Med 80/20-tommelfingerreglen for budgettering sætter du 20 % af din indkomst ind på en opsparing og bruger resten. Det er også kendt som “betal dig selv først”-budgettet eller anti-budgettet og er en enkel måde at opnå og opretholde økonomisk stabilitet på ved at sikre, at du har nok opsparing til at klare dig gennem hårde tider.
Her er, hvordan det fungerer, og hvordan det kan sammenlignes med 50/30/20-planen.
Nøglepunkter
- Med 80/20-tommelfingerreglen for budgetlægning sætter du 20 % af din indkomstløn ind på opsparing. De resterende 80 % er til forbrug.
- Det er en forenklet version af 50/30/20-tommelfingerreglen, som fordeler 50 % af din løn til behov, 30 % til ønsker og 20 % til opsparing.
- Den 80/20-tommelfingerregel er bedst for dem, der ikke har brug for eller ønsker struktur, som ikke bryder sig om at følge deres udgifter, eller som er nybegyndere inden for budgettering.
Hvad er 80/20-tommelfingerreglen?
Den 80/20 tommelfingerregel er en simpel tilgang til budgettering. Den ser på din take-home-indkomst, som afspejler din indkomst efter skat, sygesikringspræmier og andre udgifter, der trækkes fra din lønseddel. Du sætter 20 % af din løn ind på en opsparing. De resterende 80 % går til dine udgifter.
Du sætter 20 % ind på en opsparing, så snart du har fået løn. Målet med budgettet er at sikre, at du altid betaler dig selv først.
Hvor kommer 80/20-tommelfingerreglen fra?
80/20-planen er en afledt af 50/30/20-planen. 50/30/20-budgettet blev foreslået af senator Elizabeth Warren (dengang juraprofessor på Harvard) og hendes datter, Amelia Warren Tyagi.
Planen fastslår, at 50 % af den indkomst, man får med hjem, skal gå til nødvendigheder som bolig, elektricitet, benzin, dagligvarer og vandregning. Yderligere 30 % kan gå til diskretionære ting som restaurantbesøg eller billetter til en sportskamp. Endelig skal 20 % gå til opsparing eller tilbagebetaling af gæld.
Hvordan man bruger 80/20-tommelfingerreglen
Tommelfingerreglen 80/20 sigter mod enkelhed. For at bruge den skal du gange din indkomne løn med 0,2. Resultatet er, hvor meget du bør sætte ind på en opsparing. Hvis din løn er på 800 dollars, skal du f.eks. sætte 160 dollars ind på en opsparing, så snart du får løn. Det efterlader dig 640 dollars til dine udgifter, herunder behov og ønsker.
Den 80/20-regel hjælper dig med at betale dig selv først. For at sikre, at du gør det, kan du oprette en automatisk udbetaling fra din checkkonto. Planlæg udbetalingerne til at ske en dag eller to efter hver lønseddel, og send pengene til en opsparingskonto. På denne måde er de penge, der kommer ind på din checkkonto, dine penge, som du kan bruge. Din opsparing bliver automatisk gemt væk.
Det er ikke nødvendigt, at al opsparing skal gå til en traditionel opsparingskonto. Du kan omdirigere nogle af pengene til en mæglerkonto eller en pensionsopsparingskonto som f.eks. en Roth IRA.
Faktisk kan det være bedre for dem, der følger en 80/20-plan, at rette størstedelen af deres opsparing mod pensionering, når de har oprettet en nødfond. Det anbefalede beløb til en nødfond er tre til seks måneders udgifter.
Når du har en nødpude, anbefaler eksperter at spare mellem 10 % og 20 % af din indkomst op til pensionering, afhængigt af den alder, hvor du begynder at spare op. Fidelity anbefaler for eksempel, at en person, der begynder at spare op i en alder af 25 år, bør sætte 15 % af sin løn ind på pensionskonti. Hvis du venter til 30’erne eller senere, skal du måske spare mere op for at have nok, når du går på pension.
Hvorfor 80/20-tommelfingerreglen generelt fungerer
80/20-tommelfingerreglen fungerer generelt, fordi den er nem at holde sig til og vedlige. Den kan være en god idé, hvis du er nybegynder i budgetlægning og ikke ønsker at indføre noget kompliceret. Det kan også være en god idé, hvis du har problemer med eller finder det stressende at holde dig til et mere struktureret budget. Dette budget er meget fleksibelt, så hvis du finder ud af, at dine forbrugsmønstre varierer, kan 80/20-reglen også fungere godt for dig.
Budgetteringsværktøjer som Quicken og Mint kan hjælpe folk med at holde styr på deres udgifter. Selv hvis du beslutter dig for, at 80/20-budgetplanen ikke er noget for dig, kan det være værd at prøve et af disse værktøjer for at få en bedre fornemmelse af dine udgiftsvaner.
80/20-tommelfingerregel vs. 50/30/20-tommelfingerregel
50/30/20-planen er et godt råd, men det kan være svært at skelne mellem, hvad der er et ønske og hvad der er et behov. Der er f.eks. nogle beklædningsgenstande, som du har brug for. Du har måske brug for specifikt tøj til arbejdet, og du har brug for essentielle ting, som du kan have på til hverdag. Noget tøj er også et ønske, f.eks. trendy tøj, som du kun bruger et par gange. Alle vil definere dem forskelligt.
Selv om du ved, at ting som is er et “ønske”, og andre fødevarer er et “behov”, tager det stadig tid at gennemgå din indkøbskvittering og adskille udgifterne på en enkelt post. Nogle mennesker ønsker ikke at klassificere og følge deres udgifter så nøje, som 50/30/20-planen kræver.
Budgetplanen 80/20 er i bund og grund en forenklet version af 50/30/20-planen. Du behøver ikke at foretage nogen udgiftssporing, og du behøver ikke at skelne mellem “ønsker” og “behov”. Du tager simpelthen din opsparing fra toppen og bruger resten. Nogle vil måske synes, at 80/20-tommelfingerreglen giver for meget spillerum til diskretionære udgifter. Hvis du foretrækker struktur, kan 50/30/20-tommelfingerreglen være bedre egnet.
Det kan være fristende at bruge dine penge på en konto, der er direkte knyttet til din checkkonto. Derfor bør du måske overveje at spare op på en specialiseret konto i et andet institut. Generelt gælder det, at jo sværere det er at hæve fra din opsparing, jo mere sikker er den.
Saltkorn
Den 80/20-budgetplan er et godt udgangspunkt, men den skal ses som det minimum, du bør spare op. Jo mere du kan spare op, jo bedre. Når du har nået 80/20, skal du presse dig selv mod en opsparing på 70/30 og derefter 60/40.
Da din opsparing vokser, vokser også din fleksibilitet og dine muligheder. Opsparingen behøver ikke alle at være på en pensionskonto. Du kan placere disse midler på konti, der er lettere tilgængelige, så de kan bruges til at købe en udlejningsejendom, starte en lille virksomhed, tage en karrieremæssig risiko eller nyde ekstra ferier.
Hold dig for øje, at 80/20-tommelfingerreglen er en generel regel. Dine resultater vil variere, og du kan have økonomiske prioriteter, der ikke passer til denne retningslinje. Som alle tommelfingerregler er den et udgangspunkt, og du kan justere den, så den passer til dine individuelle behov.