links) und sein Vater Henry Allen (rechts).
Sean Allen
Sean Allen bekam sein Schuldenabbau-Trainingsrad, mit dem er seine Studentenkreditschulden in sechs Jahren abbaute. Dann, im Januar 2019, fand er sich mit 33.781 Dollar an Kreditkartenschulden wieder – alles auf einer Karte. Der in Los Angeles geborene und aus Eatontown, New Jersey, stammende Mann setzte sich das Ziel, bis zu seinem 31. Geburtstag im September alles abzubezahlen – und schaffte es.
Die Schulden
Die durchschnittlichen Kreditkartenschulden eines Millennials in den USA betrugen im ersten Quartal 2019 4.712 US-Dollar, so die Verbraucherauskunftei Experian. Allen hatte siebenmal so viel Schulden. Seine monatlichen Zinsen waren auf mehr als 300 Dollar gestiegen, und seine Kreditwürdigkeit war auf unterdurchschnittliche 620 Punkte gesunken. Jedes Mal, wenn der Saldo anstieg, sank die Punktzahl“, sagt er.
Allen hatte das Gefühl, dass er eine Lüge lebte. Oberflächlich betrachtet war er ein Erfolg. Er hatte einen Abschluss als Bauingenieur und einen M.B.A. Er verdiente ein anständiges Gehalt als Ingenieur im Energiesektor und besaß mit seinem Freund und Geschäftspartner mehrere Immobilien. „Ich lebte zwei Leben – ein öffentliches Leben, in dem alles großartig lief, und dann die Tatsache, dass ich Schulden hatte und nicht wusste, wie ich sie abbezahlen sollte.“
Die Kreditkartenschulden hatten sich langsam und dann schnell an Allen herangeschlichen. Er hatte ein Guthaben auf seiner Kreditkarte, seit er sie im Alter von 18 Jahren erhalten hatte. Jedes Jahr wurde sein Kreditrahmen erhöht – von 3.000 Dollar auf 34.000 Dollar. Allen nutzte dieses erhöhte Limit sowohl für Ausgaben (um Familienreisen zu bezahlen) als auch, um sein Guthaben unter 50 % seines Kreditlimits zu halten, um so seine „Kreditauslastung“ unter 50 % zu halten und seine Kreditwürdigkeit zu schützen.
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Zwei wichtige finanzielle Ereignisse in Allens Leben ereigneten sich im Jahr 2017. Er zahlte die letzten 48.000 Dollar an Studentendarlehen ab, die er für sein Studium an der Simon Graduate School of Business der University of Rochester aufgenommen hatte. Dann erwarb er seine fünfte Immobilie, die erste, die er allein gekauft hatte. (Vier andere hatte er zuvor mit seinem Immobilienpartner erworben.) Zunächst vermietete Allen die fünfte Immobilie an Mieter, um die Hypothek zu bezahlen. Doch schließlich zog er in die Garage, um seine eigenen Lebenshaltungskosten zu senken. Im Jahr 2018 erwarb Allen dann eine weitere Immobilie auf eigene Faust. Er fand Mieter für diese Immobilie, und die von ihnen gezahlte Miete deckte auch die Hypothekenzahlungen ab. Doch die Reparaturen für seine fünfte und sechste Immobilie zehrten seine Ersparnisse auf.
„Nun ja, eigentlich wurden meine Ersparnisse aufgezehrt. Da fingen die Schulden an, sich anzuhäufen“, erinnert er sich.
Jetzt kommt der beängstigende Teil. Allens Kreditkartenschulden stiegen schleichend an, obwohl er viel über persönliche Finanzen, Immobilien und Geschäfte im Allgemeinen weiß. Seine Eltern haben ihm schon als Kind vom Sparen erzählt und ihn als junger Erwachsener an Investitionen und Immobilien herangeführt. Sie erlaubten ihm sogar, als Vermieter für eine Immobilie aufzutreten, die sie kauften, als er an der North Carolina Agricultural & Technical State University studierte.
Auf eigene Faust las Allen Rich Dad, Poor Dad von Robert Kiyosaki und schaffte es, seine Studentenkredite abzuzahlen. Seit 2013 hatte er praktisch jedes Jahr eine neue Immobilie erworben. Seine Familie und enge Freunde stupsten ihn wegen seiner Kreditkartenschulden an, aber Allen parkte ihre Ratschläge weg und dachte, er würde sich später darum kümmern.
Es war also nicht finanzieller Analphabetismus, der ihm einen Schuldenberg bescherte. Es war sein Ehrgeiz, Reichtum anzuhäufen – und das aus ziemlich triftigen Gründen. „Das meiste von dem, was ich mache, ist nicht für mich. Es ist für den Fall, dass ich einmal eine Familie habe“, sagt er. Ich wollte schon immer der Vater sein, der um zwei Uhr nachts bei der Aufführung seines Kindes dabei ist – mitten am Tag. Ich hoffe wirklich, dass sich das auszahlt.“ Mit anderen Worten, er hat sich in den Traum der Millennials eingekauft, sich eine finanzielle Unabhängigkeit aufzubauen, damit man Zeit für das hat, was einem wichtig ist, auch wenn das nicht bedeutet, dass man vorzeitig in Rente geht.
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Der Payoff-Plan
Die Aufgabe eines Projektmanagers ist es, ein Projekt zu planen, durchzuführen und abzuschließen. Als kürzlich beförderter Projektmanager in seinem Hauptberuf machte sich Allen daran, 33.781 Dollar an Kreditkartenschulden als Projekt anzugehen – sein wichtigstes Projekt. Er erstellte einen Zeitplan mit Zielvorgaben, die er jeden Monat erfüllen wollte, um seine Schulden zu tilgen. Da sein Ziel darin bestand, seine Kreditkartenrechnung bis zu seinem Geburtstag im September vollständig abzubezahlen, beschloss er, alles zu tun, was nötig war, um seine monatlichen Rückzahlungsziele zu erreichen.
Schritt 1 & 2: Einkommenserhöhung
Um diese Ziele zu erreichen, entwickelte Allen eine Strategie in fünf Schritten. In den ersten beiden Schritten ging es darum, sein Einkommen zu erhöhen. Etwa zwei Jahre zuvor war Allen in die Position befördert worden, die er jetzt innehat, und hatte eine Gehaltserhöhung erhalten. Er war also nicht auf der Suche nach einer großen Gehaltserhöhung oder einem Jobwechsel. Stattdessen wandte er sich einem seiner Nebengeschäfte und dem Gerümpel in seiner Garage zu.
Allen teilte seinem Immobilienpartner mit, dass er mit dem Erwerb neuer Immobilien pausieren wolle, bis er seine persönlichen Finanzen wieder in den Griff bekommen habe. (Glücklicherweise wurden im Januar alle Hypotheken auf die bestehenden Immobilien durch Mieter abgedeckt.)
So hatte Allen Zeit, sich auf seinen anderen Nebenerwerb zu konzentrieren – einen, der kein Kapital erfordert oder Notreparaturen mit sich bringt. Sean’s Resume Shop ist ein Nebenerwerb, den Allen ins Leben gerufen hat, um Menschen dabei zu helfen, ihre Lebensläufe auf Vordermann zu bringen, und um sie bei ihrer Karriere zu unterstützen. Allen meldete sich bei PayPal an, das er für die Rechnungsstellung an seine Kunden verwendet, und stellte fest, dass er eine Handvoll unbezahlter Rechnungen hatte.
Anstatt die Kunden, die ihm noch Geld schuldeten, wie ein Inkassounternehmen anzusprechen, betrachtete Allen die unbezahlten Rechnungen als eine Chance. Er wandte sich an sie, um ihnen von seinen anderen Dienstleistungen zu erzählen, in der Hoffnung, mehr Geld zu verdienen und Empfehlungen zu erhalten.
In der Zwischenzeit begann Allen, Gegenstände aus seiner Garage, die er nicht mehr benötigte, auf OfferUp.com zu verkaufen. Von Sportgeräten bis hin zu Nippes von seinen Reisen begann er, Gegenstände für 30 bis 40 Dollar pro Stück zu veräußern. Der Nebenerwerb und der Verkauf brachten keine große Summe ein – nur ein paar hundert Dollar pro Monat – aber jeder Penny floss in die Rückzahlung seiner Kreditkartenrechnung.
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Schritt 3: Prüfen Sie die Aktivitäten auf dem Bankkonto
In Schritt drei verfolgte er seine täglichen Ausgaben mithilfe einer von ihm erstellten Tabelle und seiner mobilen Banking-App. Er untersuchte, wann Einnahmen und Rechnungen auf seinem Konto eingingen, um sich für Schritt vier vorzubereiten. Er änderte die Fälligkeitstermine seiner Rechnungen, damit er ein klareres Bild davon hatte, welches Einkommen er wirklich für den Monat hatte, nachdem die wichtigsten Rechnungen bezahlt waren.
Beispiel: „Ich änderte das Datum meiner Hypothek, weil sie am 14. eines jeden Monats fällig wurde, und das brachte mich durcheinander. Also habe ich es auf den 7. geändert. So wusste ich am 10.: ‚Okay, die Hypothek ist bezahlt, und hier ist das Geld, mit dem ich arbeiten kann.'“
Nachdem Allen seine Kontobewegungen überprüft und dann Anpassungen vorgenommen hatte, unternahm er den letzten Schritt, um sein Konto besser zu kontrollieren. Er warf einen skeptischen Blick auf seine Ausgaben. Abonnementdienste, die er nicht mehr nutzte oder die er versehentlich abonniert hatte (weil er das Enddatum einer kostenlosen Testphase vergessen hatte), kündigte er. Allen erinnerte sich daran, dass er zweimal bei AT&T und Walmart anrufen musste, um Rückerstattungen für zurückgegebene Produkte und stornierte Dienste zu erfragen. Wenn er eine Teilzahlung erhielt, musste er erneut nachhaken, um den vollen Betrag zu erhalten, der ihm versprochen worden war.
Schritt 4: Treffen Sie schwierige Entscheidungen
Als Eigentümer oder Miteigentümer von sechs Immobilien stieß Allen auf einige Hindernisse bei der Erfüllung seiner Zielvorgaben. Einmal musste er für Schäden aufkommen, die während eines Stromausfalls entstanden waren. Dazu sagte er: „Ich musste mich auf das konzentrieren, was ich tun musste, anstatt auf das, was ich tun wollte.“ Aber nicht jede Rechnung oder jeder Kauf ist ein Muss.
Das Ziel oder das Telefon?
Allens Smartphone wäre beinahe zu einer weiteren Straßensperre geworden. Im August ging sein Telefon kaputt. Er ging zu Target, um es zu ersetzen, und stand vor der Wahl: fast 1.000 Dollar für ein Android-Gerät auszugeben, um mit den anderen mitzuhalten, was bedeutete, dass er seinen Plan zur Schuldentilgung aufgeben musste, oder ein billigeres Telefon zu wählen, das ihn über die Runden brachte, bis alle seine Kreditkartenschulden abbezahlt waren. Die Versuchung, sich ein neues High-End-Handy zuzulegen, war groß: Der Verkäufer versüßte Allen das Geschäft, indem er ihm sagte, wenn er das Telefon noch am selben Tag kaufen würde, würde es 600 Dollar statt 900 Dollar kosten. Er entschied sich stattdessen für ein 25-Dollar-Smartphone mit einem Gesprächs- und SMS-Tarif für 20 Dollar pro Monat.
Die Ausnahmen
Allen wendete nun 66 % seines Einkommens nach Steuern und Hypotheken für die Schuldentilgung auf, so dass die verbleibenden 34 % für Lebensmittel, Versorgungsleistungen und Benzin für den Pontiac übrig blieben, den er seit seinem ersten Jahr in der High School fuhr. Ein Teil der 34 % wurde für Reisen zur Familie und zu Freunden sowie für die philanthropischen Aktivitäten von Allen in seiner Studentenverbindung verwendet. Dies waren zwei Dinge, die Allen einschränkte, aber nicht aufgeben wollte.
Allen hat seine Mitgliedschaft in Alpha Phi Alpha, einer schwarzen Studentenverbindung, der er 2012 als Student an der Simon Graduate School of Business der University of Rochester beitrat, beibehalten, indem er weiterhin Mitgliedsbeiträge zahlte und für die philanthropischen Initiativen der Organisation spendete. Allens Studentenverbindung konzentriert sich auf die Arbeit in bedürftigen Gemeinden auf lokaler und nationaler Ebene. Er ist auch ein freiwilliger Großer Bruder im Big Brother/Big Sister-Programm. Er hat einen „kleinen Bruder“, der auf der anderen Seite des Landes in North Carolina wohnt, und verpflichtet sich daher, seinen Mentee so oft wie möglich zu besuchen. Allens Eltern und weitere Familienmitglieder leben ebenfalls an der Ostküste, und es ist ihm wichtig, bei Familienveranstaltungen wie Beerdigungen und Geburtstagsfeiern seiner Großeltern dabei zu sein, was eine weitere Ausnahmeregelung darstellt.
Die Karte zerschneiden und für die Zukunft planen
September war der letzte Monat, den Allen für sein Projekt ausgeben wollte. Seine Kreditkartenrechnung belief sich auf 6.800 Dollar, und er wollte die Abschaffung dieser Summe an seinem 31. Geburtstag feiern. Allen sagte, er habe etwas Geld umgeschichtet, weiter gespart, wo er konnte, eine Diät gemacht (intermittierendes Fasten) und auf ein Essen mit Kollegen und Freunden verzichtet, um seine letzte Zahlung zu leisten. An seinem Geburtstag zerschnitt er seine Kreditkarte und teilte die Nachricht seiner Familie und seinen Freunden auf seiner Facebook-Seite mit.
„Ich fühle mich einfach gesegnet. Ich habe das Gefühl, dass ich jetzt keine Rechnungen mehr habe, denn mein ganzes Geld ging auf diese Kreditkarte“, sagte er.
Post-Debt Pay Off Plan
Für Allens nächstes Projekt konzentriert er sich darauf, die Schulden zu begleichen. Als jemand, der nicht mehr schuldenfrei war, seit er mit 18 Jahren seine erste Kreditkarte erhielt, ist diese Abzahlung für Allen ein großer finanzieller Erfolg.
„Ich melde mich immer noch jeden Tag bei meiner Kreditkarte an und sehe den Nullsaldo“, sagt Allen. Unabhängig von den Kosten, die auf der Karte anfallen (denn die Karte ist der Dreh- und Angelpunkt für seine automatisierten Ausgaben), hat sich Allen verpflichtet, die Rechnung jeden Monat vollständig zu begleichen und nicht zuzulassen, dass sich sein Saldo wieder von einem Maulwurfshügel zu einem Berg anhäuft.
Wenn Sie sich dafür interessieren, welche Art von Kreditkarte Allen benutzt, es ist eine Rewards-Karte. Das einzig Gute an den Schulden war, dass er mehr als 30.000 Rewards-Punkte sammelte und sie für einen 350-Dollar-Flug zu seinem kleinen Bruder einlöste.
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