En nybegynderguide til forståelse af 401ks

Ordet 401k er synonymt med pensionering, men hvor mange af os kender egentlig alle reglerne omkring 401ks? Vi har lavet denne FAQ for at gennemgå alt det grundlæggende, men i stedet for at tvinge dig til rent faktisk at læse alt dette … gab … finansielle snak igennem, har vi lavet en indholdsfortegnelse til dig.

1. 1. Hvad er en 401k?
   2. Hvordan fungerer en 401k?
   3. Hvad er fordelene ved en 401k?
   4. Hvad er det maksimale 401k-bidrag for 2018?
   5. Hvad sker der med min 401k, hvis jeg skifter job?
   6. Hvad er en IRA?
   7. Hvordan er en IRA forskellig fra 401k?
   8. Hvornår kan du trække dig ud af din 401k uden straf?
   9. Hvor meget skal jeg sætte ind i min 401k?
   10. Hvad er sanktionerne, hvis jeg udbetaler min 401k før tid?
   11. Hvad er andre typer pensionskonti?

Hvad er en 401k?

En 401k er en arbejdsgiverstøttet pensionskonto. Den giver en medarbejder mulighed for at afsætte en procentdel af sin løn før skat til en pensionskonto. Disse midler investeres i en række køretøjer som aktier, obligationer, gensidige fonde og kontanter.

Hvordan fungerer en 401k?

En 401k-plan er en fordel, der almindeligvis tilbydes af arbejdsgivere for at sikre, at medarbejderne har dedikerede pensionsmidler. En fast procentdel, som medarbejderen vælger, trækkes automatisk fra hver lønseddel og investeres på en 401k-konto. De består af investeringer (normalt aktier, obligationer, gensidige fonde), som medarbejderen selv kan vælge.

Afhængigt af detaljerne i planen kan de investerede penge være skattefrie, og arbejdsgiveren kan yde tilsvarende bidrag. Hvis en af disse fordele er inkluderet i din 401k-plan, anbefaler finansielle eksperter, at du bidrager med det maksimale beløb hvert år eller så tæt på det, som du kan klare.

Hvad er fordelene ved en 401k

401 skattefordele er svære at bestride, da de kan tilbyde arbejdstagere en masse økonomisk sikkerhed, herunder:

• Arbejdsgiver matcher

• Skattelettelser

• Skærm mod kreditorer

Lad os grave lidt dybere ned.

401k arbejdsgivermatch

Kan du lide gratis penge? Godt, nu hvor vi har fået det ud af verden, er en 401k med virksomhedsmatch i bund og grund det. Mange arbejdsgivere tilbyder at matche medarbejdernes bidrag, enten dollar for dollar eller 50 cents for hver dollar, op til en bestemt grænse. Så lad os for eksempel sige, at du tjener 100.000 dollars om året (#baller), og at din arbejdsgiver tilbyder en 401k-matching på 50 % op til de første 6 %, du vælger at bidrage med. Hvis du bidrager med 6 % af din årlige indtægt (6.000 USD), bidrager din arbejdsgiver med yderligere 50 % af dette beløb. Altså 3.000 gratis dollars.

Det er op til din arbejdsgiver at beslutte, hvilken procentdel de vil matche, men mange virksomheder tilbyder en dollar-for-dollar match.

401k skattelettelser

Skattefordelene ved 401ks er som den tredobbelte krone af finanser. For det første er bidragene før skat. Du betaler ikke skat af pengene, før du hæver dem, når du går på pension. (Dette er tidligst i en alder af 59,5 år.)

For det andet tæller dine 401k-bidrag ikke med som indkomst, hvilket kan bringe dig i en lavere skatteklasse. Resultatet: Din skatteregning bliver mindre, fordi du har sparet penge væk til dine senere år.

For det tredje vokser din opsparing skatteudskudt. På en almindelig investeringskonto ville dine nettogevinster og udbytter blive beskattet. Men i en 401k-plan vokser dine penge skattefrit, så længe de forbliver i planen. Dette giver din indtjening mulighed for at sammensætte sig – hvilket blot er en finere måde at sige, at din indtjening vil tjene indtjening.

401k ly for kreditorer

Hvis din økonomi tager en drejning til det værste, behøver du ikke at bekymre dig om kreditorer, der kommer efter din 401k. Din kvalificerede pensionsordning er beskyttet af Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) mod krav fra dømmende kreditorer.

Hvad er det maksimale 401k-bidrag for 2020?

Det afhænger af din arbejdsgivers plan. Men, gode nyheder ya’ll. Det maksimale IRS tillader for 2020 er op fra det foregående år. I øjeblikket ligger loftet på 19.500 dollars, men din arbejdsgiver kan lægge loftet under dette beløb. For personer over 50 år stiger maksimumbeløbet for at hjælpe dem med at “indhente” det før deres pensionering. De kan bidrage med yderligere 6.500 dollars om året.

Hvad sker der med min 401k, hvis jeg skifter job?

Du har et par muligheder, men den, de fleste vil anbefale, er en 401k rollover. En 401k rollover er, når du overfører dine midler fra din arbejdsgiver til en individuel pensionskonto (IRA) eller til en 401k-plan hos din nye arbejdsgiver. En langt mindre populær mulighed er at udbetale din 401k, men dette kommer med massive sanktioner; indkomstskat og et ekstra 10% tilbageholdelsesgebyr.

Hvad er en IRA?

Mens der er masser af fordele ved 401ks, er de ikke den eneste pensionsplan i spillet. En IRA er en individuel pensionskonto. Hvor en 401k kun kan tilbydes gennem en arbejdsgiver, kan en IRA-konto åbnes af en enkeltperson, uanset om de er tilknyttet en arbejdsgiver eller ej. Det betyder, at de er den bedste mulighed for selvstændige entreprenører uden en arbejdsgiver eller enhver, der ønsker at gøre noget ekstra pensionsplanlægning oven på deres 401k.

Hvad er en Roth IRA?

En Roth IRA er en type individuel pensionskonto, der på mange måder ligner traditionelle IRA’er, men med nogle væsentlige forskelle. En af de vigtigste forskelle er, hvordan skattefordelene er forskellige: Med en traditionel IRA beskattes de penge, du sætter ind, ikke; med en Roth IRA beskattes de penge, du tager ud (når du har nået pensionsalderen), ikke. Roth IRA’er har heller ingen krav til, hvornår pengene skal tages t, så de kan være et godt redskab til at videregive formue til dine modtagere, hvis du finder ud af, at du ikke har brug for pengene på pension.

Hvad er reglerne for en Roth IRA?

Roth IRA’s er kun tilgængelige for personer, der tjener mindre end 129.000 dollars om året som enkeltperson eller 191.000 dollars for ægtepar. De har bidragsgrænser på 5.500 dollars om året eller 6.500 dollars for personer over 50 år. I modsætning til 401ks og traditionelle IRA’er er der dog ingen straf for at trække en del af dit bidrag tilbage før tid.

Hvad er de traditionelle IRA-bidragsgrænser?

En traditionel IRA har de samme bidragsgrænser som en Roth IRA: 5.500 dollars for de fleste mennesker, 6.500 dollars for alle over 50 år.

Hvordan er en IRA forskellig fra 401k?

401K-konti er forbundet med din ansættelse, da bidrag tages ud af din løn før skat. En traditionel IRA ligner en 401k, idet bidragene ikke beskattes (de er fradragsberettigede), men den væsentligste forskel er, at de er uafhængige af din arbejdsgiver. En Roth IRA er også uafhængig, men bidragene indbetales efter skat. Udbetalinger fra din Roth IRA er skattefri, hvilket gør dem til et smart valg, hvis du tror, at skatterne vil være højere i fremtiden.

Hvornår kan du trække dig tilbage fra din 401K uden straf?

Spørger du dig selv, hvornår du kan trække dig tilbage fra 401k? 59 og 1/2 er den nuværende alder, hvor du kan tage penge ud af din 401k uden at pådrage dig en straf. De penge, du tager ud, bliver dog stadig beskattet som indkomst. I en alder af 70 år vil du blive tvunget af IRS til at begynde at tage udbetalinger fra dine pensionskonti.

Hvor meget skal jeg sætte ind i min 401k?

Sigte på at spare mellem 10 % og 15 % af din indkomst til pensionering. Et andet generelt råd er at sætte alle disse midler ind i din 401k op til din arbejdsgivers matchende bidragsbeløb. Når det er nået, maxed ud din Roth IRA bidrag. Hvis der er midler tilbage (heldig dig!), så overvej at sætte disse midler ind i din 401k.

En anden måde at bestemme, hvor meget du skal spare, er at se på, hvilket indkomstbeløb du har brug for i pensionering. Heldigvis er der en masse beregnere derude, der vil hjælpe dig med at finde ud af dit magiske tal. Her er to af vores favoritter.

• Nerdwallet tilbyder en fantastisk grundlæggende beregner, der lader dig lege med forskellige bidrags- og matchningsbeløb.

• CalcXL kommer med en anbefaling af, hvor meget du bør spare op baseret på den forventede inflation. Tip: Du bør sigte efter en pensionsindkomst på ca. 80 % af din nuværende løn.

Hvilken straf er der, hvis jeg hæver min 401k før tid?

Hvis du hæver midler fra din 401k før du fylder 55 og 1/2 år, skal du betale en straf på 10 % for tidlig hævning og skat af alle midlerne. Det løber op. Antag, at du har 250.000 dollars i din 401k, og at du ønsker at tage dem tidligt ud. Efter bøderne vil du have omkring 180.000 USD tilbage. Et tab på 70.000 dollars.

Er der andre former for pensionskonti?

401k og IRA’er er de to vigtigste. Der er et par andre typer til rådighed for ejere af små virksomheder eller selvstændige erhvervsdrivende: SEP IRA’er og Simple IRA’er. Du kan få mere at vide om dem her.