En ACH-overførsel (Automated Clearing House) er den mest almindelige metode til at flytte penge til og fra bankkonti. ACH-netværket er involveret i praktisk talt alle typer elektroniske transaktioner, herunder onlinekøb, direkte indbetaling af lønsedler, realkreditbetalinger og overførsler mellem kunder i forskellige banker. Det største alternativ til ACH er bankoverførsler, som sker straks og er afhængige af et separat netværk.
Differente typer af ACH-overførsler
Selv om begrebet kan virke kompliceret, er de fleste bankkunder afhængige af ACH-overførsler hver måned. Der er to typer af transaktioner, der behandles af ACH-netværket: Direkte indbetaling og direkte betaling. Direkte indbetalinger repræsenterer enhver betaling fra det offentlige eller en virksomhed til en person, mens direkte betalinger bruges af enkeltpersoner og virksomheder til at overføre penge til en anden person.
|
Direkte indbetaling via ACH
|
Direkte betaling via ACH
|
|---|---|
|
|
For eksempel, når du opretter online betaling af regninger eller opretter en tilbagevendende månedlig betaling på et lån, giver din bank tilladelse til en ACH-debiteringstransaktion, der “trækker” det angivne beløb fra din checkkonto og sender det til betalingsmodtageren. Hvis du nogensinde har sendt penge til et familiemedlem eller en ven i en anden bank, har du brugt en tjeneste som Venmo eller Chase QuickPay til at “skubbe” pengene via en ACH-kredittransaktion. Bemærk, at selv om ACH-netværket bruges af bankerne til at dække onlineoverførselsanmodninger, er selve systemet ikke forbundet med internettet.
Overførsel og modtagelse af penge med ACH
Hvis du bruger en bankkonto til at sende og modtage penge elektronisk, bruger du sandsynligvis allerede ACH regelmæssigt. Som bankkunde vil du sjældent se banken henvise til dine overførselsmuligheder som ACH-transaktioner, men det ændrer ikke ved det faktum, at ACH-netværket er involveret. Da ACH-overførsler næsten altid er gratis, er der ingen grund til at bekymre sig om, hvilke af dine banktransaktioner der håndteres via ACH. Ud over apps til betaling fra person til person har bankkunder flere muligheder, der involverer ACH-overførsler.
I dag har de fleste banker et komplet udvalg af netbanktjenester til rådighed via deres websteder, så det kræver ikke mere end et par minutter ved computeren at foretage en elektronisk overførsel. Hvis du ønsker at oprette en automatisk betaling eller foretage et køb hos en onlineforhandler, kan du også besøge webstedet for den virksomhed, du har til hensigt at betale. Hver gang du bruger dit betalingskortnummer til at tjekke ud på Amazon eller betale din husleje, giver du tilladelse til en ACH-overførsel fra den checkkonto, der er knyttet til det pågældende kort. Bemærk, at kreditkort ikke er en del af ACH-netværket og behandles ved hjælp af et andet system.
Hvor lang tid tager ACH-overførsler?
En vigtig faktor, du bør overveje, er hastigheden af overførslen. ACH-kreditoverførsler tager normalt en til to arbejdsdage at behandle, mens ACH-debiteringer behandles inden for en arbejdsdag. Dette sikrer, at ACH-debiteringer – som ofte er tidsfølsomme betalinger på regninger, lån eller abonnementer – altid kommer frem i tide. ACH-kreditoverførsler kan på den anden side opleve lidt længere forsinkelser. Dette afhænger normalt af det tidspunkt på ugen, hvor du vælger at anmode om ACH-kreditoverførslen.
ACH-overførsler håndteres af bankerne, hvilket betyder, at netværket kun er aktivt på hverdage. Hvis du tilfældigvis foretager en vigtig overførsel på en fredag eller i weekenden, kan du måske først se transaktionen afspejlet i din kontosaldo den følgende uge. Du kan betale ekstra for at haste en ACH-overførsel med betaling samme dag, som afvikles i to batches hver dag. ACH-overførsler samme dag, der er indsendt inden kl. 10.30 EST, afvikles kl. 13.00, mens ACH-overførsler samme dag, der er indsendt inden kl. 14.45 EST, afvikles kl. 17.00.
ACH-transaktioner på over 25.000 USD og internationale ACH-transaktioner er ikke berettiget til behandling samme dag. Ideelt set bør du forsøge at undgå at blive fanget af unødvendige kontogebyrer. Den enkleste måde at undgå forsinkelser med ACH på er at planlægge automatiske betalinger for dine tilbagevendende udgifter. Ved at vælge en dato i god tid før din regning eller betaling forfalder, sikrer du, at ACH-netværket altid har tid nok til at få dine penge overført til det rigtige sted.
Wire Transfers vs. ACH Transfers
Hvis du er presset på tid, skal du måske se på alternativer til ACH-netværket. Wire transfers, som er den mest almindelige ikke-ACH-transaktion, behandles meget hurtigere end ACH-overførsler, hvilket gør dem til den foretrukne metode til hastende forretninger. Dog koster overførsler også betydeligt mere i gebyrer; bankerne opkræver gebyrer af både afsenderen og modtageren af en overførsel, hvilket gør dem langt dyrere end en standard ACH-overførsel. Du kan forvente, at en bankoverførsel koster 10-15 USD for modtageren og op til 50 USD for afsenderen.
Bankoverførsler er også en bedre måde at sende penge internationalt på. Da ACH-netværket er baseret i USA, vil du ofte opleve, at banker i udlandet ikke er deltagere, hvilket gør det umuligt at sende penge til dem via ACH-overførsler. Dette efterlader bankoverførsler som den eneste levedygtige mulighed for internationale transaktioner hos almindelige banker, hvilket kan være smertefuldt for folk, der ikke bryder sig om at betale højere gebyrer. Selv om en række onlinevekslingstjenester som TransferWise og PayPal giver dig mulighed for at sende penge internationalt til lavere priser, er disse metoder ofte afhængige af ACH-overførsler. På trods af deres omkostninger er bankoverførsler stadig den hurtigste og mest pålidelige måde at overføre penge til et andet land på.