Wenn Sie über 62 Jahre alt sind und Ihr Haus mit Eigenkapital beleihen müssen, was ist dann die bessere Option? Eine Umkehrhypothek oder ein Eigenheimkredit?
Beide haben Vor- und Nachteile. Eine Umkehrhypothek ist teurer, muss aber erst zurückgezahlt werden, wenn Sie das Haus verkaufen. Bei einem Eigenheimkredit bleibt mehr Geld in der Tasche, aber es sind regelmäßige monatliche Zahlungen erforderlich, die Rentner mit festem Einkommen als belastend empfinden könnten.
Langfristiges Einkommen vs. kurzfristiges Bargeld
Die allgemeine Faustregel besagt, dass eine Umkehrhypothek besser für jemanden geeignet ist, der eine langfristige, stetige Einkommensquelle benötigt, während ein Eigenheimkredit besser für jemanden geeignet ist, der kurzfristig Bargeld benötigt, das er zurückzahlen kann. Aber das kann je nach den individuellen Umständen variieren.
Umkehrhypotheken sind eigentlich nur eine andere Art von Eigenheimkrediten. Sie werden von der FHA, die die überwiegende Mehrheit der Umkehrhypotheken in diesem Land versichert, offiziell als Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) bezeichnet. Wie bei jedem Eigenheimdarlehen nehmen Sie einen Kredit auf, der später zusammen mit den aufgelaufenen Gebühren und Zinsen zurückgezahlt wird.
Rückzahlung aufgeschoben und begrenzt
Für Senioren liegt der große Reiz einer Umkehrhypothek darin, dass sie erst zurückgezahlt werden müssen, wenn sie das Haus verlassen. Zu diesem Zeitpunkt wird der Hypothekenbrief in der Regel aus dem Erlös des Hausverkaufs zurückgezahlt, der Rest geht an den Kreditnehmer oder seinen Nachlass.
Die Verbindlichkeit des Kreditnehmers für eine Umkehrhypothek kann auch nie den Wert der Immobilie übersteigen, die den Brief sichert – der Kreditgeber hat höchstens Anspruch auf den Preis, für den das Haus schließlich verkauft wird. Kreditnehmer, die sich dafür entscheiden, ihre Zahlungen in Form regelmäßiger Raten zu erhalten, solange sie Eigentümer des Hauses sind, müssen sich also nie Sorgen machen, dass ihnen das Geld ausgeht.
Der Nachteil einer Umkehrhypothek sind die Kosten. Es fallen erhebliche Abschlussgebühren an, der Zinssatz ist höher als bei einem herkömmlichen Eigenheimkredit oder einer Kreditlinie, und es fallen Versicherungsgebühren an, die etwa 25 bis 35 Dollar pro Monat betragen. All dies bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht mehr viel Eigenkapital zur Verfügung haben, wenn es an der Zeit ist, Ihr Haus zu räumen – was ein Problem sein könnte, wenn Sie das Geld brauchen, um die Kosten für betreutes Wohnen oder andere Maßnahmen zu bezahlen.
Alternative Ansätze
Als Alternative zu einer umgekehrten Hypothek haben einige Kreditnehmer versucht, eine Home Equity Line of Credit (HELOC) einzurichten und über einen bestimmten Zeitraum regelmäßige Beträge abzuheben. Dies führt zwar zu niedrigeren Kosten für Zinsen und Gebühren, ist aber auch sehr riskant. Der Kreditgeber könnte die Kreditlinie jederzeit unterbrechen und die Rückzahlung des Kredits verlangen, was bedeutet, dass Sie die Immobilie wahrscheinlich verkaufen müssten. Das funktioniert nur, wenn Sie vorhaben, nur noch kurze Zeit in der Immobilie zu wohnen, und selbst dann müssen Sie regelmäßige monatliche Zahlungen leisten.
Eine Umkehrhypothek kann für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse verwendet werden, z. B. für größere Reparaturen am Haus oder plötzliche medizinische Ausgaben, wenn die Rückzahlung des Darlehens schwierig wäre. Umkehrhypotheken können als begrenzte Serie oder Sofortauszahlung oder als Kreditlinie zur Deckung kurzfristiger Ausgaben aufgenommen werden. Auch hier gilt, dass das Darlehen nicht zurückgezahlt werden muss, solange man in der Wohnung lebt, aber in der Zwischenzeit fallen Zinsen und Gebühren an.