Hay muchos bancos y compañías financieras no bancarias (NBFC) en la India que ofrecen préstamos de coche para ayudar a los clientes a comprar el coche de sus sueños incluso cuando no tienen suficientes fondos para ello. Sin embargo, si haces un pago inicial al comprar un coche, sólo tendrás que pedir un préstamo por el precio del saldo del coche. Esto te ayudará a devolver el préstamo rápidamente y a ahorrar en los intereses que pagas al prestamista. Si decides no hacer ningún pago, el prestamista tendrá que prestarte el 100% del precio del coche. Muchos bancos y NBFC ni siquiera permiten un préstamo de coche al 100%, ya que el riesgo asociado a dicho préstamo es mayor. Por lo tanto, entender los beneficios de hacer un pago inicial durante la compra de su coche le ayudará a elegir la marca y el modelo que mejor se adapte a sus necesidades, y tomar una decisión informada con respecto a la misma.
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¿Qué es un pago inicial?
El dinero por adelantado que se paga al comprar un artículo se conoce como pago inicial. Este dinero lo paga el cliente con sus ahorros. Al optar por un préstamo de coche, el cliente puede pagar directamente una parte del precio total del coche, mientras que el resto del dinero será pagado por el banco o NBFC. Este pago no tiene por qué hacerse sólo en efectivo. El cliente también puede realizar el pago con un cheque, una letra a la vista, pagos electrónicos, etc., dependiendo del minorista.
Cuando un artículo tiene una oferta de «pago inicial cero», significa que el cliente no necesita pagar ningún dinero en efectivo por adelantado para comprar el artículo. Sin embargo, es una buena idea hacerlo, ya que pagar en efectivo por adelantado conlleva numerosos beneficios.
Efecto del pago inicial en un préstamo de coche
Los pagos iniciales son inversamente proporcionales a los préstamos para coches. Dado que parte del coste total de un coche se paga por adelantado, cuanto mayor sea el pago inicial que hagas, menor será el préstamo que tendrás que pedir para igualar el precio del coche. Esto, a su vez, te ayudará a devolver el préstamo más rápidamente. Además, una cantidad menor de préstamo también significa que tendrás que pagar menos dinero en concepto de cuotas mensuales. Por lo tanto, hacer un pago por adelantado al comprar un coche hace que tomar un préstamo sea más fácil para el bolsillo.
Por ejemplo, una persona planea comprar un coche por valor de 3 lakh y elige un plazo de préstamo de 5 años. Si hace un pago inicial de 80.000 rupias, tendrá que obtener un préstamo de 2,2 millones de rupias que deberá devolver en 5 años junto con los intereses. Sin embargo, si el individuo decide pagar 1,5 lakh por adelantado, él o ella sólo tendrá que devolver una cantidad de préstamo de 1,5 lakh excluyendo los intereses. Cuando este préstamo se pague en 5 años, se reducirá significativamente la suma que el solicitante tendrá que pagar como cuotas mensuales equiparadas (EMI).
Efecto del pago inicial en términos de tenencia del préstamo
Cuando se asegura un préstamo, la tenencia de la devolución del préstamo juega un papel importante en las EMIs pagadas por el candidato. Si usted aprovecha un préstamo que está más extendido a lo largo de los años, tendrá que pagar menos EMI cada mes con el fin de pagar el préstamo. Si se paga una gran suma como anticipo, se necesitará una cantidad de préstamo menor para alcanzar el precio total del coche que se quiere comprar. Por lo tanto, esto aumentará su capacidad de reembolso y podrá liquidar su deuda antes. Al reembolsar antes el préstamo, también se reducirá el dinero que tendrá que pagar en concepto de intereses al banco financiador o a la NBFC.
Por otro lado, si paga una gran suma por adelantado y sigue dispuesto a pagar el mismo EMI durante el mismo plazo del préstamo, dispondrá de más fondos en comparación con cuando no realiza ningún pago. De este modo, podrás comprar un coche de mayor precio. Al elegir pagar con dinero en efectivo por adelantado, ya no tendrás que conformarte con un coche de menor precio. En su lugar, podrá comprar la marca y el modelo de coche con el que siempre ha soñado.
Esto se puede explicar con más detalle utilizando los siguientes ejemplos:
- Ejemplo 1 – Supongamos que un candidato quiere comprar un coche con un precio de 3 lakh. Ahora bien, si el individuo no hace ningún pago inicial, podrá devolver la deuda en 5 años considerando su capacidad máxima de reembolso. Sin embargo, si decide pagar 1 lakh con dinero en efectivo por adelantado, la duración del préstamo se reducirá a 3 años si se supone que la persona está dispuesta a pagar la misma cantidad como EMI.
- Ejemplo 2 – Al igual que el ejemplo anterior, una persona planea comprar un coche sin ningún pago inicial. Supongamos que tiene derecho a un préstamo para la compra de un coche de 3.000 rupias, teniendo en cuenta que la capacidad máxima de reembolso del candidato es de 5.000 rupias para el plazo máximo de préstamo disponible. En este caso, el candidato puede comprar un coche por un valor máximo de 3.000 rupias. Sin embargo, si la persona decide pagar 1 lakh por adelantado y todavía está dispuesta a pagar 5.000 rupias como EMI para la misma duración del préstamo, él o ella seguirá recibiendo 3 lakh como préstamo. Pero, en este caso, la persona puede comprar un coche por un valor máximo de 4 lakh.
Cómo afectan los pagos iniciales al tipo de interés
Además de la cantidad y el plazo del préstamo, hacer un pago inicial también afecta al interés que se paga por el préstamo del coche. Según muchos bancos y NBFC, las posibilidades de que se apruebe un préstamo aumentan enormemente si el candidato paga un gran porcentaje del precio total del coche seleccionado con dinero en efectivo por adelantado, ya que el riesgo asociado será menor. Cuando se solicita un préstamo de mayor importe, aumentan las posibilidades de impago. Por lo tanto, es probable que los bancos rechacen un préstamo si no haces un pago cero o menos por adelantado. Pagar un gran porcentaje del precio total también es útil cuando no se tiene una buena puntuación de crédito. De este modo, el importe del préstamo será menor y el prestamista podrá estar seguro de su capacidad de reembolso.
Hacer un pago inicial reduce el plazo de un préstamo. Dado que el tipo de interés se compone a lo largo de toda la duración del préstamo, la reducción del plazo requiere que se pague menos cantidad en concepto de intereses. Además, cuando se pide una cantidad menor a través de un préstamo de coche, se puede optar a un tipo de interés más bajo. Por lo tanto, un cliente puede ahorrar más si hace un pago inicial mayor independientemente del plazo del préstamo.
Conclusión
Hacer un pago inicial al comprar un coche no sólo le ayuda a pedir un préstamo más pequeño y a pagar la deuda en un período de tiempo más corto, sino que también influye en el tipo de interés de su préstamo de coche. Aunque algunos fabricantes ofrecen una oferta de «pago inicial cero», sigue siendo una buena idea pagar con dinero en efectivo por adelantado en la medida de sus posibilidades para disfrutar de las ventajas a largo plazo, como un elevado ahorro neto.
