401(k)-Darlehensentnahmen: Grenzen, Bedingungen und Überlegungen

Wir alle wissen, wie wichtig es ist, für die Zukunft zu planen, und für viele Menschen bedeutet das die Teilnahme an einem vom Arbeitsplatz gesponserten 401(k). Dies ist offen gesagt eine der einfachsten und effektivsten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Aber viele 401(k)-Pläne können mehr als nur für Ihre goldenen Jahre vorsorgen. Eine wachsende Zahl von Programmen ermöglicht es den Teilnehmern, das Kapital ihrer 401(k)-Pläne zu beleihen und so kostengünstige Darlehen zu erhalten, die in einer finanziellen Notlage ein echter Segen sein können. Natürlich ist eine Kreditaufnahme aus den Ersparnissen für die Altersvorsorge nie ideal, aber in einer Krise ist dies eine Option, die man in Betracht ziehen sollte. Dennoch gibt es einige Fallstricke, die Sie vermeiden sollten, wenn Sie über ein 401(k)-Darlehen nachdenken, und es ist wichtig, die Vor- und Nachteile eines Darlehens aus Ihrem Pensionsfonds zu verstehen, bevor Sie sich über den Kopf stürzen.

Die Grundlagen von 401(k)-Darlehen

Jedes 401(k)-Programm ist anders und hat seine eigenen Beschränkungen und Anforderungen bezüglich Darlehen. Sie sollten mit Ihrem Arbeitgeber oder dem Leiter der Personalabteilung Ihres Unternehmens sprechen, um zu erfahren, wie Ihr Pensionsplan verwaltet wird und wie er kurzfristige Kredite behandelt. Es gibt jedoch einige grundlegende Merkmale, die den meisten (wenn nicht allen) Programmen gemeinsam sind, und ein kurzer Überblick sollte Ihnen eine allgemeine Vorstellung davon vermitteln, wie 401(k)-Darlehen funktionieren.

• Mindestdarlehensbeträge – Die meisten Programme haben einen Mindestdarlehensbetrag. In der Regel liegt er bei 1000 $. Dies kann sogar von Vorteil sein, da es Arbeitnehmer davon abhält, mehrere kurzfristige Darlehen für gelegentliche Bedürfnisse aufzunehmen.
• Maximale Darlehensgrenzen – Im Allgemeinen sind 401(k)-Darlehen auf höchstens 50.000 $ oder 50 % des unverfallbaren Guthabens Ihres Pensionsfonds begrenzt. In den meisten Fällen dürfen Sie nur den Betrag beleihen, den Sie in Ihre 401(k) eingezahlt haben, und nicht die entsprechenden Mittel Ihres Arbeitgebers.
• Rückzahlungsbedingungen – Persönliche Darlehen, die Sie gegen Ihre 401(k) aufnehmen, haben eine maximale Rückzahlungsfrist von 5 Jahren. Bei einigen Programmen ist eine Verlängerung der Kreditlaufzeit möglich, aber selbst dann sind die Rückzahlungsbedingungen ziemlich restriktiv und in der Regel auf 15 Jahre begrenzt.
• Rückzahlungsstruktur – Mit sehr wenigen Ausnahmen werden die Zahlungen für ein 401(k)-Darlehen in gleichen Raten von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bis der Restbetrag abbezahlt ist. Denken Sie daran, dass dieser Betrag zusätzlich zu den regelmäßigen Beiträgen in Ihre Rentenkasse gezahlt wird.
• Zinssätze – Die Zinsen für ein 401(k)-Darlehen werden zu einem festen Satz berechnet. In der Regel wird der Zinssatz auf den aktuellen Leitzins plus 1 % festgesetzt.
• Zusätzliche Gebühren – Bei 401(k)-Darlehen fallen fast immer zusätzliche Gebühren und Kosten an. Diese können von nominalen Bearbeitungsgebühren bis hin zu jährlichen Wartungsgebühren reichen.
• Steuerpflichtige Erlöse – Die Erlöse aus einem 401(k)-Darlehen sind steuerfrei, vorausgesetzt, Sie zahlen das Darlehen rechtzeitig und vollständig zurück. Sollten Sie mit der Rückzahlung des Darlehens in Verzug geraten, wird es als Einkommen betrachtet, und Sie müssen den gesamten Betrag versteuern.

Die Vorteile eines 401(k)-Darlehens

Es ist zwar nicht ideal, sich Geld aus Ihrem Pensionsfonds zu leihen, aber es hat einige eindeutige Vorteile gegenüber der Aufnahme eines kurzfristigen Kredits bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft. Erstens ist das Antragsverfahren relativ einfach und kann in vielen Fällen sogar online abgeschlossen werden. Sie müssen sich nur bei Ihrem Konto anmelden, ein Formular ausfüllen und ein paar Schaltflächen anklicken. Wenn Sie einen Privatkredit beantragen, werden Sie nicht einmal gefragt, wofür Sie das Geld benötigen. Sobald Ihr Kredit genehmigt ist, können Sie sich das Geld sogar direkt auf Ihr Bankkonto überweisen lassen. Im Vergleich zu herkömmlichen Kreditgebern ist die Beantragung eines 401(k)-Darlehens bemerkenswert schnell und einfach.

Der zweitwichtigste Vorteil eines 401(k)-Darlehens betrifft die Zinsen. Bei einem herkömmlichen Darlehen gehen die Zinsen, die Sie zahlen, direkt an das kreditgebende Institut. Das ist der Preis, den Sie für den Luxus zahlen, sich Geld von einer Bank oder einem Kreditinstitut zu leihen. Bei einem 401(k)-Darlehen fließen die von Ihnen gezahlten Zinsen jedoch zurück in Ihren Rentenfonds. Im Grunde genommen leihen Sie sich Geld von sich selbst, und Sie profitieren von den gezahlten Zinsen. Denken Sie daran, dass die Erträge Ihres Darlehens zwar steuerfrei sind, die Zinsen für das Darlehen jedoch nicht. Dennoch fällt die Bilanz fast immer zu Ihren Gunsten aus.

Die Nachteile eines Kredits aus Ihren Ruhestandsersparnissen

Die Vorteile von 401(k)-Darlehen liegen auf der Hand, aber es gibt viele Nachteile, die Sie veranlassen könnten, zweimal nachzudenken, bevor Sie einen Kredit aus Ihrem Ruhestandsfonds aufnehmen. Die Gefahren von 401(k)-Darlehen sind vielfältig und sollten nicht auf die leichte Schulter genommen werden.

• Die Auswirkungen von Gebühren – Auf den ersten Blick können 401(k)-Darlehen recht kostengünstig erscheinen, aber bei näherer Betrachtung werden Sie feststellen, dass die verschiedenen Gebühren, die mit Ihrem Darlehen verbunden sind, die Gesamtkosten erheblich erhöhen können. Neben den Bearbeitungsgebühren sind auch die jährlichen Unterhaltskosten zu berücksichtigen. Diese können bis zu 7,5 % des gesamten Kreditbetrags betragen. Das kann die Gesamtkosten Ihres Kredits beträchtlich erhöhen.
• Versteckte Kosten – Zusätzlich zu den Gebühren, die Sie für Ihren Kredit zahlen müssen, sollten Sie auch die versteckten Kosten berücksichtigen, die durch die Inanspruchnahme Ihres Rentenfonds entstehen. Das Geld, das Sie – wenn auch nur vorübergehend – entnehmen, wird nicht mehr für Sie arbeiten. Es wird dem Markt entzogen, und bis zur vollständigen Rückzahlung erhalten Sie keine Dividenden auf diesen Betrag. Sie verlieren auch alle Steuerstundungen für den Betrag, den Sie abheben.
• Die Auswirkungen eines sich verändernden Marktes – Der Anlagemarkt ist ständig in Bewegung, und das kann sich gegen Ihre langfristigen Interessen auswirken, wenn Sie ein Darlehen aus Ihrer 401(k) aufnehmen. Wenn Sie Ihr Darlehen aufnehmen, wenn der Markt niedrig ist, müssen Sie sich möglicherweise wieder einkaufen, wenn der Markt hoch ist. Das kann Ihren Altersvorsorgeinvestitionen ernsthaft schaden und Sie viel mehr kosten als der Wert des Darlehens selbst. Natürlich gilt auch der umgekehrte Fall, aber das ist ein gefährliches Spiel, vor allem, wenn es sich um so etwas Wichtiges wie Ihre Altersvorsorge handelt.
• Steuern – Einer der Vorteile einer 401(k) ist, dass die Steuern auf Ihre Beiträge gestundet werden. Während die Erlöse aus einem Darlehen bei der Auszahlung nicht besteuert werden, wird das Geld, das Sie zur Rückzahlung des Darlehens verwenden, bereits mit Lohnsteuern belegt. Im Grunde genommen werden die Zinsen Ihres Kredits zweimal besteuert – einmal bei der Rückzahlung des Kredits und ein weiteres Mal bei der Auszahlung im Ruhestand.
• Kreditverzug – Ein Kreditverzug kann Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, da Sie sich das Geld praktisch selbst leihen. Es kann jedoch Ihre Finanzen in Mitleidenschaft ziehen. Wenn Sie das Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen, wird es wie ein vorzeitiger Abzug behandelt und unterliegt somit Strafen und Steuern. Diese plötzlichen Kosten können zu noch größeren finanziellen Problemen führen.

Die Gefahren des Zahlungsverzugs

Wir haben die Gefahren des Zahlungsverzugs zwar kurz angesprochen, aber das Thema verdient eine genauere Betrachtung. Die Nichtzahlung eines 401(k)-Darlehens ist eine komplizierte Angelegenheit, die sich zwar nicht auf Ihr persönliches Kreditergebnis auswirkt, aber dennoch zu einigen bedeutenden finanziellen Fallstricken führen kann. Zunächst einmal können Sie nicht in Verzug geraten, solange Sie bei dem Unternehmen beschäftigt sind, das Ihre 401(k) verwaltet. Dafür sorgen die regelmäßigen Abzüge von der Gehaltsabrechnung. Wenn Sie jedoch kündigen oder entlassen werden, haben Sie nur 60 Tage Zeit, um den ausstehenden Betrag Ihres Darlehens zurückzuzahlen. Tun Sie dies nicht, muss Ihr ehemaliger Arbeitgeber dem Finanzamt melden, dass Sie das Darlehen nicht zurückzahlen konnten. Die Auszahlung wird dann als Härtefall behandelt, und Sie müssen Steuern auf den noch nicht zurückgezahlten Betrag sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen.

Ein weiterer Punkt, den Sie berücksichtigen sollten, ist die Höhe des noch nicht zurückgezahlten Darlehens. Denken Sie daran, dass der nicht ausgezahlte Saldo als steuerpflichtiges Einkommen behandelt wird, und je nach Höhe des geschuldeten Betrags können Sie in eine höhere Steuerklasse eingestuft werden, so dass alle erwarteten Abzüge oder Gutschriften wegfallen und Sie mit einer unerwarteten finanziellen Belastung konfrontiert werden.

Nun gibt es einige 401(k)-Programme, die es Ihnen ermöglichen, Ihr ausstehendes Darlehen auch nach der Kündigung über ein Couponheft weiter zu bezahlen. Aber auch dies ist problematisch. Damit können Sie zwar einen Zahlungsausfall und eine hohe Steuerschuld vermeiden, aber Ihr 401(k)-Darlehen bleibt an Ihren ehemaligen Arbeitgeber gebunden. Solange Sie das Darlehen nicht vollständig zurückgezahlt haben, können Sie Ihre 401(k) nicht auf ein anderes Unternehmen übertragen oder in einen alternativen Altersvorsorgeplan umwandeln.

Andere in Betracht zu ziehende Optionen

Eine Kreditaufnahme aus Ihrer 401(k) mag einfach sein, hat aber eindeutig ihre Nachteile. Bevor Sie in Erwägung ziehen, Geld aus Ihren Ersparnissen für den Ruhestand zu nehmen, gibt es vielleicht einige bessere Alternativen. Unabhängig davon, ob Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden oder nicht, sollten Sie aktiv daran arbeiten, einen gesunden Notfallfonds aufzubauen. Das bedeutet, dass Sie ein hochverzinsliches Sparkonto eröffnen sollten, auf dem Ihr Geld gut angelegt ist und das Ihnen im Notfall ein finanzielles Sicherheitsnetz bietet. Wenn Sie jede Woche einen kleinen Betrag von Ihrem Gehalt abziehen und ihn auf ein hochverzinsliches Sparkonto einzahlen, kann das unterm Strich einen großen Unterschied machen.

Sie können auch die Eröffnung einer Roth IRA in Betracht ziehen. Dies kann eine wertvolle Ergänzung zu Ihrem derzeitigen Ruhestandsplan sein, die es Ihnen ermöglicht, ein steuerfreies Einkommen für Ihre goldenen Jahre zu erzielen. Aber eine IRA kann Ihnen auch in Notfällen helfen. Die Gelder können jederzeit abgehoben werden, ohne dass Strafen oder zusätzliche Steuern fällig werden. Natürlich verringern Sie damit Ihre Alterseinkünfte, aber Sie können einige unnötige Darlehensgebühren und Zinszahlungen vermeiden.

Zugegeben, beide Optionen erfordern ein wenig Voraussicht, und sie können im Notfall keine große Hilfe sein, wenn Sie nicht bereits über sie verfügen. Dennoch sind sie erwähnenswert, allein schon, um Ihnen eine Vorstellung davon zu vermitteln, was Sie tun können, um in Zukunft Notkredite zu vermeiden. Sobald sich Ihre derzeitige finanzielle Situation stabilisiert hat, sollten Sie sich Gedanken über den Aufbau eines Notfallfonds und/oder die Aufstockung Ihrer bestehenden Altersvorsorge mit einer IRA machen.

Finanzielle Notlagen können jeden treffen, und wenn dies der Fall ist, kann Ihr 410(k) die beste Option für ein erschwingliches kurzfristiges Darlehen sein. Eine Kreditaufnahme zu Lasten Ihrer Altersvorsorge mag zwar einfach sein, hat aber auch Nachteile, die nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollten. Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen müssen, nehmen Sie nur so viel Geld auf, wie Sie benötigen, und treffen Sie alle notwendigen Vorkehrungen, um es schnell und vollständig zurückzuzahlen. Einer der größten Vorteile dieser Art von Darlehen besteht darin, dass bei vorzeitiger Rückzahlung keine Strafen fällig werden, also nutzen Sie diesen Vorteil und zahlen Sie das Darlehen so schnell wie möglich zurück. Denken Sie daran, dass Sie ein Darlehen gegen Ihre Zukunft aufnehmen, also müssen Sie mit Vorsicht vorgehen.

Hausbesitzer sollten sich refinanzieren, solange die Zinsen niedrig sind

Die 10-jährigen US-Staatsanleihen sind in letzter Zeit auf ein Rekordtief gefallen, da die Ausbreitung des Coronavirus die Risikobereitschaft gesenkt hat und andere Finanzzinsen im gleichen Maße gefallen sind. Hausbesitzer, die zu den heutigen niedrigen Zinssätzen kaufen oder refinanzieren, können von der jüngsten Zinsvolatilität profitieren.

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