Din score ligger inden for det område af scores fra 300 til 579, der betragtes som meget dårlig. En 530 FICO® Score er betydeligt under den gennemsnitlige kredit score.
Mange långivere vælger ikke at gøre forretninger med låntagere, hvis score falder i intervallet Very Poor, med den begrundelse, at de har ugunstig kredit. Kreditkortsansøgere med en score inden for dette område kan blive pålagt at betale ekstra gebyrer eller at lægge et depositum på deres kort. Forsyningsvirksomheder kan også kræve, at de skal deponere et sikkerhedsdepositum på udstyr eller servicekontrakter.
16 % af alle forbrugere har FICO®-scorer i området Meget dårlige (300-579).
Omkring 62 % af forbrugerne med en kreditvurdering på under 579 vil sandsynligvis blive alvorligt misligholdt (dvs, gå mere end 90 dage i forfald med en gældsbetaling) i fremtiden.
Sådan forbedrer du din 530 Credit Score
Den dårlige nyhed om din FICO® Score på 530 er, at den ligger et godt stykke under den gennemsnitlige kredit score på 704. Den gode nyhed er, at der er masser af muligheder for at øge din score.
91% af forbrugerne har en FICO® Score højere end 530.
En smart måde at begynde at opbygge en kredit score på er at få din FICO® Score. Sammen med selve scoren får du en rapport, der beskriver de vigtigste begivenheder i din kredithistorie, som sænker din score. Da disse oplysninger er hentet direkte fra din kredithistorie, kan den pege på problemer, som du kan løse for at forbedre din kredit score.
Sådan kommer du ud over en meget dårlig kredit score
FICO® Scores i området meget dårlig afspejler ofte en historie med kreditfejl eller fejl, såsom flere mislykkede eller forsinkede betalinger, misligholdte eller tvangsinddrevne lån og endda konkurser.
Af forbrugere med en FICO® Score på 530 har 33 % en kredithistorie, der afspejler, at de har været 30 dage eller mere for sent på en betaling inden for de sidste 10 år.
Din FICO® Score-rapport kan hjælpe dig med at prioritere eventuelle kreditfejl, som du bør tage fat på først, men det er også en god idé at få dine kreditrapporter fra Experian og de to andre nationale kreditbureauer, Equifax og TransUnion. Ved at gøre dig bekendt med deres indhold kan du bedre forstå fejltrin i din kredithistorie, så du ved, hvad du skal undgå, når du arbejder på at opbygge din kredit. Hvis du arbejder på at udvikle bedre kreditvaner, vil du sandsynligvis se forbedringer i din kredit score.
Hvad der har indflydelse på din kredit score
Selv om det er nyttigt at kende den specifikke adfærd i din egen kredithistorie, er de typer adfærd, der kan sænke din kredit score, velkendte i generelle vendinger. Hvis du forstår dem, kan det hjælpe dig med at fokusere din taktik til at opbygge din kredit score:
Offentlige oplysninger: Hvis konkurser eller andre offentlige optegnelser vises på din kreditrapport, skader de typisk din kredit score alvorligt. Hvis du afvikler pantrettigheder eller domme ved første lejlighed, kan du mindske deres indvirkning, men i tilfælde af konkurs kan kun tid mindske deres skadelige virkninger på din kreditvurdering. En kapitel 7-konkurs vil forblive på din kreditrapport i op til 10 år, og en kapitel 13-konkurs vil forblive der i 7 år. Selv om din kredit score kan begynde at komme sig flere år før en konkurs forsvinder fra din kreditfil, kan nogle långivere nægte at arbejde med dig, så længe der er en konkurs i din journal.
Den gennemsnitlige kreditkortsgæld for forbrugere med FICO® Scores på 530 er $4,674.
Kreditudnyttelsesgrad. For at beregne kreditudnyttelsesgraden på et kreditkort skal du dividere den udestående saldo med kortets lånegrænse og gange med 100 for at få en procentdel. Hvis du vil beregne din samlede udnyttelsesgrad, skal du lægge saldoen på alle dine kreditkort sammen og dividere med summen af deres lånegrænser. De fleste eksperter anbefaler at holde udnyttelsesgraden under 30 %, både på kortbasis og samlet set, for at undgå at skade din kreditvurdering. Udnyttelsesgraden bidrager med op til 30 % af din FICO® Score.
Sene eller manglende betalinger. At betale regninger konsekvent og til tiden er den bedste ting, du kan gøre for at fremme en god kreditvurdering. Dette kan udgøre mere end en tredjedel (35 %) af din FICO® Score.
Længde af din kredithistorik. Alt andet lige vil en længere kredithistorik have en tendens til at give en højere kreditscore end en kortere historik. Antallet af år, du har været kreditbruger, kan have indflydelse på op til 15 % af din FICO® Score. Nybegyndere på kreditmarkedet kan ikke gøre meget ved denne faktor. Tålmodighed og omhyggelighed med at undgå dårlig kreditadfærd vil give forbedringer af scoren over tid.
Total gæld og kreditmix. Kreditscore afspejler din samlede udestående gæld og de typer af kredit, du har. FICO®-kreditscoresystemet har en tendens til at favorisere brugere med flere kreditkonti og en blanding af revolverende kredit (konti som f.eks. kreditkort, der låner inden for en bestemt kreditgrænse) og afbetalingskredit (lån som f.eks. realkreditlån og billån med et bestemt antal faste månedlige betalinger). Hvis du kun har én type kreditkonto, kan det hjælpe din kreditvurdering, hvis du udvider din portefølje. Kreditmix er ansvarlig for op til 10 % af din FICO® Score.
Reneste kreditaktivitet. Hvis du hele tiden ansøger om nye lån eller kreditkort, kan det skade din kredit score. Kreditansøgninger udløser begivenheder, der er kendt som hårde forespørgsler, som registreres i din kreditrapport og afspejles i din kredit score. Ved en hård forespørgsel får en långiver din kreditvurdering (og ofte en kreditrapport) med henblik på at beslutte, om han vil låne dig et lån. Hårde forespørgsler kan få kreditscoren til at falde et par point, men scoren genoprettes typisk i løbet af et par måneder, hvis du overholder dine regninger – og undgår at indgive yderligere låneansøgninger indtil da. (Kontrol af din egen kredit er en blød forespørgsel og påvirker ikke din kreditvurdering). Ny kreditaktivitet kan udgøre op til 10 % af din FICO® Score.
Forbedring af din kredit score
Overførsel af en meget dårlig kredit score til en rimelig (580-669) eller en (670-739) god score er en gradvis proces. Det kan ikke gøres hurtigt (og du bør undgå enhver virksomhed eller konsulent, der fortæller dig noget andet). Men du kan begynde at se nogle stabile forbedringer af din score inden for et par måneder, hvis du straks begynder at udvikle vaner, der fremmer en god kreditscore. Her er nogle gode udgangspunkter:
Betal dine regninger til tiden. Ja, du har hørt det før. Men der er ingen bedre måde at forbedre din kreditvurdering på. Hvis du har konti, der er forfaldne eller i inkasso.
Undgå høje kreditudnyttelsesrater. Prøv at holde din udnyttelsesgrad på tværs af alle dine konti under ca. 30 % for at undgå at sænke din score.
Men blandt forbrugere med en FICO®-kreditscore på 530 er den gennemsnitlige udnyttelsesgrad 89,9 %.
Overvej en gældsstyringsplan. Hvis du har problemer med at tilbagebetale dine lån og kreditkort, kan en gældsstyringsplan give dig en vis lettelse. Du samarbejder med et non-profit kreditrådgivningsbureau for at udarbejde en overskuelig tilbagebetalingsplan. Når du indgår i en DMP, lukker du effektivt alle dine kreditkortkonti. Dette kan sænke din kreditværdighed betydeligt, men din kreditværdighed kan genoprettes hurtigere, end den ville blive genoprettet efter en konkurs. Hvis dette lyder for ekstremt for dig, kan du stadig rådføre dig med en kreditrådgiver (ikke et kreditreparationsfirma) for at udarbejde en plan for at forbedre din kredit.
Tænk på et kreditopbygningslån. Mange kreditforeninger tilbyder disse små lån, som er designet til at hjælpe deres medlemmer med at opbygge eller genopbygge deres kredit. Der findes flere forskellige typer af kreditopbygningslån, men i en af de mere populære typer udsteder kreditforeningen et lån til dig, men i stedet for at give dig kontanter placerer de det på en rentebærende opsparingskonto. Når du har betalt lånet af, får du adgang til pengene plus de akkumulerede renter. Det er til dels et opsparingsværktøj, men den virkelige fordel kommer, når kreditforeningen indberetter dine betalinger til de nationale kreditoplysningsbureauer. Så længe du foretager regelmæssige rettidige betalinger, kan lånet føre til forbedringer af din kreditværdighed. (Før du får et kreditopbygningslån, skal du sikre dig, at kreditforeningen indberetter betalingerne til alle tre nationale kreditbureauer.)
Søg om et kreditkort med sikkerhed. Et sikret kreditkort har typisk en lille lånegrænse – ofte kun et par hundrede dollars – og du lægger et depositum på det fulde beløb af denne grænse. Efterhånden som du bruger kortet og foretager regelmæssige betalinger, rapporterer långiveren disse aktiviteter til de nationale kreditbureauer, hvor de registreres i dine kreditfiler og afspejles i dine FICO® Scores. Ved at foretage rettidige betalinger og undgå at “udnytte” kortet maksimalt, kan brugen af et sikkert kreditkort fremme forbedringer af din kredit-score.
Forsøg at etablere en solid kreditblanding. FICO®-kreditscoremodellen har en tendens til at favorisere brugere med flere kreditkonti og en blanding af forskellige typer lån, herunder afdragslån som realkreditlån eller billån og revolverende kreditter som kreditkort og visse boliglån.
Lær mere om din kreditscore
Alle vækstprocesser skal starte et sted, og en 530 FICO®-score er et godt udgangspunkt for at forbedre din kreditscore. Hvis du øger din score til det rimelige område (580-669), kan det hjælpe dig med at få adgang til flere kreditmuligheder, lavere renter og reducerede gebyrer og vilkår. Du kan komme i gang ved at få din gratis kreditrapport fra Experian og tjekke din kredit score for at finde frem til specifikke problemer, der forhindrer din score i at stige. Læs mere om scoreintervaller, og hvad en god kredit score er.