Hvis du er over 62 år og har brug for at låne mod din egenkapital i hjemmet, hvad er så den bedste løsning? Et omvendt realkreditlån eller et lån/en kreditlinje til egenkapitalen?
Både har fordele og ulemper. Et omvendt realkreditlån er dyrere, men skal ikke tilbagebetales, før du sælger boligen. Et lån på egenkapitalen holder flere penge i lommen, men kræver regelmæssige månedlige betalinger, som pensionister med en fast indkomst kan finde besværlige.
Langfristet indkomst vs. kortsigtede kontanter
Den generelle tommelfingerregel er, at et omvendt realkreditlån fungerer bedre for en person, der har brug for en langsigtet, stabil indtægtskilde, mens et lån på egenkapitalen er bedre for en person, der har brug for kortsigtede kontanter, som de kan tilbagebetale. Men det kan variere, afhængigt af individuelle omstændigheder.
Reverse realkreditlån er egentlig bare en anden type lån til egenkapitallån. De kaldes officielt Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) af FHA, som forsikrer det store flertal af omvendte realkreditlån, der er lavet i dette land. Som med ethvert lån på egenkapitalen låner man penge, som senere betales tilbage sammen med eventuelle akkumulerede gebyrer og renter.
Refusion udskudt og begrænset
For ældre er den store attraktion ved et omvendt realkreditlån, at de ikke behøver at blive tilbagebetalt, før de forlader boligen. På det tidspunkt tilbagebetales pantebrevet typisk fra provenuet af salget af boligen, mens resten går til låntageren eller låntagers ejendom.
En låntagers forpligtelse på et omvendt realkreditlån kan heller aldrig overstige værdien af den ejendom, der sikrer pantebrevet – hvad end boligen i sidste ende sælges for, er det højeste, som långiveren er berettiget til. Så låntagere, der vælger at modtage deres betalinger i form af regelmæssige afdrag, så længe de ejer boligen, behøver aldrig at bekymre sig om, at pengene løber tør.
Den negative side af et omvendt realkreditlån er omkostningerne. Der er betydelige lukkeomkostninger, renten er højere end på et konventionelt lån eller en kreditlinje, og der er forsikringsgebyrer, der løber omkring $25-$35 om måneden. Alt dette betyder, at du måske ikke har meget egenkapital tilbage, når det er tid til at forlade dit hjem – hvilket kan være et problem, hvis du har brug for disse penge til at hjælpe med at betale for udgifter til plejebolig eller andre arrangementer.
Alternative tilgange
Som et alternativ til et omvendt realkreditlån har nogle låntagere prøvet at oprette en kreditlinje til egenkapital i hjemmet (HELOC) og trække regelmæssige beløb ud over en periode. Selv om dette resulterer i lavere omkostninger til renter og gebyrer, er det også en meget risikabel tilgang. Långiveren kan til enhver tid afbryde din kreditlinje og kræve tilbagebetaling af lånet, hvilket betyder, at du sandsynligvis bliver nødt til at sælge ejendommen. Dette fungerer egentlig kun, hvis du kun planlægger at blive boende i ejendommen i kort tid endnu, og selv da skal du foretage regelmæssige månedlige betalinger.
Et omvendt realkreditlån kan bruges til kortsigtede økonomiske behov, såsom større reparationer af hjemmet eller pludselige lægeudgifter, hvis det ville være vanskeligt at tilbagebetale lånet. Omvendte realkreditlån kan optages som en begrænset serie eller øjeblikkelige udbetalinger eller som en kreditlinje til dækning af kortfristede udgifter. Igen behøver lånet ikke at blive tilbagebetalt, så længe du bor i boligen, men renter og gebyrer vil akkumulere i mellemtiden.