme toho více.

Míra úspor

Jednou z prvních věcí, na kterou se podívám, je míra úspor. V loňském roce pocházelo 62,8 % mých celkových úspor z hrubého měsíčního spoření. Tím mám na mysli úspory vytvořené po automatických důchodových příspěvcích stržených z mé výplaty. Pokud započítám i příspěvky na penzijní připojištění, 83,3 % mých celkových úspor pocházelo z automatického měsíčního spoření, kdy jsem sám sebe vyřadil z rovnice a nechal počítače provádět měsíční převody.

Zbylých 16,7 % mých celkových úspor pocházelo z období, kdy jsem se ocitl s přebytkem peněz (z jakéhokoli důvodu) a provedl jsem ruční převody na svůj zdanitelný spořicí účet.

Tváří v tvář volbě mezi nalepením samolepky na počítač, která by mi připomínala, že mám každý měsíc ručně převést více peněz, nebo prostým zvýšením automatických příspěvků, je rozhodnutí, které je nejefektivnější, celkem zřejmé. Vzhledem k tomu, že tento měsíc mi začne platit nové zvýšení mzdy, už jsem provedl změny, které mi zajistí, že letos budu spořit ještě více než loni, a to tak, že naprostou většinu výplaty budu posílat na svůj účet Vanguard. To není špatné za 20 % mého úsilí!

Daňové přiznání

Zřejmě jsem ještě nedokončil daňové přiznání za rok 2017 (o tom více v některém z příštích příspěvků), ale když se podívám na loňské přiznání, mám přibližnou představu o tom, kolik budu letos platit.

Když se podívám na své výdaje komplexně, první, čeho si všimnu, je, že 53 % mých celkových výdajů připadlo na federální, státní a městské daně z příjmu a daně FICA. I když to není úplně 80 %, je to obrovská část peněz. Další největší výdaj (nájemné) tvořil pouze 20,3 % mých celkových výdajů.

Tato čísla počítám tak, že do jmenovatele zahrnuji daně plus všechny spotřebitelské výdaje. Rád o daních přemýšlím jako o výdajích a zahrnuji je i při výpočtu míry úspor. To vás nutí považovat daně za největší výdaj a přemýšlet o způsobech, jak optimalizovat svou daňovou situaci, místo toho, abyste prováděli výpočty „po zdanění“, což vede k ignorování vlivu daní na míru úspor/výdajů.

Pohled 80/20 na daně zdůrazňuje, že pokud se chci zaměřit na oblast, kde mohu získat největší výnos, měl bych hledat způsoby, jak minimalizovat své daňové výdaje. Právě proto každý rok věnuji nějaký čas daňovému plánování.

Pro začátečníka to může být tak jednoduché, jako se ujistit, že využíváte veškerý svůj daňově zvýhodněný prostor před příspěvkem na zdanitelný účet nebo splácením studentských půjček. Pro jiné to může být přemýšlení o umístění majetku, abyste zajistili minimalizaci daňové zátěže. Ještě mnohem více lidí může mít prospěch z toho, že se dozví více o daňovém zákoníku, aby se ujistili, že plně využívají všech daňových odpočtů. Někteří z vás si dokonce mohou založit vedlejší podnikání, aby získali nějaký příjem navíc a zároveň si odečetli výdaje na podnikání!“

Další zajímavou zvláštností analýzy 80/20 je, že se obvykle můžete do dané kategorie ponořit ještě hlouběji a zjistit další možnosti 80/20.

Pokud se například podívám jen na své daně, vidím, že 59,9 % z celkových zaplacených daní byly federální daně. Pokud se tedy chci zaměřit na jednu oblast, kde bych měl snížit svou daňovou zátěž, federální daně jsou pravděpodobně tím pravým místem, kde začít. Méně produktivním využitím mého času (i když stále produktivním) by bylo hledání způsobů, jak snížit státní a městské daně.

Spotřební výdaje

Při použití principu hlubší analýzy 80/20 se mohu také podívat pouze na své spotřební výdaje a zjistím, že 43,4 % mých výdajů šlo na náklady na bydlení. Pokud bych chtěl snížit spotřební výdaje, měl bych se pravděpodobně přestěhovat do jiné lokality. To samozřejmě letos neuděláme, protože se nám náš byt a současné uspořádání líbí, ale je jasné, že největšího pokroku bychom dosáhli, kdybychom to mohli nějak srazit. Možná bychom měli začít pronajímat náš byt na Airbnb jako tento právník!“

Podobně se mohu zamyslet nad svými výdaji na zábavu a uvědomit si, že v podstatě jen 20 % mých možností zábavy (Netflix) tvoří 80 % mé celkové zábavy.

Mohl bych to dále aplikovat na další kategorie, ale chápete to. Lidé jsou opakující se tvorové, kteří raději provádějí stále stejné vzorce. Pokud vám to zní podobně, je dost pravděpodobné, že máte nějaké spotřební výdaje (tj. možná až 80 %), které se na vašem štěstí podílejí jen 20 % (nebo které využíváte jen 20 % času). Tyto typy výdajů se může, ale nemusí vyplatit zachovat. To je jedna ze skvělých věcí na osobních financích. Je to vaše osobní věc.

Předměty akce

Pokud jste se zamysleli nad svým vlastním finančním životem, dalším krokem je jednoduše vhodně použít pákový efekt.

Těch 20 % úsilí, které můžete vynaložit, abyste dosáhli požadovaných 80 % výsledků? To je váš seznam úkolů.

Stejně důležitých je 20 % věcí, které vám způsobují největší problémy. To je váš seznam věcí, které nesmíte udělat. Zjistěte, jak tyto činnosti eliminovat, delegovat nebo automatizovat, abyste se jimi nemuseli zabývat.

Ze svého života vám mohu říci, že nejpřekvapivěji účinnou věcí, kterou jsem loni udělal, bylo vytvoření papírového řetězu dluhů a jeho pověšení v obývacím pokoji. Na začátku loňského roku jsem se rozhodl splatit z peněžních toků přibližně 80tisícový zůstatek svých studentských půjček poté, co jsem se rozhodl, že už mě nebaví se jimi zabývat a chci být bez dluhů. Vyzval jsem se, že to udělám z měsíčního cash flow, abych si udržel motivaci na správném místě.

Řetěz jsem vytvořil, aby mi připomínal můj pokrok a nenápadně mě tlačil k dalším splátkám, protože jsem každý řetěz rozstříhal a vyhodil za každou splátku 1000 dolarů. I když uznávám, že ne každý chce mít v obývacím pokoji pověšený dluhový řetěz, překvapila mě jeho účinnost. Musel jsem udělat pár změn ve svých výdajích, abych se ujistil, že na půjčky házím dost peněz, abych dosáhl cíle. Nakonec mi přišlo velmi uspokojivé odstřihnout poslední řetěz. Navíc být bez dluhů také není špatné.

Povíme si o tom. Uplatnili jste principy 80/20 ve svém finančním životě? Jaká taktika se vám osvědčila nejvíce? Které vás připravují o čas a úsilí? Komentujte níže!

Podle jeho názoru je to velmi zajímavé.