Der Schauspieler Samuel L. Jackson hat seinen Durchbruch in Hollywood erst im Alter von 43 Jahren geschafft. Das ist ein unkonventioneller Weg für einen Filmstar und eine Erinnerung daran, dass der Weg zum Erfolg nicht für jeden derselbe ist. So wie Jackson seinen Weg zum Ruhm gefunden hat, können auch Sie Ihren Weg zur finanziellen Unabhängigkeit finden – mit oder ohne Beiträge zu einer 401(k).
Die konventionellen Ratschläge für den Ruhestand sehen vor, dass Sie 15 % Ihres Einkommens in Ihre steuerbegünstigte 401(k) einzahlen, diese Beiträge jedes Jahr erhöhen und langfristig in diversifizierte, gängige Investmentfonds investieren. All dies sind solide und angemessene Ratschläge für die meisten berufstätigen Amerikaner. Aber wie bei allem gibt es auch hier Ausnahmen. Hier sind drei Situationen, in denen das Sparen in Ihre 401(k) möglicherweise nicht in Ihrem besten finanziellen Interesse ist.
Bildquelle: Getty Images
Es gibt keinen Arbeitgeberzuschuss
401(k)s haben ihre Vorzüge, darunter steuerfreie Beiträge und steuerlich aufgeschobene Erträge. Der größte Vorteil ist jedoch der Arbeitgeberzuschuss, d. h. eine vom Arbeitgeber finanzierte Einzahlung auf Ihr Rentenkonto. Dies ist kostenloses Geld, für das Sie sich qualifizieren, indem Sie eigene Beiträge leisten. Normalerweise verdoppelt der Arbeitgeber Ihren Beitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts. Wenn Ihr Arbeitgeber diese Möglichkeit anbietet, sollten Sie zumindest so viel einzahlen, dass Sie diese kostenlosen Einzahlungen maximieren können.
Eine 401(k) ohne Arbeitgeberzuschuss ist definitiv weniger interessant, aber Sie sollten Ihren betrieblichen Plan nicht allein aus diesem Grund abschreiben. Die Frage, die man sich an dieser Stelle stellen muss, ist: Kann ich mein Geld woanders besser anlegen? Zwei mögliche Antworten sind ein Gesundheitssparkonto (HSA) oder eine Roth IRA.
Im Vergleich zu einer 401(k) hat die HSA niedrigere jährliche Beitragshöchstgrenzen, aber bessere Steuervorteile. Im Jahr 2020 können Sie bis zu 19.500 USD in eine 401(k) einzahlen, aber nur 3.550 USD in eine Einzel-HSA oder 7.100 USD in eine Familien-HSA. 401(k)-Beiträge sind vorsteuerpflichtig, aber Ihre Rentenauszahlungen nach dem 55. HSA-Beiträge sind vor Steuern zu entrichten, und Ausschüttungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind immer steuerfrei. Sie können HSA-Ausschüttungen für nicht-medizinische Ausgaben nach dem 65. Lebensjahr vornehmen, die dann als Einkommen besteuert werden.
Wenn Sie alleinstehend sind und weniger als 124.000 $ jährlich verdienen, können Sie 2020 bis zu 6.000 $ in eine Roth IRA einzahlen. Die Einkommensgrenze für verheiratete Steuerpflichtige liegt bei 196.000 Dollar. Für diese Beiträge erhalten Sie keine Steuervergünstigung, aber Sie können nach dem Alter von 59 1/2 Jahren steuerfreie Abhebungen vornehmen. Roth IRAs haben noch einen weiteren Vorteil. Sie können Ihre Beiträge – aber nicht die Erträge – jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben.
Die Gebühren sind zu hoch
Hohe Gebühren sind ein Hindernis für jeden 401(k)-Plan. Die Verwaltungsgebühren können bis zu 2 % Ihres Kontostands pro Jahr betragen. Auch die von Ihnen ausgewählten Fonds erheben Gebühren, die von weniger als 0,1 % bis zu mehr als 1 % reichen können. Zusammen dämpfen die Gebühren Ihres Plans und die Fondsgebühren die Rendite und begrenzen Ihr Ertragswachstum.
Wenn die einzigen Anlagemöglichkeiten in Ihrem Plan einen Kostensatz von 1 % oder mehr haben, sollten Sie Ihr Geld anderweitig anlegen. Sie können problemlos eine Roth IRA, eine traditionelle IRA oder sogar ein steuerpflichtiges Maklerkonto eröffnen und in Indexfonds investieren, die bei minimalen Gebühren eine marktkonforme Leistung erbringen.
Sie planen, vor 55 Jahren in den Ruhestand zu gehen
401(k)s sind so strukturiert, dass Sie Ihre Mittel erst dann abrufen können, wenn Sie aus dem Berufsleben ausgeschieden sind. Das ist gut und schlecht. Es ist gut, dass Sparer davon abgehalten werden, ihre Notgroschen vor dem Ruhestand auszugeben. Aber es ist auch einschränkend für diejenigen, die vorzeitig in Rente gehen wollen. Nach den derzeitigen Vorschriften können Sie bereits mit 55 Jahren straffrei auf Ihre 401(k)-Ersparnisse zugreifen, wenn Sie im Ruhestand sind. Wenn Sie aber genug sparen, um früher in den Ruhestand gehen zu können, müssen Sie eine Strafe zahlen, wenn Sie auf die 401(k)-Fonds zugreifen wollen.
Das Fazit? Wenn Sie planen, vor dem 55. Lebensjahr in Rente zu gehen, ist die 401(k) nicht die richtige Lösung. Eröffnen Sie ein steuerpflichtiges Maklerkonto und legen Sie Ihr Geld dort an. Dadurch entgehen Ihnen zwar Steuervorteile, aber Sie müssen keine Abhebungsstrafen zahlen. Durch langfristige Investitionen in ein diversifiziertes Portfolio von Aktien und steuerlich effizienten Fonds können Sie Ihre jährliche Steuerrechnung minimieren.
Die 401(k) ist nicht für jeden geeignet
Die 401(k) ist keine Universallösung. Zu den unverzichtbaren Schritten auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit gehört es, einen zweistelligen Prozentsatz des Einkommens zu sparen und ein diversifiziertes Portfolio zu halten, beides auf lange Sicht. Ob Sie das in einer 401(k) tun oder nicht, liegt ganz bei Ihnen.