Det er uden at tage højde for den samlede kreditkortsgæld, som er på 944 milliarder dollars, eller de mange billioner i pant-, bil- og studielånsgæld. Det revolverende tal er blot den kreditkortgæld, som vi bærer fra måned til måned.
Det svarer til 6.929 dollars pr. amerikansk husstand. I mellemtiden var den gennemsnitlige rente på denne gæld ifølge Credit Karma 15,96%.
Betal det af, og du holder op med at miste næsten 16% i sammensat negativt afkast.
“Grunden til det er, at uanset hvilken rente du har – det kan være et studielån med en rente på 7% – hvis du betaler det lån af, tjener du 7%,” sagde Cuban.
“Og så er det dit umiddelbare afkast, hvilket er meget mere sikkert end at forsøge at vælge en aktie, eller forsøge at vælge fast ejendom eller hvad det nu måtte være.”
Juicy afkast
Tror du, at du kan finde en aktie, der vil give 16% afkast i det næste år? Tror du, at din pensionsportefølje vil vokse så hurtigt?
Selvfølgelig ikke. Uanset hvilken kortfristet investering du foretager, der lover saftige afkast, tvinger du dig til at løbe risikoen for lige så store tab.
Langfristede investeringer er mere sikre, men her skal du kæmpe med det, som akademikerne kalder “tilbagevenden til middelværdien”, dvs. tendensen til, at investeringer gennemsnitligt set giver et gennemsnit over årene.
Aktier fra 1950 til 2018 gav et afkast på 11,1 % om året. Obligationer gav et afkast på 5,8 %. Hvis du havde en 50/50-portefølje af aktier og obligationer, havde du et gennemsnit på 8,8 %.
Hvordan ser det ud med de 16 % nu?
Hør, det er svært at betale gæld af. At være gældfri (eller i det mindste kreditkortsgældfri) kræver øjeblikkelige ofre.
Det er ferier, der ikke er taget. Bilreparationer udsat. Madlavning derhjemme og ikke afslapning på restaurant i weekenden eller til frokoster på arbejdet.
Men omkostningerne ved ikke at betale din gæld med høj rente af er astronomiske.
Lad os sige, at du har præcis den typiske amerikanske husstands kreditsaldo på 6.929 dollars og bærer den i 20 år til 16 %. Du ender med at betale 135.038 dollars.
Så lad os nu sige, at du investerede dette beløb i stedet og tjente 8,8 % over 20 år. Du ender med 37.486 dollars.
Du bør investere, jo tidligere jo bedre. Men sandt at sige anbefaler matematikken kraftigt, at du betaler enhver gæld med høj rente, du har, af så hurtigt som menneskeligt muligt.
En positiv kraft
Kraften af sammensatte afkast kan være en positiv kraft i dit økonomiske liv. Selv hvis du starter sent, og pensioneringen kun er et årti væk, er det vigtigt at starte.
De fleste mennesker undervurderer, hvor længe de kan leve. De bruger dagen i dag, som om der ikke er nogen morgen. Hvis de overhovedet investerer, foretager de kortsigtede satsninger i stedet for at tage den sikrere, mere overbevisende langsigtede investering.
Og alt for ofte ser vi bort fra værdien af en matematisk forsvarlig finansiel planlægning.
Der er mange ubekendte faktorer om aktiemarkedet, økonomien, politik og verdensbegivenheder. For det meste går aktierne dog op uanset overskrifterne.
I mellemtiden har vi en tendens til at ignorere de ting, som vi kan vurdere godt – vores personlige gæld, boligomkostninger, sundhedsudgifter, socialsikring og leveomkostningerne.
En bedre pensionsplanlægningsproces tager hensyn til alle de kendte faktorer og sammenligner dem med sandsynlige langsigtede investeringsscenarier. Ved at arbejde sammen med en kvalificeret finansiel planlægningsekspert kan du få styr på din pensionering efter blot et par konsultationer.
Og ja, afvikling af gæld vil være en del af denne plan. Som Cuban hævder, er den bedste måde at komme fremad på at sikre, at du ikke sakker bagud takket være gæld med høje omkostninger.