Skuespilleren Samuel L. Jackson fik ikke sit store gennembrud i Hollywood, før han var 43 år gammel. Det er en ukonventionel vej for en filmstjerne og en påmindelse om, at vejen til succes ikke er den samme for alle. Ligesom Jackson fandt sin vej til stjernestatus, kan du finde din vej til økonomisk uafhængighed – med eller uden at bidrage til en 401(k).
Den konventionelle pensionsrådgivning indebærer, at du sparer 15 % af din indkomst op til din skattebegunstigede 401(k), øger disse bidrag hvert år og investerer på lang sigt i diversificerede mainstream investeringsfonde. Alt dette er et solidt og passende råd til de fleste arbejdende amerikanere. Men som med alt andet er der undtagelser. Her er tre situationer, hvor opsparing til din 401(k) måske ikke er i din bedste økonomiske interesse.
Billedkilde: Getty Images
Der er ingen match fra arbejdsgiveren
401(k)s har deres fordele, herunder skattefrie bidrag og skatteudskudt indtjening. Men den største fordel er arbejdsgiverens bidrag, som er en arbejdsgiverfinansieret indbetaling til din pensionskonto. Det er gratis penge, og du kvalificerer dig til dem ved at lave dine egne bidrag. Typisk matcher arbejdsgiveren dit bidrag op til en bestemt procentdel af din løn. Hvis din arbejdsgiver tilbyder matching, bør du bidrage mindst nok til at maksimere disse gratis indskud.
En 401(k) uden employer-match er helt klart mindre interessant, men du bør ikke afskrive din arbejdspladsordning alene af den grund. Det spørgsmål, man skal stille på dette tidspunkt, er: Har jeg et bedre sted at sætte mine penge? To mulige svar kunne være en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en Roth IRA.
Sammenlignet med en 401(k) har HSA lavere årlige bidragsgrænser, men bedre skattefordele. I 2020 kan du bidrage med op til 19.500 dollars til en 401(k), men kun 3.550 dollars til en individuel HSA eller 7.100 dollars til en familie HSA. 401(k)-bidrag er før skat, men dine pensionsudbetalinger efter 55 år beskattes som indkomst. HSA-bidrag er før skat, og udbetalinger til kvalificerede medicinske udgifter er altid skattefrie. Du kan tage HSA-udbetalinger til ikke-medicinske udgifter efter 65 år, og disse beskattes som indkomst.
Hvis du er enlig og tjener mindre end 124.000 USD årligt, kan du bidrage med op til 6.000 USD til en Roth IRA i 2020. Indkomstloftet for gifte filers er $196.000. Du får ingen skattelettelse for at lave disse bidrag, men du kan tage skattefrie udbetalinger efter alder 59 1/2. Roth IRA’er har også en anden fordel. Du kan trække dine bidrag – men ikke indtjeningen – tilbage når som helst uden skat eller straf.
Gebyrerne er for høje
Høje gebyrer er en deal-breaker for enhver 401(k)-plan. Administrationsgebyrer kan være så høje som 2 % af din kontosaldo årligt. Desuden vil de fonde, du vælger som investeringer, også opkræve gebyrer, og disse kan variere fra mindre end 0,1 % op til mere end 1 %. Tilsammen dæmper dine plangebyrer og fondsgebyrer afkastet og begrænser din indtjeningsvækst.
Hvis de eneste investeringsmuligheder i din plan har omkostningsprocenter på 1 % eller mere, bør du overveje at investere dine penge et andet sted. Du kan nemt åbne en Roth IRA, en traditionel IRA eller endda en skattepligtig mæglerkonto og investere i indeksfonde, der leverer en ydelse på markedsniveau med minimale gebyrer.
Du planlægger at gå på pension før 55
401(k)s er struktureret til at forhindre dig i at udnytte dine midler, før du har forladt arbejdsstyrken. Det er både godt og skidt. Det er godt at afskrække opsparerne fra at bruge deres opsparede penge før pensionering. Men det er også restriktivt for dem, der ønsker at gå tidligt på pension. I henhold til de nuværende regler kan du få adgang til din 401(k)-opsparing uden straf allerede fra 55 år, hvis du er pensioneret. Men hvis du sparer nok op til at muliggøre en tidligere pensionering, skal du betale en bøde for at grave i disse 401(k)-midler.
Den medfølgende løsning? Hvis du planlægger at gå på pension før 55 år, er 401(k) ikke det rigtige svar. Åbn en skattepligtig mæglerkonto og spar dine penge der. Du går glip af skattefordele, men du vil ikke være underlagt tilbagetrækningsbøder. Du kan minimere din årlige skatteregning ved at investere langsigtet i en diversificeret portefølje af aktier og skatteeffektive fonde.
Den 401(k) er ikke for alle
Den 401(k) er ikke en universalløsning. De ikke-negotiable skridt til økonomisk uafhængighed indebærer opsparing af tocifrede procentdele af din indkomst og besiddelse af en diversificeret portefølje, begge på lang sigt. Om du gør det i en 401(k) eller ej er helt op til dig.