til venstre) og hans far Henry Allen (til højre).
Sean Allen
Sean Allen fik sine træningshjul til afbetaling af gæld ved at afvikle sin gæld fra studielån på seks år. I januar 2019 stod han så med 33.781 dollars i kreditkortgæld – alt sammen på ét kort. Den Los Angeles-transplanterede fra Eatontown, New Jersey, satte sig et mål om at betale det hele af inden sin 31-års fødselsdag i september – og det lykkedes.
Gælden
Den gennemsnitlige kreditkortgæld for en tusindårig i hele USA var 4.712 dollars i første kvartal af 2019, ifølge forbrugerkreditoplysningsbureauet Experian. Allen havde syv gange så meget som dette beløb. Hans månedlige renter var steget til mere end 300 dollars, og hans kredit score var sunket til en subpar 620 score. “Hver gang saldoen steg, gik scoren ned,” siger han.
Allen følte, at han levede en løgn. På overfladen var han en succes. Han havde opnået en civilingeniøruddannelse og en M.B.A. Han havde tjent en anstændig løn som ingeniør i energisektoren og ejede flere ejendomme sammen med sin ven og forretningspartner. “Jeg levede to liv – det offentlige liv, hvor alting går godt, og så er virkeligheden, at jeg har en del gæld, og jeg ved ikke, hvordan det er at betale den af.”
Kreditkortsgælden havde sneget sig langsomt og derefter hurtigt ind på Allen. Han havde haft en saldo på sit kreditkort, siden han fik det, da han var 18 år gammel. Hvert år fik han en forhøjelse af sin kreditgrænse – den gik fra 3.000 dollars til 34.000 dollars. Allen brugte denne øgede grænse både til at bruge penge (til at betale for familieture) og til at holde sin saldo under 50 % af kreditgrænsen for at holde sin “kreditudnyttelse” under 50 % og beskytte sin kreditvurdering.
Læs: The 60 Second Guide To Credit Utilization
To store økonomiske begivenheder i Allens liv fandt sted i 2017. Han betalte det sidste af de 48.000 dollars i studielån, som han optog for at deltage i University of Rochester’s Simon Graduate School of Business. Derefter hentede han sin femte ejendom, som var den første ejendom, han havde købt på egen hånd. (Der var fire, som han tidligere havde erhvervet sammen med sin partner i ejendomshandel). I første omgang udlejede Allen den femte ejendom til lejere for at betale realkreditlånet. Men han endte med at flytte ind i garagen for at skære ned på sine egne leveomkostninger. I 2018 købte Allen så endnu en ejendom på egen hånd. Han fik lejere til den ejendom, og den husleje, de betalte, dækkede også afdragene på realkreditlånet. Men reparationer til hans femte og sjette ejendom begyndte at æde hans opsparing op.
“Altså, faktisk at eliminere min opsparing. Det var der, gælden begyndte at hobe sig op,” husker han.
Her kommer den skræmmende del. Allens kreditkortgæld sneg sig opad, selv om han ved en masse om privatøkonomi, fast ejendom og forretning i almindelighed. Faktisk talte hans forældre med ham om opsparing som barn, og da han var ung voksen, introducerede de ham til investering og fast ejendom. De gav ham endda lov til at fungere som udlejer for en ejendom, som de købte, mens han studerede på North Carolina Agricultural & Technical State University.
På egen hånd læste Allen Rich Dad, Poor Dad af Robert Kiyosaki og formåede at betale sine studielån af. Han havde erhvervet en ny ejendom praktisk talt hvert år siden 2013. Hans familie og nære venner gav ham et skub om sin kreditkortgæld, men Allen parkerede deres råd væk og tænkte, at han ville tage sig af det senere.
Så det var ikke økonomisk analfabetisme, der gav ham et gældsbjerg. Det var hans ambition om at akkumulere rigdom – og af nogle ret solide grunde. “Størstedelen af det, jeg gør, er ikke for mig. Det er til, når jeg får en familie,” siger han.” Jeg har altid ønsket at være den far, der er til mit barns optræden klokken to – midt på dagen. Jeg håber virkelig, at det her virkelig kan betale sig.” Med andre ord har han købt ind på tusindårsdrømmen om at opbygge økonomisk uafhængighed, så man kan bruge tid på det, man sætter pris på, selv om det ikke betyder, at man går tidligt på pension.
Mere læsning: The Forbes Guide To FIRE
The Payoff Plan
En projektleders rolle er at planlægge, udføre og afslutte et projekt. Som en nyligt forfremmet projektleder på sit daglige job satte Allen sig for at tackle 33.781 dollars i kreditkortgæld som et projekt – hans vigtigste projekt. Han udarbejdede en tidsplan med benchmarks, som han ønskede at opfylde hver måned for at betale sin gæld ned. Da hans mål var at betale sin kreditkortregning helt af inden sin fødselsdag i september, besluttede han at gøre alt, hvad der var nødvendigt for at opfylde sine månedlige afdragsmål.
Strin 1 & 2: Forøg indkomsten
For at opfylde disse benchmarks udarbejdede Allen en femtrinsstrategi. De første to trin involverede en forøgelse af hans indkomst. Ca. to år forinden var Allen blevet forfremmet til den stilling, han har nu, med en lønforhøjelse til følge. Så han var ikke på udkig efter en stor lønforhøjelse eller et jobskifte. I stedet vendte han sig mod en af sine sidevirksomheder og skrammel i sin garage.
Allen fortalte sin ejendomsmæglerpartner, at han ønskede at holde pause med at erhverve nye ejendomme, indtil han fik sin privatøkonomi på ret køl igen. (Heldigvis blev alle realkreditlånene på deres eksisterende ejendomme i januar dækket af lejere.)
Det gav Allen tid til at koncentrere sig om sin anden side hustle – en, der ikke kræver kapital eller involverer nødreparationer. Sean’s Resume Shop er en side hustle, som Allen startede for at hjælpe folk med at rydde op i deres CV’er og vejlede dem om deres karriere. Allen loggede ind på PayPal, som han bruger til at fakturere sine kunder, og bemærkede, at han havde en håndfuld ubetalte fakturaer.
I stedet for at henvende sig til de kunder, der stadig skyldte ham penge, som en inkassator, behandlede Allen de ubetalte regninger som en mulighed. Han henvendte sig til dem for at fortælle dem om sine andre tjenester i håb om at generere flere indtægter og få henvisninger.
I mellemtiden begyndte Allen at sælge ting i sin garage, som han ikke længere brugte, på OfferUp.com. Fra sportsudstyr til nips fra sine rejser begyndte han at rense varer for 30 til 40 dollars pr. stk. Den side hustle og sælge-off ikke rejse et stort beløb – kun et par hundrede dollars om måneden – men hver øre gik til at betale ned hans kreditkort tab.
Mere læsning: Hvad du kan lære af en 27-årig, der brugte Side Hustles til at betale sin studentergæld
Strin 3: Undersøg bankkontoaktivitet
I trin tre sporede han sine daglige udgifter ved hjælp af et regneark, han oprettede, og sin mobilbank-app. Han undersøgte, hvornår eventuelle indtægter og regninger kom ind på hans konto for at sætte sig op til trin fire. Han omlagde sine fakturaforfaldsdatoer, så han kunne få et klarere billede af, hvilken indkomst han virkelig havde for måneden, efter at væsentlige regninger var betalt.
Eksempel: “Jeg ændrede datoen for mit realkreditlån, fordi det kom ud den 14. i hver måned, og det forvirrede mig. Så jeg ændrede den til den 7. På den måde vidste jeg den 10., at ‘Okay, det lån er betalt, og her er de penge, jeg har at arbejde med’.”
Når Allen havde undersøgt sin kontoaktivitet og derefter foretaget justeringer, tog han det sidste skridt for at få bedre kontrol over sin konto. Han kastede et skeptisk blik på sine udgifter. Abonnementstjenester, som han ikke længere brugte, eller som han ved et uheld abonnerede på (fordi han havde glemt slutdatoen for en gratis prøveperiode), opsagde han. Ved to lejligheder huskede Allen, at han måtte ringe til AT&T og Walmart for at følge op på refusioner for returnerede produkter og annullerede tjenester. Hvis han fik en delvis betaling, fulgte han op igen for at få det fulde beløb, som han var blevet lovet.
Stræk 4: Træf svære valg
Som ejer eller medejer af seks ejendomme stødte Allen på nogle forhindringer for at opfylde sine benchmarks. På et tidspunkt måtte han betale for skader, der opstod under en strømafbrydelse. Til det sagde han: “Jeg var nødt til at fokusere på det, jeg var nødt til at gøre, i stedet for det, jeg ønskede at gøre.” Men ikke alle regninger eller køb er et must.
Målet eller telefonen?
Allen’s smartphone blev næsten endnu en vejspærring. I august gik hans telefon i stykker. Han gik til Target for at erstatte den og stod over for et valg: at bruge næsten 1.000 dollars på en Android-enhed for at følge med Joneses, hvilket betød at tage fra hans plan for afbetaling af gæld, eller at vælge en billigere telefon til at hjælpe ham over, indtil al hans kreditkortgæld var betalt af. Det gjorde det endnu mere fristende at anskaffe sig en ny high-end-telefon: sælgeren gjorde det hele endnu mere attraktivt ved at fortælle Allen, at hvis han købte telefonen samme dag, ville den koste 600 dollars i stedet for 900 dollars. Han valgte i stedet en smartphone til 25 dollars med et tale- og sms-abonnement til 20 dollars om måneden.
Fritagelserne
Allen brugte nu 66 % af sin indkomst efter skat og efter lån til afbetaling af gæld, og de resterende 34 % blev brugt til mad, forsyning og benzin til den Pontiac, som han har kørt i siden sit første år i gymnasiet. En del af de 34 % gik til rejser for at besøge familie og venner og til det filantropiske arbejde, som Allen udfører med sit broderskab. Det var to ting, som Allen skar ned på, men valgte ikke at opgive.
Allen har opretholdt sit medlemskab af Alpha Phi Alpha, et sort broderskab, som han blev medlem af, da han var kandidatstuderende på Simon Graduate School of Business ved University of Rochester i 2012, ved fortsat at betale medlemsbidrag og donere til organisationens filantropiske initiativer. Allens broderskab fokuserer på arbejde inden for trængende samfund på lokalt og nationalt plan. Han er også en frivillig storebror i Big Brother/Big Sister-programmet. Han har en “lillebror”, som bor på den anden side af landet i North Carolina, så han forpligter sig til at besøge sin mentee med jævne mellemrum. Allens forældre og udvidede familiemedlemmer bor også langs østkysten, og det er vigtigt for ham at være til stede ved familiebegivenheder som begravelser og hans bedsteforældres fødselsdagsfester, hvilket giver ham endnu en fritagelse.
Klip kortet og planlæg fremtiden
September var den sidste måned, som Allen ønskede at bruge på sit projekt. Der stod 6.800 dollars på hans kreditkortregning, og han ønskede at fejre, at den var fjernet på hans 31-års fødselsdag. Allen sagde, at han flyttede nogle penge rundt, fortsatte med at skære ned på udgifterne, hvor han kunne, gik på slankekur (intermitterende faste) og droppede at spise ude med kolleger og venner for at foretage sin sidste betaling. På sin fødselsdag klippede han sit kreditkort op og delte nyheden med sin familie og venner på sin Facebook-side.
“Jeg føler mig bare velsignet. Jeg føler, at jeg ikke har nogen regninger nu, for det var der, alle mine penge gik til – til det kreditkort,” sagde han.
Plan for afbetaling af gæld
For Allens næste projekt er han fokuseret på at holde gælden væk. Som en person, der ikke har været gældfri, siden han fik sit første kreditkort som 18-årig, er denne afbetaling en stor økonomisk bedrift for Allen.
“Jeg logger stadig ind på mit kreditkort hver dag for at se den nul-saldo,” sagde Allen. Uanset hvilke gebyrer, der kommer på kortet (da kortet er et knudepunkt for hans automatiserede udgifter), sagde Allen, at han er fast besluttet på at betale regningen fuldt ud hver måned og ikke lade sin saldo vokse fra en muldvarpeskuddet til et bjerg igen.
Hvis du er nysgerrig efter at vide, hvilken type kreditkort Allen bruger, så er det et belønningskort. Den eneste gode ting, der kom ud af gælden, var, at han akkumulerede mere end 30.000 belønningspoint og indløste dem til en flyrejse til 350 dollars for at besøge sin lillebror.
Følg mig på Twitter. Send mig et sikkert tip.