ACH-systemet er et landsdækkende netværk, hvorigennem depotinstitutioner (f.eks. banker) sender hinanden kredit- og debetoverførsler. Typiske eksempler på ACH-overførselskreditter er direkte indbetaling af løn til ansatte, udbetalinger af socialsikringsydelser og skatterefusioner. ACH-overførselsdebiteringer er almindeligvis betalinger af realkreditlån, regninger fra forsyningsvirksomheder, netbankforretninger og B2B-betalinger.2 Da ACH-overførsler indtastes og overføres elektronisk i stedet for via papirchecks, er de hurtigere og sikrere.
Hvordan fungerer ACH-overførsler?
ACH-overførsler er baseret på et batchbehandlingssystem i stedet for et system til realtidsbehandling. Det betyder, at banker og andre finansielle institutioner modtager og lagrer betalingsafsenders instruktioner i løbet af dagen, og at de derefter overføres elektronisk som en batch af oplysninger til andre finansielle institutioner. En overførsel startes, når en person, en virksomhed eller en anden enhed (f.eks. et statsligt organ) iværksætter en direkte indbetaling eller en direkte betalingstransaktion ved hjælp af ACH-netværket. Når de batchede ACH-overførselsoplysninger er blevet sendt af banken (kaldet den oprindelige depositariske finansielle institution), modtages de af en af de to centraliserede clearingfaciliteter: Federal Reserve eller The Clearing House. ACH-overførselsdataene sorteres derefter og stilles af clearingfaciliteten til rådighed for de banker, der er angivet som modtagere af ACH-overførslerne. Disse kaldes de modtagende depositoriske finansieringsinstitutter. De modtagende institutioner (dvs. bankerne) debiterer eller krediterer derefter de konti for de personer eller virksomheder, der er angivet i hver ACH-overførsel. Når disse oplysninger er modtaget, afvikles hver ACH-overførsel, der er en kreditering, inden for en til to dage, mens ACH-overførsler, der er debiteringer, kun afvikles på én bankdag3 . Det er selve afviklingen af midlerne på konti, der kan tage flere dage.
Hvad er fordelene ved ACH-betalinger?
ACH-overførsler er et nyttigt værktøj for personer og virksomheder, men det er vigtigt at forstå, at overførsler ikke sker øjeblikkeligt. ACH-overførsler kan tage flere dage at afvikle. Det betyder, at hvis en person eller virksomhed iværksætter en betaling eller overførsler om mandagen, kan modtageren af disse midler være nødt til at vente til torsdag på at se disse midler blive indbetalt på sin konto. For nogle transaktioner er denne forsinkelse acceptabel, men i andre situationer er det nødvendigt at overføre midler næsten øjeblikkeligt. I disse situationer er andre typer af pengeoverførsler at foretrække, f.eks. bankoverførsler.
Lette:
For virksomheder er en fordel ved at bruge ACH-overførsler den lethed, hvormed virksomheder kan etablere automatiserede betalinger af kreditor- og debitorkonti for at hjælpe med at udvikle en mere forudsigelig pengestrøm og samtidig reducere de operationelle overheadomkostninger som følge af manuel behandling af regelmæssige overførsler og betalinger.
Lette omkostninger:
ACH-overførsler har endnu en tiltalende egenskab: deres lave omkostninger. De fleste banker opkræver ingen gebyrer for dem, og de banker, der gør det, opkræver generelt kun ca. 3,00 USD.4 Nogle få banker opkræver også lidt højere gebyrer for “assisterede overførsler”, hvor en bankmedarbejder hjælper afsenderen med at oprette ACH-overførslen i stedet for blot at oprette den online. ACH-overførsler er også normalt billigere end at acceptere en kreditkortbetaling, selv om det er meget mindre bekvemt og også meget langsommere.
Sikre overførsler:
Den måske mest tiltalende egenskab ved ACH-overførsler er sikkerheden for, at de modtagne midler ikke vil blive tilbageført eller få chargebacks. I modsætning til kreditkortbetalinger, som kan anfægtes, omstødes, tilbageføres eller sættes i bero, kan ACH-overførsler kun omstødes af tre specifikke årsager. Disse grunde er: hvis ACH-overførslen ikke var for det nøjagtige godkendte beløb, hvis den blev behandlet (overført) tidligere end godkendelsesdatoen, eller hvis den slet ikke blev godkendt. Og med ACH-overførsler får modtageren straks besked, hvis der sker en fejl i overførselsprocessen, f.eks. hvis midlerne ikke er til rådighed.5 Med andre pengeoverførselsmetoder har virksomhederne ikke den sikkerhed, at de betalinger, de har modtaget, virkelig er afregnet og ubestridt. Dette kan give problemer med likviditetsplanlægningen, eller endnu værre, en virksomhed kan bruge de modtagne midler til at betale leverandører, men får så disse midler trukket tilbage fra sin konto, hvis der opstår en tvist senere hen.