Je-li vám více než 62 let a potřebujete si půjčit na vlastní bydlení, jaká možnost je lepší? Zpětná hypotéka nebo půjčka/úvěrová linka na bydlení?
Oboje má své výhody i nevýhody. Zpětná hypotéka je nákladnější, ale nemusí se splácet, dokud dům neprodáte. Úvěr na bydlení udržuje více peněz v kapse, ale vyžaduje pravidelné měsíční splátky, které mohou být pro důchodce se stálým příjmem zatěžující.
Dlouhodobý příjem vs. krátkodobá hotovost
Obecně platí, že reverzní hypotéka je lepší pro někoho, kdo potřebuje dlouhodobý a stálý zdroj příjmu, zatímco úvěr na bydlení je lepší pro někoho, kdo potřebuje krátkodobou hotovost, kterou může splácet. To se však může lišit v závislosti na individuálních okolnostech.
Reverzní hypotéky jsou ve skutečnosti jen jiným typem úvěru na bydlení. FHA, která pojišťuje naprostou většinu reverzních hypoték poskytnutých v této zemi, je oficiálně nazývá Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Stejně jako u každého úvěru na bydlení si půjčujete peníze, které později splácíte spolu s nahromaděnými poplatky a úroky.
Odložené a omezené splácení
Pro seniory je velkým lákadlem reverzní hypotéky to, že ji nemusí splácet, dokud domov neopustí. V té době je hypoteční zástavní list obvykle splacen z výnosu z prodeje domu a zbytek připadne dlužníkovi nebo jeho pozůstalosti.
Závazek dlužníka z reverzní hypotéky také nikdy nemůže přesáhnout hodnotu nemovitosti, která zajišťuje zástavní list – za kolik se dům nakonec prodá, na to má věřitel nejvyšší nárok. Takže dlužníci, kteří se rozhodnou dostávat splátky ve formě pravidelných splátek po celou dobu vlastnictví domu, se nikdy nemusí obávat, že jim peníze dojdou.
Nevýhodou zpětné hypotéky jsou náklady. Jsou zde značné poplatky za uzavření smlouvy, úroková sazba je vyšší než u běžného úvěru na bydlení nebo úvěrové linky a jsou zde poplatky za pojištění, které se pohybují kolem 25-35 USD měsíčně. To vše znamená, že vám nemusí zbýt mnoho vlastního kapitálu, až přijde čas opustit váš dům – což by mohl být problém, pokud potřebujete tyto peníze na zaplacení nákladů na asistované bydlení nebo jiných opatření.
Alternativní přístupy
Jako alternativu k reverzní hypotéce někteří dlužníci vyzkoušeli zřízení úvěrové linky na bydlení (HELOC) a čerpání pravidelných částek po určitou dobu. To sice vede k nižším nákladům na úroky a poplatky, ale je to také velmi rizikový přístup. Věřitel může vaši úvěrovou linku kdykoli přerušit a požadovat splacení úvěru, což znamená, že byste pravděpodobně museli prodat nemovitost. Tento způsob je skutečně výhodný pouze v případě, že v nemovitosti plánujete zůstat jen krátkou dobu, a i v takovém případě musíte platit pravidelné měsíční splátky.
Zpětnou hypotéku lze využít pro krátkodobé finanční potřeby, jako jsou velké opravy domu nebo náhlé zdravotní výdaje, pokud by splácení úvěru bylo obtížné. Reverzní hypotéku lze uzavřít jako omezenou sérii nebo okamžité výplaty nebo jako úvěrovou linku na pokrytí krátkodobých výdajů. Opět platí, že úvěr není nutné splácet, dokud žijete v domě, ale v mezidobí se kumulují úroky a poplatky.
.