Průvodce pro začátečníky, jak porozumět 401ks

Slovo 401k je synonymem pro důchod, ale kolik z nás skutečně zná všechna pravidla týkající se 401ks? Vytvořili jsme tento FAQ, abychom vás provedli všemi základy, ale místo toho, abychom vás nutili skutečně číst všechny ty… zív… finanční řeči, udělali jsme pro vás obsah.

1. 1. Co je to 401k?
   2. Jak 401k funguje?
   3. Jaké jsou výhody 401k?
   4. Jaký je maximální příspěvek 401k pro rok 2018?
   5. Co se stane s mým 401k, když změním zaměstnání?
   6. Co je to IRA?
   7. Jak se IRA liší od 401k?
   8. Kdy můžete vybrat peníze ze svého 401k bez sankce?
   9. Kolik bych měl/a vkládat do svého 401k?
   10. Jaké jsou sankce, když předčasně vyberu peníze ze svého 401k?
   11. Jaké jsou další typy penzijních účtů?

Co je to 401k?

Penzijní účet 401k je penzijní účet sponzorovaný zaměstnavatelem. Umožňuje zaměstnanci věnovat určité procento z platu před zdaněním na penzijní účet. Tyto prostředky jsou investovány do různých nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy a hotovost.

Jak 401k funguje?

Plán 401k je benefit, který zaměstnavatelé běžně nabízejí, aby zajistili zaměstnancům vyhrazené penzijní prostředky. Z každé výplaty se automaticky strhává stanovené procento, které si zaměstnanec zvolí, a investuje se na účet 401k. Tvoří je investice (obvykle akcie, dluhopisy, podílové fondy), které si zaměstnanec může sám vybrat.

V závislosti na podrobnostech plánu mohou být investované peníze osvobozeny od daně a zaměstnavatel může poskytovat odpovídající příspěvky. Pokud je některá z těchto výhod zahrnuta v plánu 401k, doporučují finanční odborníci přispívat každý rok maximální částkou nebo částkou, která se jí blíží.

Jaké jsou výhody 401k

Daňové výhody 401k jsou těžko zpochybnitelné, protože mohou pracovníkům nabídnout mnoho finančních jistot, včetně:

• Doplatek zaměstnavatele

• Daňové úlevy

• Ochranu před věřiteli

Ponořme se do toho trochu hlouběji.

401k zaměstnavatel dorovnává

Máte rádi peníze zdarma? Dobře, když už to máme z krku, tak 401k se shodným příspěvkem od firmy je v podstatě to samé. Mnoho zaměstnavatelů nabízí dorovnání příspěvků zaměstnanců, a to buď dolar za dolar, nebo 50 centů k dolaru, až do stanoveného limitu. Tak například řekněme, že vyděláváte 100 000 dolarů ročně (#baller) a váš zaměstnavatel nabízí dorovnání příspěvků do 401k ve výši 50 % až do výše prvních 6 %, které si zvolíte. Pokud přispějete 6 % svého ročního výdělku (6 000 USD), zaměstnavatel vám přispěje dalšími 50 % z této částky. Takže 3 000 dolarů zdarma.

Záleží na vašem zaměstnavateli, jaké procento dorovná, ale mnoho společností nabízí dorovnání dolar za dolar.

Daňové úlevy 401k

Daňové výhody 401k jsou jako trojkoruna financí. Za prvé, příspěvky jsou před zdaněním. Z peněz neplatíte daně, dokud si je při odchodu do důchodu nevyberete. (Nejdříve v 59,5 letech.)

Druhé, příspěvky do fondu 401k se nezapočítávají do příjmů, což vás může dostat do nižšího daňového pásma. Výsledek: váš daňový účet bude menší za to, že jste si našetřili peníze na pozdější léta.

Zatřetí, vaše úspory rostou s odloženou daňovou povinností. Na běžném investičním účtu by byly vaše čisté zisky a dividendy zdaněny. Ale v plánu 401k vaše peníze rostou bez daně, dokud zůstávají v plánu. To umožňuje, aby se vaše výdělky skládaly – což je jen elegantní způsob, jak říci, že vaše výdělky budou vydělávat.

401k úkryt před věřiteli

Pokud se vaše finance zhorší, nemusíte se obávat, že si pro váš 401k přijdou věřitelé. Váš kvalifikovaný penzijní plán je chráněn zákonem Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) před nároky soudních věřitelů.

Jaký je maximální příspěvek 401k pro rok 2020?

To závisí na plánu vašeho zaměstnavatele. Ale mám pro vás dobrou zprávu. Maximální částka, kterou finanční úřad povoluje pro rok 2020, se oproti předchozímu roku zvýšila. V současné době je limit 19 500 USD, ale váš zaměstnavatel může částku omezit pod tuto hranici. Pro osoby starší 50 let se maximum zvyšuje, aby jim pomohlo „dohnat“ ztrátu před odchodem do důchodu. Ti mohou přispívat dalších 6 500 dolarů ročně.

Co se stane s mým 401k, když změním zaměstnání?

Máte několik možností, ale většina z nich by vám doporučila převedení 401k. 401k rollover je převod finančních prostředků od zaměstnavatele na individuální penzijní účet (IRA) nebo do plánu 401k u nového zaměstnavatele. Mnohem méně oblíbenou možností je vyplacení peněz z fondu 401k, což je však spojeno s obrovskými sankcemi; daní z příjmu a dodatečným 10% srážkovým poplatkem.

Co je to IRA?

I když má 401k spoustu výhod, není to jediný penzijní plán ve hře. IRA je individuální penzijní účet. Zatímco 401k může být nabízen pouze prostřednictvím zaměstnavatele, účet IRA si může založit jednotlivec bez ohledu na to, zda je spojen se zaměstnavatelem, nebo ne. To znamená, že jsou nejlepší volbou pro nezávislé dodavatele bez zaměstnavatele nebo pro každého, kdo si chce ke svému 401k ještě navíc naplánovat důchod.

Co je to Roth IRA?

Roth IRA je typ individuálního důchodového účtu, který se v mnoha ohledech podobá tradičním IRA, ale má některé významné rozdíly. Jedním z hlavních rozdílů je rozdíl v daňových úlevách: u tradičního IRA nejsou peníze, které vložíte, zdaněny; u Roth IRA nejsou zdaněny peníze, které vyberete (po dosažení důchodového věku). Roth IRA také nemá žádné požadavky na to, kdy musí být peníze vybrány, takže může být dobrým nástrojem, jak předat bohatství svým dědicům, pokud zjistíte, že peníze v důchodu nepotřebujete.

Jaká jsou pravidla pro Roth IRA?

Roth IRA jsou k dispozici pouze lidem, kteří vydělávají méně než 129 000 USD ročně jako jednotlivci nebo 191 000 USD pro manželské páry. Mají limity příspěvků ve výši 5 500 USD ročně nebo 6 500 USD pro osoby starší 50 let. Na rozdíl od penzijních fondů 401 a tradičních IRA však nehrozí žádné sankce za předčasný výběr části příspěvku.

Jaké jsou limity příspěvků u tradičních IRA?

Tradiční IRA má stejné limity příspěvků jako Roth IRA: 5 500 USD pro většinu lidí, 6 500 USD pro osoby starší 50 let.

Jak se IRA liší od 401k?

Účty 401K jsou spojeny s vaším zaměstnáním, protože příspěvky se strhávají z vaší mzdy před zdaněním. Tradiční IRA se podobá 401k v tom, že příspěvky nejsou zdaněny (jsou odpočitatelné), ale hlavní rozdíl je v tom, že jsou nezávislé na vašem zaměstnavateli. Roth IRA je také nezávislý, ale příspěvky jsou prováděny po zdanění. Výběry z Roth IRA jsou osvobozeny od daně, což z nich činí chytrou volbu, pokud si myslíte, že daně budou v budoucnu vyšší.

Kdy můžete vybírat ze svého 401K bez sankce?

Zajímá vás, kdy můžete vybírat ze 401k? 59 a 1/2 roku je současný věk, kdy můžete vybrat peníze z fondu 401k bez sankce. Peníze, které vyberete, jsou však stále zdaněny jako příjem. Ve věku 70 let budete finančním úřadem nuceni začít s výplatami z penzijních účtů.

Kolik bych měl/a vkládat do svého 401k?

Snažte se spořit 10 až 15 % svého příjmu na důchod. Další obecnou radou je vkládat všechny tyto prostředky do svého 401k až do výše odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele. Po jejím dosažení maximalizujte svůj příspěvek na Roth IRA. Pokud vám zbývají nějaké prostředky (naštěstí!), pak zvažte vložení těchto prostředků do svého 401k.

Dalším způsobem, jak zjistit, kolik budete muset spořit, je podívat se na to, jakou výši příjmu budete v důchodu potřebovat. Naštěstí existuje mnoho kalkulaček, které vám pomohou zjistit vaše magické číslo. Zde jsou dva z našich oblíbených.

• Nerdwallet poskytuje skvělou základní kalkulačku, která vám umožní hrát si s různými částkami příspěvků a dorovnání.

• CalcXL vám na základě předpokládané inflace doporučí, kolik byste měli spořit. Tip: Měli byste usilovat o důchodový příjem ve výši zhruba 80 % svého současného platu.

Jaké jsou sankce, když si předčasně vyberu peníze z fondu 401k?

Pokud si vyberete prostředky z fondu 401k před dosažením věku 55 let a 1/2, pak zaplatíte 10% sankci za předčasný výběr a daně ze všech prostředků. To se sčítá. Předpokládejme, že máte na svém 401k 250 000 USD a chcete je vybrat předčasně. Po odečtení sankcí vám zůstane přibližně 180 000 USD. Ztráta činí 70 000 USD.

Existují i jiné druhy penzijních účtů?

401k a IRA jsou hlavní dva. Pro majitele malých podniků nebo osoby samostatně výdělečně činné je k dispozici několik dalších typů: SEP IRA a Simple IRA. Více informací o nich najdete zde.