Was ist die Bailee-Kundenversicherung?

Die Bailee-Kundenversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Verlusten, die durch Schäden an Kundengegenständen in Ihrem Besitz entstehen.

Patrick Chen11/12/19November 12, 2019-Advertiser Disclosure

Wenn Sie Ihr Auto in die Werkstatt bringen, vertrauen Sie darauf, dass es während der Reparatur nicht beschädigt wird. Es ist dasselbe, wie wenn Sie Ihren Mantel in einem Restaurant abgeben. Sie gehen davon aus, dass er nicht beschädigt wird, und wenn doch, würden Sie das Restaurant dafür verantwortlich machen und erwarten, dass es für die Reparatur oder den Ersatz des Mantels aufkommt. Wenn Sie als Geschäftsinhaber das Eigentum eines Kunden annehmen, sei es ein Anzug zum Waschen oder ein Computer zur Reparatur, können Sie für diesen Gegenstand haftbar gemacht werden, wenn er beschädigt wird, verloren geht oder zerstört wird. Je nach Art des Geschäfts und der Kundengegenstände, mit denen Sie arbeiten, können die finanziellen Folgen erheblich sein. Hier kommt die Bailee’s Customer Insurance ins Spiel.

Was ist die Bailee’s Customer Insurance?

Die Bailee’s Customer Insurance, die oft auch als Bailee’s Coverage oder Bailee’s Liability Coverage bezeichnet wird, ist eine Art Binnenschifffahrtsversicherung, die Ihr Unternehmen für Verluste an Kundeneigentum, das sich in Ihrer Obhut, Ihrem Gewahrsam oder Ihrer Kontrolle befindet, versichert. Wenn Ihr Unternehmen jemals das Eigentum eines Kunden in Besitz nimmt, egal wie klein es ist, schützt Sie die Bailee’s Customer Insurance. Einige Unternehmen, wie z. B. eine Autowerkstatt oder eine chemische Reinigung, drehen sich um die vorübergehende Inbesitznahme von Kundeneigentum, aber auch diejenigen, die dies nicht tun, wie z. B. ein Restaurant oder ein Hotel, das einen Parkservice anbietet, können von Bailee’s Customer Insurance profitieren.

Was ist ein Pfandnehmer oder ein Bürge?

Ein Pfandnehmer ist eine Person, die das Eigentum einer anderen Person in Besitz nimmt, aber nicht besitzt, in der Regel, um eine Dienstleistung zu erbringen, wie z. B. eine Reparatur oder auch nur die Lagerung. Die Person, die Ihnen ihre Sachen anvertraut, ist der Kautionsgeber. Die Vereinbarung, die diese beiden Parteien treffen, wird als Bürgschaft bezeichnet. Diese Vereinbarung legt die Vertragsbedingungen fest und kann von einer Quittung mit ausführlichen Bedingungen auf der Rückseite bis hin zu einem Beanstandungsschein bei einer Garderobenkontrolle in einer Bar reichen.

Beispiele:

• Der Eigentümer einer Computerwerkstatt ist der Pfandnehmer, und der Computerbesitzer ist der Pfandgeber.
• Der Eigentümer einer chemischen Reinigung ist der Pfandnehmer, und der Kunde, der einen Anzug zur Reinigung bringt, ist der Pfandgeber.
• Der Eigentümer einer Tierpension ist der Pfandgläubiger, und der Kunde, der seinen Hund unterbringt, ist der Pfandgläubiger.

Ein Pfandgläubiger kann auch der Verwahrer flüchtiger Güter sein, wie z. B. eines Portfolios von Kapitalanlagen, oder an einer vorübergehenden Vereinbarung beteiligt sein, wie z. B. der Überwachung eines Mietshauses, während der Eigentümer abwesend ist. Der Verwahrer darf die Vermögenswerte nicht für persönliche Zwecke nutzen und muss mit angemessener Sorgfalt dafür sorgen, dass sie sicher aufbewahrt und in gutem Zustand zurückgegeben werden.

Brauche ich eine Verwahrer-Kundenversicherung?

Jedes Unternehmen, das vorübergehend das Eigentum anderer Personen in Besitz nimmt, ist ein Verwahrer. Wenn Ihr Unternehmen regelmäßig Kundeneigentum repariert, lagert oder Reparatur- oder Renovierungsarbeiten anbietet, und sei es auch nur für kurze Zeit, kann die Kautionsversicherung dazu beitragen, Sie vor den Risiken der Beschädigung oder des Verlusts von Kundeneigentum zu schützen. Während der Verlust eines einzigen Kundenartikels keine großen finanziellen Auswirkungen zu haben scheint, stellen Sie sich vor, dass ein Feuer alle Gegenstände Ihrer Kunden vernichtet. Die finanziellen Auswirkungen von Kundenansprüchen könnten beträchtlich sein und, was noch schlimmer ist, Sie finanziell lähmen.

Man könnte meinen, dass die Beschädigung oder der Verlust von Kundeneigentum durch Ihre gewerbliche Sachversicherung abgedeckt ist, aber diese versichert nur das, was Ihnen gehört, nicht das Eigentum Ihrer Kunden. Auch der Teil Ihrer allgemeinen Haftpflichtversicherung, der sich auf Sachschäden bezieht, deckt das Eigentum Ihrer Kunden nicht ab. Die meisten allgemeinen Haftpflichtversicherungen schließen nämlich ausdrücklich das Eigentum anderer aus, das sich in Ihrer Obhut, in Ihrem Gewahrsam oder unter Ihrer Kontrolle befindet – ein Grund mehr, die Kundenversicherung von Bailee in Betracht zu ziehen.

Gebräuchliche Unternehmen, die Eigentum in Verwahrung haben, sind:

• Geschäfte, die einen Hausmeisterservice anbieten
• Auktionshäuser
• Reparaturwerkstätten für Uhren
• Computer-/Elektronikreparatur Geschäfte
• Kuriere
• Gardinen- oder Teppichreiniger
• Reinigungen und Schneider
• Veranstaltungsplaner
• Möbelreparatur oder Restaurierung
• Garagen und Autowerkstätten
• Juweliere und Pfandhäuser
• Restaurants mit Garderobe
• Lagereinrichtungen und Lagerhäuser
• Werkzeugreparatur oder -wartung
• Veterinäre und Tierhotels

Was deckt die Bailee-Kundenversicherung?

Die Deckung variiert zwar von Versicherer zu Versicherer, aber eine typische Bailee’s-Kundenversicherung umfasst den Schutz vor diesen Gefahren:

• Einbruchdiebstahl und Diebstahl
• Wasser- und Sprinklerlecks
• Sturm, Blitzschlag und Hagel
• Kollision
• Brand und Explosion
• Streik, Aufruhr und innere Unruhen
• Erdbeben
• Vandalismus
• Beschädigung oder Zerstörung während des Transports durch einen Frachtführer

Beispiel:

• Sie besitzen ein Geschäft für die Reparatur von Smartphones, und in Ihrem Geschäft befinden sich zu jeder Zeit etwa 150 Kundentelefone in verschiedenen Stadien der Reparatur. In Ihr Geschäft wird eingebrochen, und alle Telefone werden gestohlen. Bei einem durchschnittlichen Wert von 500 Dollar pro Telefon könnten Sie auf 75.000 Dollar an Kundenforderungen sitzen bleiben. Zum Glück sind Sie durch Ihre Bailee’s-Kundenversicherung geschützt, die Einbruch und Diebstahl abdeckt.

Was sind die wichtigsten Ausschlüsse der Bailee’s-Kundenversicherung?

Es gibt mehrere gängige Ausschlüsse der Bailee’s-Kundenversicherung, darunter Schäden durch:

• Überschwemmung
• Schädlinge oder Insekten
• Unredliche oder rechtswidrige Handlungen
• Freiwillige Abtretung des versicherten Eigentums aufgrund von Tricks, Betrug oder falscher Vorspiegelung

Beispiel:

• Sie besitzen ein Juweliergeschäft und sind gerade dabei, den diamantenen Verlobungsring eines Kunden zu reinigen. Jemand kommt herein, um den Ring abzuholen, und behauptet, der Ehemann der Kundin zu sein. Sie geben ihm den Ring und finden später heraus, dass er nicht der ist, für den er sich ausgibt. Der Kunde verklagt Sie wegen des verlorenen Rings, und Ihre Bailee’s-Kundenversicherung würde den Verlust nicht decken, weil Sie durch einen Trick dazu gebracht wurden, den Ring wegzugeben.

Welche wichtigen Bestimmungen enthält die Bailee’s-Kundenversicherung?

Zusätzlich zur Grunddeckung der Bailee’s-Kundenversicherung gibt es drei Hauptdeckungsoptionen, die normalerweise angeboten werden. Diese sind:

Unlimited Bailee’s Coverage

Bei den meisten Versicherungen liegt es an Ihnen, den Wert des Eigentums, das Sie in Besitz nehmen, genau zu schätzen, was eine ziemliche Aufgabe sein kann, wenn Ihr Unternehmen ständig Eigentum annimmt und abgibt, wie z. B. ein Parkservice oder eine chemische Reinigung. Unlimited Bailee’s Coverage versichert Sie unabhängig vom Wert des Eigentums und befreit Sie von der Notwendigkeit, den Wert jedes Stücks, das Sie erhalten, genau zu schätzen. Dies hat den Vorteil, dass Sie nicht Gefahr laufen, den Wert des Eigentums zu unterschätzen und im Schadensfall für die Differenz aufkommen zu müssen.

Wenn Sie sicher sind, dass Sie den Wert des Eigentums Ihrer Kunden leicht und genau berechnen können, können Sie überhöhte Prämien vermeiden, indem Sie sich nach einer Police umsehen, bei der die Prämie auf einem Prozentsatz des Gesamtwerts basiert. Solche Policen haben in der Regel einen Höchstbetrag von 1 bis 5 Millionen Dollar für die angebotenen Leistungen.

Beschädigung während des Prozesses

Diese Option bietet Versicherungsschutz in Fällen, in denen jemand in Ihrem Unternehmen einen Gegenstand bei der Reparatur oder Wartung beschädigt.

Beispiel:

• Sie besitzen eine Autopflegewerkstatt, und ein Kunde bringt seinen Sportwagen zur Volltönung der Scheiben herein. Beim Zuschneiden der Tönung zerkratzt ein Angestellter versehentlich den Kofferraum des Wagens und beschädigt den Lack.

Mysteriöses Abhandenkommen

Diese Versicherung deckt Fälle ab, in denen das Eigentum eines Kunden verloren geht oder verlegt wird.

Können Sie nicht einfach ein Schild anbringen, auf dem steht: „Keine Haftung für Verlust oder Beschädigung“

Wir alle kennen das von der Garderobe, die ein großes Schild hat, auf dem steht, dass sie nicht für den Verlust des Mantels verantwortlich sind, oder von einer Autowerkstatt, die Sie eine ähnliche Vereinbarung unterschreiben lässt, mit der sie auf die Haftung für Schäden oder Verluste verzichtet. Rechtlich gesehen sind diese Arten von Haftungsausschlüssen oder -vereinbarungen nicht sehr stichhaltig. Das Kautionsrecht ist etwas ganz anderes als das Vertragsrecht, und in den meisten Fällen verbietet das Kautionsrecht den Kautionsgebern, ihre Rechte vertraglich abzutreten, so dass solche Haftungsausschlüsse und -vereinbarungen ungültig sind.

Wie viel Kautionsversicherung brauchen Sie?

Die Höhe des Versicherungsschutzes, den Sie benötigen, hängt von Ihrem individuellen Geschäft und dem Wert des Eigentums ab, das Sie in Verwahrung nehmen. Wenn Sie unbezahlbare Antiquitäten reparieren, benötigen Sie wahrscheinlich eine weitaus höhere Versicherungssumme, als wenn Sie eine chemische Reinigung betreiben.

Schlusswort

Wenn Ihr Unternehmen das Eigentum eines Kunden in Besitz nimmt, aber nicht besitzt – und sei es auch nur für ein paar Stunden, wie z. B. bei einer Garderobe -, sind Sie ein Pfandnehmer und haften für Verluste oder Schäden am Eigentum Ihres Kunden, während es sich in Ihrem Besitz befindet. Andere Beispiele für typische Pfandnehmer sind chemische Reinigungen, Hausmeister, Juweliere und Reparaturwerkstätten für alles von Autos bis zu Computern. Als Verwahrer sind Sie rechtlich und finanziell dafür verantwortlich, das Eigentum Ihres Kunden zu sichern und zu schützen, während es sich in Ihrer Obhut befindet, und wenn etwas damit passiert – auch wenn es nicht Ihre Schuld ist -, sind Sie für die Kosten des Ersatzes oder der Entschädigung des Kunden verantwortlich. In Situationen, in denen das Eigentum mehrerer Kunden betroffen ist, können die Kosten exponentiell ansteigen. Ihre Sach- oder allgemeine Haftpflichtversicherung wird dies nicht abdecken. Nur Bailee’s Customer Insurance übernimmt die Kosten, die entstehen, wenn das Eigentum Ihres Kunden verloren geht oder beschädigt wird.