Eine ACH-Überweisung (Automated Clearing House) ist die gängigste Methode, um Geld auf und von Bankkonten zu transferieren. Das ACH-Netz ist an praktisch jeder Art von elektronischer Transaktion beteiligt, einschließlich Online-Einkäufen, direkter Einzahlung von Gehaltsschecks, Hypothekenzahlungen und Überweisungen zwischen Kunden bei verschiedenen Banken. Die größte Alternative zu ACH sind Überweisungen, die sofort erfolgen und auf ein separates Netzwerk angewiesen sind.
Unterschiedliche Arten von ACH-Überweisungen
Auch wenn der Begriff kompliziert erscheinen mag, sind die meisten Bankkunden jeden Monat auf ACH-Überweisungen angewiesen. Es gibt zwei Arten von Transaktionen, die über das ACH-Netzwerk abgewickelt werden: Direkte Einzahlung und direkte Zahlung. Direkte Einzahlungen sind Zahlungen vom Staat oder einem Unternehmen an eine Einzelperson, während direkte Zahlungen von Einzelpersonen und Unternehmen verwendet werden, um Geld an eine andere Person zu überweisen.
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Direkteinzahlung über ACH
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Direkte Zahlung über ACH
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Wenn Sie beispielsweise eine Online-Rechnung bezahlen oder eine wiederkehrende monatliche Zahlung für einen Kredit einrichten, autorisiert Ihre Bank eine ACH-Lastschrifttransaktion, die den angegebenen Betrag von Ihrem Girokonto abbucht und an den Zahlungsempfänger sendet. Wenn Sie schon einmal Geld an ein Familienmitglied oder einen Freund bei einer anderen Bank geschickt haben, haben Sie einen Dienst wie Venmo oder Chase QuickPay verwendet, um das Geld über eine ACH-Gutschrift zu „schieben“. Beachten Sie, dass das ACH-Netzwerk zwar von den Banken für Online-Überweisungsaufträge genutzt wird, das System selbst aber nicht mit dem Internet verbunden ist.
Überweisung und Empfang von Geldern mit ACH
Wenn Sie ein Bankkonto zum elektronischen Senden und Empfangen von Geldern nutzen, verwenden Sie wahrscheinlich bereits regelmäßig ACH. Als Bankkunde werden Sie selten sehen, dass die Bank Ihre Überweisungsoptionen als ACH-Transaktionen bezeichnet, aber das ändert nichts an der Tatsache, dass das ACH-Netzwerk beteiligt ist. Da ACH-Überweisungen fast immer gebührenfrei sind, müssen Sie sich kaum Gedanken darüber machen, welche Ihrer Banktransaktionen über ACH abgewickelt werden. Neben den Apps für den Zahlungsverkehr von Person zu Person haben Bankkunden mehrere Möglichkeiten, ACH-Überweisungen zu tätigen.
Heutzutage bieten die meisten Banken über ihre Websites eine ganze Reihe von Online-Banking-Diensten an, so dass für eine elektronische Überweisung nicht mehr als ein paar Minuten am Computer erforderlich sind. Wenn Sie eine automatische Zahlung einrichten oder einen Einkauf bei einem Online-Händler tätigen möchten, können Sie auch die Website des Unternehmens besuchen, das Sie bezahlen möchten. Jedes Mal, wenn Sie Ihre Debitkartennummer verwenden, um bei Amazon einzukaufen oder Ihre Miete zu bezahlen, autorisieren Sie eine ACH-Überweisung von dem mit dieser Karte verbundenen Girokonto. Beachten Sie, dass Kreditkarten nicht Teil des ACH-Netzwerks sind und über ein anderes System abgewickelt werden.
Wie lange dauern ACH-Überweisungen?
Ein wichtiger Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, ist die Geschwindigkeit der Übertragung. ACH-Überweisungen werden in der Regel innerhalb von ein bis zwei Werktagen bearbeitet, ACH-Lastschriften dagegen innerhalb eines Werktages. Dadurch wird sichergestellt, dass ACH-Lastschriften – bei denen es sich oft um zeitkritische Zahlungen für Rechnungen, Darlehen oder Abonnements handelt – immer rechtzeitig ankommen. Bei ACH-Überweisungen hingegen kann es zu etwas längeren Verzögerungen kommen. Dies hängt in der Regel davon ab, zu welcher Zeit in der Woche Sie die ACH-Überweisung beantragen.
ACH-Überweisungen werden von Banken abgewickelt, was bedeutet, dass das Netzwerk nur an Werktagen aktiv ist. Wenn Sie eine wichtige Überweisung an einem Freitag oder am Wochenende tätigen, kann es sein, dass die Transaktion erst in der folgenden Woche auf Ihrem Konto erscheint. Sie können einen Aufpreis zahlen, um eine ACH-Überweisung mit taggleicher Zahlung zu veranlassen, die in zwei Stapeln pro Tag abgewickelt wird. ACH-Überweisungen, die bis 10:30 Uhr EST eingereicht werden, werden um 13:00 Uhr abgewickelt, während ACH-Überweisungen, die bis 14:45 Uhr EST eingereicht werden, um 17:00 Uhr abgewickelt werden.
ACH-Transaktionen über 25.000 $ und internationale ACH-Transaktionen können nicht am selben Tag bearbeitet werden. Idealerweise sollten Sie versuchen, unnötige Kontogebühren zu vermeiden. Die einfachste Möglichkeit, Verzögerungen bei ACH zu vermeiden, besteht darin, automatische Zahlungen für Ihre wiederkehrenden Ausgaben zu planen. Indem Sie ein Datum wählen, das weit vor der Fälligkeit Ihrer Rechnung oder Zahlung liegt, stellen Sie sicher, dass das ACH-Netz immer genügend Zeit hat, Ihre Gelder an die richtige Stelle zu überweisen.
Drahtüberweisungen vs. ACH-Überweisungen
Wenn Sie unter Zeitdruck stehen, sollten Sie sich Alternativen zum ACH-Netz ansehen. Überweisungen, die häufigste Nicht-ACH-Transaktion, werden viel schneller abgewickelt als ACH-Überweisungen und sind daher die Methode der Wahl für dringende Geschäfte. Allerdings fallen bei Überweisungen auch deutlich höhere Gebühren an; die Banken berechnen sowohl dem Absender als auch dem Empfänger einer Überweisung Gebühren, so dass sie weitaus teurer sind als die Standard-ACH-Überweisung. Sie können davon ausgehen, dass eine telegrafische Überweisung 10 bis 15 Dollar für den Empfänger und bis zu 50 Dollar für den Absender kostet.
Drahtüberweisungen sind auch ein besseres Mittel, um Geld international zu versenden. Da das ACH-Netzwerk in den USA angesiedelt ist, sind Banken in Übersee oft nicht daran beteiligt, so dass es unmöglich ist, ihnen Geld über ACH-Überweisungen zu schicken. Damit bleibt die Überweisung als einzige Möglichkeit für internationale Transaktionen bei regulären Banken, was für Menschen, die ungern höhere Gebühren zahlen, schmerzhaft sein kann. Zwar gibt es eine Reihe von Online-Austauschdiensten wie TransferWise und PayPal, die es ermöglichen, Geld zu niedrigeren Preisen ins Ausland zu schicken, doch sind diese Methoden oft auf ACH-Überweisungen angewiesen. Trotz ihrer Kosten sind Überweisungen immer noch der schnellste und zuverlässigste Weg, um Geld in ein anderes Land zu überweisen.