Er du ikke sikker på, hvor du skal begynde?

I stedet for at komme med nytårsforsætter kan jeg hvert år godt lide at kigge tilbage på det foregående år og lave en finansiel 80/20-analyse.

En 80/20-analyse giver dig mulighed for at fokusere på to vigtige områder: (1) Den del af dit økonomiske liv, der er den mest produktive, og (2) den del af dit økonomiske liv, der er den mest uproduktive. Du vil derefter maksimere det første og minimere det andet.

Pareto-princippet har eksisteret i et stykke tid, men blev gjort berømt af Tim Ferriss i det seneste årti og siger groft sagt, at 20 % af én ting tegner sig for 80 % af en anden ting. Den italienske økonom Vilfredo Pareto, som opfandt udtrykket i slutningen af det 19. århundrede, bemærkede, at ca. 80 % af jorden i Italien var ejet af 20 % af befolkningen. Tilsvarende indeholdt ca. 20 % af ærterne i hans have 80 % af ærterne.

Jeg tror, at du vil opdage, at dette også gælder i dit eget liv.

For eksempel:

• 20 % af dine kunder tegner sig for 80 % af dine fakturerbare timer.
• 80 % af dine problemer genereres af 20 % af de mennesker, du arbejder sammen med
• 80 % af din tid bruges på 20 % af dine steder (i.dvs. kontor og seng)
• 80% af det arbejde, du uddelegerer, håndteres af 20% af personalet

Når du begynder at se på dit liv gennem denne optik, bliver det hurtigt indlysende, at du bør fokusere din tid og energi på de områder, der vil give dig det største udbytte.

Det følger ligeledes, at du bør nedprioritere de aktiviteter, der ikke giver et tilstrækkeligt udbytte. De er ganske enkelt ligegyldige. Min foretrukne præference er simpelthen at ignorere dem. Du ville blive overrasket over, hvor effektiv du kan være ved at droppe dem. I løbet af dit liv vil mange mennesker forsøge at kaste bolde efter dig (uanset om du har bedt om det eller ej). Det er simpelthen ikke dit ansvar at fange dem alle sammen.

Få den rette tankegang

Det første skridt i udførelsen af en finansiel 80/20-analyse er at få den rette tankegang. Det betyder, at du skal lukke åbne browserfaner og fokusere på kun dit økonomiske liv. Nogle gange kan jeg godt lide at have papir og en pen i nærheden, så jeg kan kradse noter.

Sammen med at sørge for, at du er fokuseret, er det nyttigt at blive motiveret om den positive indvirkning, som kun nogle få små ændringer kan have (du skal bare finde dem). Jeg bliver altid overrasket over at indse, at langt størstedelen af min tid (dvs. op til 80 % af den) er fokuseret på ting, der egentlig bare ikke er så vigtige.

Lad os finde ud af, hvad der faktisk er vigtigt, og gøre mere af det.

Sparerate

En af de første ting, jeg kigger på, er min sparerate. Sidste år kom 62,8 % af min samlede opsparing fra brute force månedlige opsparinger. Med det mener jeg opsparing foretaget efter automatiske pensionsbidrag, der blev trukket fra min lønseddel. Hvis du medregner pensionsbidrag, kom 83,3 % af min samlede opsparing fra automatisk månedlig opsparing, hvor jeg tog mig selv ud af ligningen og lod computerne foretage de månedlige overførsler.

Den anden 16,7 % af min samlede opsparing kom fra tidspunkter, hvor jeg fandt mig selv med overskydende penge (uanset årsagen) og foretog manuelle overførsler til min skattepligtige opsparingskonto.

Med valget mellem at sætte en klistermærke på min computer, der minder mig om at overføre flere penge manuelt hver måned, eller blot at øge mine automatiske bidrag, er den beslutning, der er mest effektiv, ret indlysende. Da en ny lønforhøjelse træder i kraft i denne måned, har jeg allerede foretaget de ændringer, der skal sikre, at jeg sparer endnu mere op i år end sidste år ved at lade langt størstedelen af min lønseddel indbetale på min Vanguard-konto. Ikke dårligt for 20% af min indsats!

Skatter

Obviously, I haven’t yet completed my 2017 tax return (more on that in a future post) but looking at last year’s return, I have a rough idea of how much I’ll be paying this year.

When I look at my expenses holistically, the first thing I notice is that 53% of my total expenses went to federal, state and city income and FICA taxes. Selv om det ikke helt er 80 %, er det en stor del af kontanterne. Den næststørste udgift (husleje) tegnede sig kun for 20,3 % af mine samlede udgifter.

Jeg beregner disse tal ved at medtage skatter plus alle forbrugsudgifter i nævneren. Jeg kan godt lide at tænke på skatter som udgifter og medtager dem også, når jeg beregner min opsparingssats. Dette tvinger dig til at behandle skatterne som din største udgift og tænke på måder at optimere din skattesituation på i stedet for at foretage beregninger “efter skat”, hvilket fører til, at du ignorerer skatternes indvirkning på din opsparingssats/udgifter.

Den 80/20-synsvinkel på skatter understreger, at hvis jeg ønsker at fokusere på det område, hvor jeg kan få det største afkast, bør jeg søge efter måder at minimere mine skatteudgifter på. Det er netop derfor, at jeg hvert år bruger noget tid på skatteplanlægning.

For en nybegynder kan det være så let som at sikre, at du bruger al din skattebegunstigede plads, før du bidrager til en skattepligtig konto eller betaler studielån ned. For andre kan det være at tænke over aktivets placering for at sikre, at du har minimeret din skattemæssige belastning. Endnu mange flere kan drage fordel af at lære mere om skattelovgivningen for at sikre, at de udnytter alle skattefradrag fuldt ud. Nogle af jer vil måske endda starte en sidevirksomhed for at generere en ekstra indkomst og samtidig trække forretningsudgifter fra!

En anden interessant særhed ved 80/20-analysen er, at man som regel kan bore endnu dybere ned i en kategori og se yderligere 80/20-muligheder.

Hvis jeg f.eks. bare ser på mine skatter, kan jeg se, at 59,9 % af de samlede betalte skatter var føderale skatter. Så hvis jeg ønsker at fokusere på ét område, hvor jeg bør reducere min skattebyrde, er føderale skatter sandsynligvis det sted at starte. En mindre produktiv anvendelse af min tid (om end stadig produktiv) ville være at finde ud af, hvordan jeg kan reducere stats- og byskatterne.

Forbrugsudgifter

Med udgangspunkt i princippet om en dybere 80/20-analyse kan jeg også se på mine forbrugsudgifter alene og se, at 43,4 % af mine udgifter gik til boligudgifter. Hvis jeg ønskede at reducere forbrugsudgifterne, skulle jeg nok flytte til et andet sted. Det vil vi naturligvis ikke gøre i år, da vi er glade for vores lejlighed og nuværende situation, men det er klart, at vi ville gøre størst fremskridt, hvis vi på en eller anden måde kunne få nedbragt dette beløb. Måske skulle vi begynde at udleje vores lejlighed på Airbnb som denne advokat!

På samme måde kan jeg tænke på mine underholdningsudgifter og indse, at kun 20 % af mine underholdningsmuligheder (Netflix) tegner sig for 80 % af min samlede underholdning.

Jeg kunne fortsætte med at anvende dette på andre kategorier, men du forstår pointen. Mennesker er repetitive væsener, der foretrækker at udføre de samme mønstre igen og igen. Hvis det lyder som dig, er chancerne ret gode for, at du har nogle forbrugsudgifter (dvs. måske så meget som 80 %), som kun bidrager med 20 % til din lykke (eller som du kun bruger 20 % af tiden). Den slags udgifter er måske eller måske ikke værd at beholde. Det er en af de gode ting ved personlig økonomi. Det er personligt for dig.

Aktionspunkter

Når du har tænkt over dit eget økonomiske liv, er det næste skridt blot at anvende gearingerne på passende vis.

De 20 % af indsatsen, du kan anvende for at få de 80 % resultater, du ønsker? Det er din to do-liste.

Det er lige så vigtigt at finde de 20 % af de ting, der volder dig de fleste problemer. Det er din liste over de ting, du ikke skal gøre. Find ud af, hvordan du kan fjerne, uddelegere eller automatisere disse aktiviteter, så du ikke behøver at beskæftige dig med dem.

Fra mit liv kan jeg fortælle dig, at den mest overraskende effektive ting, jeg gjorde sidste år, var at lave en gældspapirkæde og hænge den op i min stue. Jeg satte mig i begyndelsen af sidste år for at tilbagebetale fra cash flow den ca. 80K $ resterende saldo på mine studielån efter at have besluttet, at jeg var træt af at håndtere dem og ønskede at være gældfri. Jeg udfordrede mig selv til at gøre det ud fra det månedlige cash flow, så jeg ville holde min motivation på det rigtige sted.

Jeg skabte kæden for at minde mig om mine fremskridt og for subtilt at skubbe mig til at foretage ekstra betalinger, da jeg klippede op og smed hver kæde væk for hver betaling på 1.000 dollars. Selv om det indrømmet ikke er alle, der ønsker at have en gældskæde hængende i deres stue, er jeg overrasket over dens effektivitet. Jeg var nødt til at foretage et par justeringer i mit forbrug for at sikre, at jeg smed nok penge til lånene for at nå målet. I sidste ende fandt jeg det meget tilfredsstillende at klippe den sidste kæde af. Plus, at være gældfri er heller ikke så slemt.

Lad os tale om det. Har du anvendt 80/20-principperne på dit økonomiske liv? Hvilken taktik har du fundet den mest succesfulde? Hvilke spilder din tid og dine kræfter? Kommentér nedenfor!