El actor Samuel L. Jackson no tuvo su gran oportunidad en Hollywood hasta los 43 años. Es un camino poco convencional para una estrella de cine y un recordatorio de que el camino hacia el éxito no es el mismo para todos. Al igual que Jackson encontró su camino hacia el estrellato, usted puede encontrar su camino hacia la independencia financiera – con o sin contribuir a un 401(k).
El consejo convencional para la jubilación implica ahorrar el 15% de sus ingresos en su 401(k) con ventajas fiscales, aumentar esas contribuciones cada año e invertir a largo plazo en fondos de inversión diversificados. Todo esto es un consejo sólido y apropiado para la mayoría de los estadounidenses que trabajan. Pero, como en todo, hay excepciones. Aquí hay tres situaciones en las que ahorrar para su 401(k) puede no ser lo mejor para sus intereses financieros.
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No hay aportación del empleador
Los 401(k) tienen sus ventajas, como las aportaciones libres de impuestos y las ganancias con diferimiento fiscal. Pero la mayor ventaja es la contribución del empleador, que es un depósito financiado por el empleador en su cuenta de jubilación. Se trata de dinero gratuito, al que puede optar si realiza sus propias aportaciones. Normalmente, la empresa iguala su aportación hasta un porcentaje determinado de su salario. Si su empresa ofrece la posibilidad de igualar las aportaciones, debería contribuir al menos lo suficiente para maximizar esos depósitos gratuitos.
Un plan 401(k) sin la aportación del empleador es definitivamente menos interesante, pero no debería descartar su plan en el lugar de trabajo sólo por esa razón. La pregunta que debe hacerse en este punto es: ¿Tengo algún lugar mejor donde poner mi dinero? Dos posibles respuestas podrían ser una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o una IRA Roth.
En comparación con un 401(k), la HSA tiene límites de contribución anual más bajos, pero mejores ventajas fiscales. En 2020, puede aportar hasta 19.500 dólares a un 401(k), pero sólo 3.550 dólares a una HSA individual o 7.100 dólares a una HSA familiar. Las aportaciones al 401(k) son antes de impuestos, pero sus distribuciones de jubilación después de los 55 años se gravan como ingresos. Las aportaciones a la HSA son antes de impuestos y las distribuciones para gastos médicos cualificados están siempre libres de impuestos. Usted puede tomar las distribuciones de HSA para los gastos no médicos después de la edad de 65 años, y estos son gravados como ingresos.
Si usted es soltero y gana menos de $ 124,000 anualmente, usted puede contribuir hasta $ 6,000 a una IRA Roth en 2020. El límite de ingresos para los declarantes casados es de 196.000 dólares. No obtienes ninguna exención de impuestos por hacer estas contribuciones, pero puedes hacer retiros libres de impuestos después de los 59 años y medio. Las cuentas IRA Roth también tienen otra ventaja. Puede retirar sus aportaciones -pero no las ganancias- en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones.
Las comisiones son demasiado elevadas
Las elevadas comisiones son un factor que rompe con cualquier plan 401(k). Las comisiones de administración pueden alcanzar el 2% del saldo de su cuenta anualmente. Además, los fondos que seleccione como inversión también cobrarán comisiones, que pueden variar desde menos del 0,1% hasta más del 1%. En conjunto, las comisiones de su plan y las de los fondos merman los rendimientos y limitan el crecimiento de sus ganancias.
Si las únicas opciones de inversión de su plan tienen coeficientes de gastos del 1% o más, considere la posibilidad de invertir su dinero en otra parte. Puede abrir fácilmente una cuenta IRA Roth, una cuenta IRA tradicional o incluso una cuenta de corretaje sujeta a impuestos e invertir en fondos indexados que le proporcionarán un rendimiento similar al del mercado con unas comisiones mínimas.
Piensa jubilarse antes de los 55 años
Los planes 401(k) están estructurados para que no pueda disponer de sus fondos hasta que haya dejado de trabajar. Eso es bueno y malo. Es bueno disuadir a los ahorradores de gastar sus ahorros antes de la jubilación. Pero también es restrictivo para los que quieren jubilarse pronto. Con la normativa actual, se puede acceder a los ahorros del 401(k) sin penalización a partir de los 55 años si se está jubilado. Pero si ahorra lo suficiente para poder jubilarse antes, tendrá que pagar una penalización para poder acceder a esos fondos del 401(k).
¿Qué quiere decir? Si tiene previsto jubilarse antes de los 55 años, el 401(k) no es la respuesta adecuada. Abra una cuenta de corretaje imponible y ahorre su dinero allí. Se perderá las ventajas fiscales, pero no estará sujeto a penalizaciones por retirada de fondos. Puede minimizar su factura fiscal anual invirtiendo a largo plazo en una cartera diversificada de acciones y fondos fiscalmente eficientes.
El 401(k) no es para todos
El 401(k) no es una solución universal. Los pasos innegociables hacia la independencia financiera implican ahorrar porcentajes de dos dígitos de sus ingresos y mantener una cartera diversificada, ambos a largo plazo. Que lo hagas en un 401(k) o no depende enteramente de ti.