Sind Sie sich nicht sicher, wo Sie anfangen sollen?

Anstatt Neujahrsvorsätze zu fassen, werfe ich jedes Jahr gerne einen Blick zurück auf das vergangene Jahr und führe eine finanzielle 80/20-Analyse durch.

Eine 80/20-Analyse ermöglicht es Ihnen, sich auf zwei wichtige Bereiche zu konzentrieren: (1) den Teil Ihres Finanzlebens, der am produktivsten ist, und (2) den Teil Ihres Finanzlebens, der am unproduktivsten ist. Sie werden dann den ersten Bereich maximieren und den zweiten minimieren.

Das Pareto-Prinzip gibt es schon seit einiger Zeit, wurde aber im letzten Jahrzehnt von Tim Ferriss bekannt gemacht und besagt grob, dass 20 % einer Sache 80 % einer anderen Sache ausmachen. Der italienische Wirtschaftswissenschaftler Vilfredo Pareto, der den Begriff im späten 19. Jahrhundert prägte, stellte fest, dass etwa 80 % des Landes in Italien 20 % der Bevölkerung gehörten. Ebenso enthielten 20% der Erbsen in seinem Garten 80% der Erbsen.

Ich denke, Sie werden feststellen, dass dies auch auf Ihr eigenes Leben zutrifft.

Zum Beispiel:

• 20% Ihrer Kunden machen 80% Ihrer fakturierbaren Stunden aus.
• 80% Ihrer Probleme werden von 20% der Menschen verursacht, mit denen Sie arbeiten
• 80% Ihrer Zeit verbringen Sie an 20% Ihrer Orte (d. h.
• 80% der Arbeit, die Sie delegieren, wird von 20% der Mitarbeiter erledigt

Wenn Sie anfangen, Ihr Leben durch diese Brille zu betrachten, wird schnell klar, dass Sie Ihre Zeit und Energie auf die Bereiche konzentrieren sollten, die Ihnen den größten Nutzen bringen.

Daraus folgt auch, dass Sie die Aktivitäten, die keinen ausreichenden Nutzen bringen, zurückstellen sollten. Sie sind einfach nicht wichtig. Ich bevorzuge es, sie einfach zu ignorieren. Sie werden überrascht sein, wie effektiv Sie sein können, wenn Sie den Ball fallen lassen. Im Laufe Ihres Lebens werden viele Menschen versuchen, Ihnen Bälle zuzuwerfen (ob Sie nun darum gebeten haben oder nicht). Es ist einfach nicht Ihre Aufgabe, sie alle zu fangen.

Setzen Sie sich mit der richtigen Einstellung auseinander

Der erste Schritt bei der Durchführung einer finanziellen 80/20-Analyse besteht darin, sich mit der richtigen Einstellung zu beschäftigen. Das bedeutet, offene Browser-Tabs zu schließen und sich nur auf Ihr finanzielles Leben zu konzentrieren. Manchmal habe ich gerne Papier und einen Stift in der Nähe, damit ich mir Notizen machen kann.

Neben der Konzentration ist es hilfreich, sich über die positiven Auswirkungen zu informieren, die nur ein paar kleine Veränderungen haben können (man muss sie nur finden). Ich bin immer wieder verblüfft, wenn ich feststelle, dass ich den größten Teil meiner Zeit (bis zu 80 %) mit Dingen verbringe, die eigentlich gar nicht so wichtig sind.

Lassen Sie uns herausfinden, was wirklich wichtig ist, und mehr davon tun.

Sparquote

Eines der ersten Dinge, die ich mir ansehe, ist meine Sparquote. Letztes Jahr stammten 62,8 % meiner gesamten Ersparnisse aus monatlichen Ersparnissen mit brachialer Gewalt. Damit meine ich die Ersparnisse nach den automatischen Rentenbeiträgen, die ich von meinem Gehaltsscheck abziehe. Wenn man die Rentenbeiträge mit einbezieht, stammen 83,3 % meiner gesamten Ersparnisse aus dem automatischen monatlichen Sparen, bei dem ich mich selbst aus der Gleichung herausgenommen und die monatlichen Überweisungen dem Computer überlassen habe.

Die anderen 16,7 % meiner gesamten Ersparnisse stammen aus Zeiten, in denen ich (aus welchen Gründen auch immer) über überschüssiges Geld verfügte und manuelle Überweisungen auf mein steuerpflichtiges Sparkonto vornahm.

Wenn ich vor der Wahl stehe, einen Zettel auf meinem Computer anzubringen, der mich daran erinnert, jeden Monat manuell mehr Geld zu überweisen, oder einfach meine automatischen Beiträge zu erhöhen, ist die Entscheidung, die am effektivsten ist, ziemlich offensichtlich. Da ich in diesem Monat eine neue Gehaltserhöhung erhalte, habe ich bereits Änderungen vorgenommen, um sicherzustellen, dass ich in diesem Jahr noch mehr spare als im letzten Jahr, indem ich den Großteil meines Gehaltsschecks auf mein Vanguard-Konto einzahlen lasse. Nicht schlecht für 20 % meines Aufwands!

Steuern

Natürlich habe ich meine Steuererklärung für 2017 noch nicht ausgefüllt (mehr dazu in einem späteren Beitrag), aber wenn ich mir die letztjährige Steuererklärung ansehe, habe ich eine ungefähre Vorstellung davon, wie viel ich dieses Jahr zahlen werde.

Wenn ich meine Ausgaben ganzheitlich betrachte, fällt mir als Erstes auf, dass 53 % meiner Gesamtausgaben auf Bundes-, Landes- und städtische Einkommens- und FICA-Steuern entfallen. Das sind zwar nicht ganz 80 %, aber doch ein großer Batzen Geld. Die nächstgrößere Ausgabe (Miete) machte nur 20,3 % meiner Gesamtausgaben aus.

Ich berechne diese Zahlen, indem ich Steuern und alle Verbraucherausgaben in den Nenner einbeziehe. Ich betrachte Steuern gerne als Ausgaben und berücksichtige sie auch bei der Berechnung meiner Sparquote. Das zwingt Sie dazu, die Steuern als Ihre größten Ausgaben zu betrachten und darüber nachzudenken, wie Sie Ihre Steuersituation optimieren können, anstatt Berechnungen „nach Steuern“ anzustellen, die dazu führen, dass Sie die Auswirkungen der Steuern auf Ihre Sparquote/Ausgaben ignorieren.

Die 80/20-Betrachtung der Steuern betont, dass ich, wenn ich mich auf den Bereich konzentrieren will, in dem ich die größte Rendite erzielen kann, nach Möglichkeiten suchen sollte, meine Steuerausgaben zu minimieren. Genau aus diesem Grund verbringe ich jedes Jahr einige Zeit mit der Steuerplanung.

Für einen Anfänger kann es so einfach sein, wie sicherzustellen, dass man alle steuerlich begünstigten Freiräume nutzt, bevor man auf ein steuerpflichtiges Konto einzahlt oder Studentenkredite abbezahlt. Für andere kann es bedeuten, sich Gedanken über die Lage ihres Vermögens zu machen, um sicherzustellen, dass sie ihre Steuerlast minimieren. Wieder andere können davon profitieren, mehr über die Steuergesetzgebung zu erfahren, um sicherzustellen, dass sie alle Steuerabzüge voll ausschöpfen. Einige von Ihnen könnten sogar ein Nebengeschäft gründen, um ein zusätzliches Einkommen zu erzielen und gleichzeitig Geschäftsausgaben abzusetzen!

Eine weitere interessante Besonderheit der 80/20-Analyse ist, dass man in der Regel noch tiefer in eine Kategorie eindringen und zusätzliche 80/20-Möglichkeiten erkennen kann.

Wenn ich mir zum Beispiel nur meine Steuern anschaue, sehe ich, dass 59,9 % der insgesamt gezahlten Steuern Bundessteuern waren. Wenn ich mich also auf einen Bereich konzentrieren möchte, in dem ich meine Steuerlast verringern sollte, dann sind die Bundessteuern wahrscheinlich der richtige Ansatzpunkt. Eine weniger produktive Verwendung meiner Zeit (wenn auch immer noch produktiv) wäre es, nach Möglichkeiten zu suchen, die Steuern des Staates und der Stadt zu senken.

Konsumausgaben

Nach dem Prinzip einer tiefer gehenden 80/20-Analyse kann ich auch nur meine Konsumausgaben betrachten und feststellen, dass 43,4 % meiner Ausgaben auf Wohnkosten entfallen. Wenn ich meine Konsumausgaben reduzieren wollte, müsste ich wahrscheinlich an einen anderen Ort ziehen. Natürlich werden wir das in diesem Jahr nicht tun, denn wir mögen unsere Wohnung und unsere jetzige Einrichtung, aber die größten Fortschritte würden wir erzielen, wenn wir diese Ausgaben irgendwie senken könnten. Vielleicht sollten wir anfangen, unsere Wohnung über Airbnb zu vermieten, wie dieser Anwalt!

Gleichermaßen kann ich über meine Unterhaltungsausgaben nachdenken und feststellen, dass im Grunde nur 20 % meiner Unterhaltungsoptionen (Netflix) 80 % meiner gesamten Unterhaltung ausmachen.

Ich könnte dies auch auf andere Kategorien anwenden, aber Sie verstehen, worauf ich hinaus will. Der Mensch ist ein sich wiederholendes Wesen, das es vorzieht, die gleichen Muster immer und immer wieder auszuführen. Wenn das auf Sie zutrifft, stehen die Chancen ziemlich gut, dass Sie einige Konsumausgaben haben (vielleicht sogar 80 %), die nur zu 20 % zu Ihrem Glück beitragen (oder die Sie nur 20 % der Zeit nutzen). Diese Arten von Ausgaben sind es vielleicht wert, behalten zu werden, vielleicht aber auch nicht. Das ist einer der großen Vorteile der persönlichen Finanzen. Es ist Ihre persönliche Angelegenheit.

Aktionspunkte

Wenn Sie einmal über Ihr eigenes Finanzleben nachgedacht haben, besteht der nächste Schritt darin, die Hebelwirkung entsprechend einzusetzen.

Die 20 % der Anstrengungen, die Sie unternehmen können, um die gewünschten 80 % der Ergebnisse zu erzielen? Das ist Ihre To-Do-Liste.

Gleichermaßen wichtig sind die 20% der Dinge, die Ihnen die meisten Probleme bereiten. Das ist Ihre „Nicht zu tun“-Liste. Finden Sie heraus, wie Sie diese Tätigkeiten eliminieren, delegieren oder automatisieren können, damit Sie sich nicht mit ihnen befassen müssen.

Aus meinem Leben kann ich Ihnen sagen, dass die überraschendste und effektivste Maßnahme, die ich letztes Jahr ergriffen habe, darin bestand, eine Schulden-Papierkette zu erstellen und sie in meinem Wohnzimmer aufzuhängen. Ich hatte mir Anfang letzten Jahres vorgenommen, die verbleibenden 80.000 Dollar meiner Studienkredite aus dem Cashflow zurückzuzahlen, nachdem ich beschlossen hatte, dass ich es leid war, mich damit zu beschäftigen, und schuldenfrei sein wollte. Ich nahm mir vor, die Rückzahlung aus dem monatlichen Cashflow zu bestreiten, um meine Motivation aufrechtzuerhalten.

Ich schuf die Kette, um mich an meine Fortschritte zu erinnern und mich auf subtile Weise zu zusätzlichen Zahlungen zu bewegen, da ich jede Kette für jede Zahlung von 1.000 Dollar zerschnitt und wegwarf. Obwohl zugegebenermaßen nicht jeder eine Schuldenkette in seinem Wohnzimmer hängen haben möchte, bin ich von ihrer Wirksamkeit überrascht. Ich musste meine Ausgaben ein wenig anpassen, um sicherzustellen, dass ich genug Geld für die Kredite ausgab, um das Ziel zu erreichen. Am Ende fand ich es sehr befriedigend, die letzte Kette abzuschneiden. Außerdem ist es gar nicht so schlecht, schuldenfrei zu sein.

Lassen Sie uns darüber sprechen. Haben Sie die 80/20-Prinzipien auf Ihr Finanzleben angewandt? Welche Taktiken haben sich als die erfolgreichsten erwiesen? Welche vergeuden Ihre Zeit und Mühe? Kommentieren Sie unten!