Izquierda) y su padre Henry Allen (derecha).
Sean Allen
Sean Allen obtuvo sus ruedas de entrenamiento de pago de deudas eliminando su deuda de préstamos estudiantiles en seis años. Luego, en enero de 2019, se encontró con 33.781 dólares en deudas de tarjetas de crédito, todo en una sola tarjeta. El transplante de Los Ángeles desde Eatontown, Nueva Jersey, se fijó el objetivo de pagarlo todo antes de su 31º cumpleaños en septiembre, y lo consiguió.
La deuda
La deuda media de las tarjetas de crédito de un Millennial en todo Estados Unidos era de 4.712 dólares en el primer trimestre de 2019, según la agencia de informes de crédito al consumidor Experian. Allen llevaba siete veces esa cantidad. Su interés mensual había subido a más de 300 dólares, y su puntuación de crédito se había hundido a un pobre 620. Cada vez que el saldo aumentaba, la puntuación bajaba», dice.
Allen sentía que estaba viviendo una mentira. En la superficie, era un éxito. Había obtenido una licenciatura en ingeniería civil y un máster en administración de empresas. Había ganado un sueldo decente como ingeniero en el sector energético y era dueño de varias propiedades con su amigo y socio. «Estaba viviendo dos vidas: la vida pública, en la que todo va de maravilla, y la realidad es que tengo algunas deudas, y no sé lo que es pagarlas»
La deuda de la tarjeta de crédito se había apoderado de Allen lentamente y luego rápidamente. Llevaba un saldo en su tarjeta de crédito desde que la recibió cuando tenía 18 años. Cada año aumentaba su límite de crédito: pasó de 3.000 a 34.000 dólares. Allen utilizó ese límite aumentado tanto para gastar (para pagar los viajes de la familia) como para mantener su saldo por debajo del 50% de su límite de crédito, como forma de mantener su «utilización del crédito» por debajo del 50% y proteger su puntuación de crédito.
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Dos eventos financieros importantes en la vida de Allen ocurrieron en 2017. Pagó el último de los 48.000 dólares en préstamos estudiantiles que tomó para asistir a la Escuela de Negocios Simon de la Universidad de Rochester. Luego recogió su quinta propiedad, que era la primera que compraba por su cuenta. (Había cuatro que había adquirido previamente con su socio de negocios inmobiliarios). Al principio, Allen alquiló la quinta propiedad a inquilinos para pagar la hipoteca. Pero acabó mudándose al garaje para reducir sus propios gastos de manutención. Luego, en 2018, Allen adquirió otra propiedad por su cuenta. Consiguió inquilinos para esa propiedad, y el alquiler que pagaban cubría también los pagos de la hipoteca. Pero las reparaciones de su quinta y sexta propiedad empezaron a consumir sus ahorros.
«Bueno, en realidad eliminando mis ahorros. Ahí es donde empezó a acumularse la deuda», recuerda.
Aquí está la parte que da miedo. La deuda de la tarjeta de crédito de Allen iba en aumento a pesar de que sabe mucho sobre finanzas personales, bienes raíces y negocios en general. De hecho, sus padres le hablaron de ahorros cuando era niño y, cuando era un joven adulto, le introdujeron en la inversión y los bienes raíces. Incluso le permitieron actuar como arrendador de una propiedad que compraron cuando él era estudiante de la Universidad Técnica Estatal Agrícola de Carolina del Norte.
Por su cuenta, Allen leyó Padre rico, padre pobre, de Robert Kiyosaki, y consiguió pagar sus préstamos estudiantiles. Había adquirido una nueva propiedad prácticamente cada año desde 2013. Su familia y amigos cercanos le dieron un codazo sobre su deuda de tarjetas de crédito, pero Allen aparcó sus consejos, pensando que se ocuparía de ello más tarde.
Así que no fue el analfabetismo financiero lo que le dio una montaña de deudas. Fue su ambición de acumular riqueza, y por razones bastante sólidas. «La mayor parte de lo que estoy haciendo no es para mí. Es para cuando tenga una familia», dice. Siempre he querido ser ese padre que está en el recital de mi hijo a las dos de la tarde. Espero que esto valga la pena». En otras palabras, ha comprado el sueño Millennial de construir la independencia financiera para que pueda pasar tiempo en lo que valora, incluso si eso no significa retirarse temprano.
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El plan de pago
El papel de un director de proyecto es planificar, ejecutar y cerrar un proyecto. Como gestor de proyectos recién ascendido en su trabajo diario, Allen se propuso abordar 33.781 dólares de deudas de tarjetas de crédito como un proyecto, su proyecto más importante. Creó un calendario con los puntos de referencia que quería cumplir cada mes para pagar su deuda. Dado que su objetivo era pagar la totalidad de la factura de la tarjeta de crédito antes de su cumpleaños en septiembre, decidió hacer todo lo necesario para cumplir sus objetivos de pago mensuales.
Paso 1 & 2: Aumentar los ingresos
Para cumplir esos puntos de referencia, Allen elaboró una estrategia de cinco pasos. Los dos primeros pasos consistían en aumentar sus ingresos. Unos dos años antes, Allen había sido ascendido al puesto que ocupa ahora, con un aumento de sueldo. Así que no buscaba un gran aumento ni un cambio de trabajo. En su lugar, recurrió a uno de sus negocios secundarios y a los trastos de su garaje.
Allen le dijo a su socio inmobiliario que quería hacer una pausa en la adquisición de nuevas propiedades hasta que recuperara sus finanzas personales. (Afortunadamente, en enero, todas las hipotecas de sus propiedades existentes estaban siendo cubiertas por los inquilinos.)
Eso le dio a Allen tiempo para concentrarse en su otro negocio paralelo, uno que no requiere capital ni implica reparaciones de emergencia. Sean’s Resume Shop es un negocio paralelo que Allen puso en marcha para ayudar a la gente a limpiar sus currículos y asesorarles en sus carreras. Allen entró en PayPal, que utiliza para facturar a sus clientes, y se dio cuenta de que tenía un puñado de facturas sin pagar.
En lugar de acercarse a los clientes que aún le debían dinero como si fuera un cobrador, Allen trató las facturas sin pagar como una oportunidad. Se puso en contacto con ellos para hablarles de sus otros servicios con la esperanza de generar más ingresos y conseguir referencias.
Mientras tanto, Allen empezó a vender en OfferUp.com artículos de su garaje que ya no utilizaba. Desde equipos deportivos hasta chucherías de sus viajes, empezó a purgar artículos por 30 o 40 dólares cada uno. El negocio paralelo y la venta no le permitieron recaudar una gran cantidad -sólo unos cientos de dólares al mes-, pero cada céntimo se destinó a pagar la cuenta de su tarjeta de crédito.
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Paso 3: Examinar la actividad de la cuenta bancaria
En el tercer paso hizo un seguimiento de sus gastos diarios utilizando una hoja de cálculo que creó y su aplicación bancaria móvil. Estudió cuándo entraban los ingresos y las facturas en su cuenta para prepararse para el cuarto paso. Reorganizó las fechas de vencimiento de las facturas para poder tener una idea más clara de los ingresos que tenía realmente en el mes después de pagar las facturas esenciales.
Un ejemplo: «Cambié la fecha de mi hipoteca porque salía el día 14 de cada mes, y eso me desconcertaba. Así que la cambié al día 7. Una vez que Allen examinó la actividad de su cuenta y realizó los ajustes, dio el último paso para controlar mejor su cuenta. Se mostró escéptico con sus gastos. Canceló los servicios de suscripción que ya no utilizaba o a los que se suscribió accidentalmente (porque olvidó la fecha de finalización de un periodo de prueba gratuito). En dos ocasiones, Allen recordó haber tenido que llamar a AT&T y a Walmart para hacer un seguimiento de los reembolsos por productos devueltos y servicios cancelados. Si recibía un pago parcial, volvía a hacer un seguimiento para obtener el importe total prometido.
Paso 4: tomar decisiones difíciles
Como propietario o copropietario de seis propiedades, Allen se encontró con algunos obstáculos para cumplir sus objetivos. En un momento dado, tuvo que pagar los daños sufridos durante un corte de luz. A eso dijo: «Tenía que centrarme en lo que tenía que hacer en lugar de lo que quería hacer». Pero no todas las facturas ni todas las compras son imprescindibles.
¿La meta o el teléfono?
El smartphone de Allen estuvo a punto de convertirse en otro obstáculo. En agosto, su teléfono se rompió. Fue a Target para reemplazarlo y se enfrentó a una elección: gastar casi 1.000 dólares en un dispositivo Android para estar a la altura de los Jones, lo que significaba quitarle dinero a su plan de pago de la deuda, o elegir un teléfono más barato que le sirviera de ayuda hasta que pagara toda la deuda de su tarjeta de crédito. Lo que aumenta la tentación de adquirir un nuevo teléfono de gama alta: El vendedor endulzó el asunto diciéndole a Allen que si adquiría el teléfono ese día le saldría por 600 dólares en lugar de 900. En su lugar, eligió un smartphone de 25 dólares con un plan de llamadas y mensajes de 20 dólares al mes.
Las exenciones
Allen dedicaba ahora el 66% de sus ingresos después de impuestos y después de la hipoteca al pago de la deuda, dejando el 34% restante para la comida, los servicios públicos y la gasolina del Pontiac que conducía desde su primer año de instituto. Una parte del 34% se destinó a viajes para ver a la familia y los amigos, y a la filantropía que Allen realiza con su fraternidad. Estas fueron dos cosas que Allen recortó pero decidió no abandonar.
Allen ha mantenido su pertenencia a Alpha Phi Alpha, una fraternidad negra a la que se unió cuando era estudiante de posgrado en la Escuela de Negocios Simon de la Universidad de Rochester en 2012, continuando con el pago de las cuotas de los miembros y donando a las iniciativas filantrópicas de la organización. La fraternidad de Allen se centra en el trabajo dentro de las comunidades necesitadas a nivel local y nacional. También es Gran Hermano voluntario en el programa Big Brother/Big Sister. Tiene un «hermano pequeño» que reside al otro lado del país, en Carolina del Norte, por lo que se compromete a visitar a su alumno de vez en cuando. Los padres y los miembros de la familia de Allen también viven en la Costa Este y es importante para él estar presente en los eventos familiares, como los funerales y las celebraciones de cumpleaños de sus abuelos, lo que supone otra exención.
Corta la tarjeta y planifica el futuro
Septiembre fue el último mes que Allen quiso gastar en su proyecto. Había 6.800 dólares en la cuenta de su tarjeta de crédito, y quería celebrar su eliminación en su 31º cumpleaños. Allen dijo que movió algo de dinero, siguió recortando gastos donde podía, se puso a dieta (ayuno intermitente) y se saltó las cenas con compañeros de trabajo y amigos para hacer el último pago. El día de su cumpleaños, cortó su tarjeta de crédito y compartió la noticia con su familia y amigos en su página de Facebook.
«Me siento bendecido. Siento que ahora no tengo ninguna factura porque todo mi dinero iba a parar a esa tarjeta de crédito», dijo.
Plan para después de pagar la deuda
Para el próximo proyecto de Allen, se ha centrado en mantener la deuda. Como alguien que no ha estado libre de deudas desde que recibió su primera tarjeta de crédito a los 18 años, este pago es un gran logro financiero para Allen.
«Todavía entro en mi tarjeta de crédito todos los días y veo ese saldo cero», dijo Allen. Independientemente de los cargos que se produzcan en la tarjeta (ya que la tarjeta es un centro para sus gastos automatizados), Allen dijo que se ha comprometido a pagar la factura en su totalidad cada mes y a no dejar que su saldo se acumule de un grano de arena a una montaña de nuevo.
Si tienes curiosidad por saber qué tipo de tarjeta de crédito utiliza Allen, es una de recompensas. Lo único bueno que le salió de la deuda fue que acumuló más de 30.000 puntos de recompensa y los canjeó por un vuelo de 350 dólares para ver a su hermano pequeño.
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