Guía para principiantes para entender los 401k

La palabra 401k es sinónimo de jubilación, pero ¿cuántos de nosotros conocemos realmente todas las reglas en torno a los 401k? Hemos creado estas preguntas frecuentes para guiarte a través de todos los aspectos básicos, pero en lugar de obligarte a leer toda esta… palabrería financiera, hemos creado un índice para ti.

1. 1. ¿Qué es un 401k?
   2. ¿Cómo funciona un 401k?
   3. ¿Cuáles son los beneficios de un 401k?
   4. ¿Cuál es la aportación máxima del 401k para 2018?
   5. ¿Qué pasa con mi 401k si cambio de trabajo?
   6. ¿Qué es una IRA?
   7. ¿En qué se diferencia una IRA de un 401k?
   8. ¿Cuándo se puede retirar de su 401K sin penalización?
   9. ¿Cuánto debo aportar a mi 401k?
   10. ¿Cuáles son las penalizaciones si saco mi 401k antes de tiempo?
   11. ¿Cuáles son otros tipos de cuentas de jubilación?

¿Qué es un 401k?

Un 401k es una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa. Permite al empleado dedicar un porcentaje de su salario antes de impuestos a una cuenta de jubilación. Estos fondos se invierten en una serie de vehículos como acciones, bonos, fondos de inversión y dinero en efectivo.

¿Cómo funciona un 401k?

Un plan 401k es una prestación que suelen ofrecer las empresas para que los empleados dispongan de fondos de jubilación específicos. Un porcentaje fijo que el empleado elige se retira automáticamente de cada cheque de pago y se invierte en una cuenta 401k. Dependiendo de los detalles del plan, el dinero invertido puede estar exento de impuestos y el empleador puede hacer contribuciones equivalentes. Si cualquiera de estos beneficios está incluido en su plan 401k, los expertos financieros recomiendan aportar la cantidad máxima cada año, o lo más cercano a ella que se pueda.

Cuáles son los beneficios de un 401k

Los beneficios fiscales del 401 son difíciles de discutir, ya que pueden ofrecer a los trabajadores mucha seguridad financiera, incluyendo:

• Participación del empleador

• Descuentos fiscales

• Protección frente a los acreedores

Incavemos un poco más.

401k employer match

¿Te gusta el dinero gratis? Bien, ahora que hemos sacado eso del camino, un 401k igualado por la empresa es básicamente eso. Muchas empresas ofrecen igualar las contribuciones de los empleados, ya sea dólar por dólar o 50 centavos por dólar, hasta un límite establecido. Así que, por ejemplo, digamos que ganas 100.000 dólares al año (#baller) y que tu empresa te ofrece un plan 401k que iguala el 50% hasta el primer 6% que elijas aportar. Si aportas el 6% de tus ingresos anuales (6.000 dólares), tu empresa aportaría un 50% adicional de esa cantidad. Por lo tanto, 3.000 dólares gratis.

Depende de su empleador decidir qué porcentaje va a igualar, pero muchas empresas ofrecen un dólar por dólar a la par.

401k tax breaks

Los beneficios fiscales de los 401k son como la triple corona de las finanzas. En primer lugar, las aportaciones son antes de impuestos. No pagas impuestos sobre el dinero hasta que lo retiras cuando te jubilas. (Como muy pronto, a los 59,5 años.)

En segundo lugar, sus aportaciones al 401k no se contabilizan como ingresos, lo que podría situarle en un tramo impositivo más bajo. El resultado: su factura fiscal será menor por haber acumulado dinero para sus últimos años.

En tercer lugar, sus ahorros crecen con impuestos diferidos. En una cuenta de inversión normal, las ganancias netas y los dividendos estarían sujetos a impuestos. Pero en un plan 401k, su dinero crece libre de impuestos mientras permanezca en el plan. Esto permite que sus ganancias se compongan – que es sólo una forma elegante de decir, sus ganancias ganarán ganancias.

401k refugio de los acreedores

Si sus finanzas toman un giro para lo peor, usted no tendrá que preocuparse por los acreedores que vienen por su 401k. Su plan de jubilación calificado está protegido por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA) de las reclamaciones de los acreedores judiciales.

¿Cuál es la contribución máxima 401k para 2020?

Eso depende del plan de su empleador. Pero, buenas noticias ya’ll. El máximo que el IRS permite para el año 2020 es de hasta el año anterior. Actualmente, el límite es de 19.500 dólares, pero su empleador puede limitar la cantidad por debajo de eso. Para las personas mayores de 50 años el máximo aumenta para ayudarles a «ponerse al día» antes de su jubilación. Pueden aportar 6.500 dólares más al año.

¿Qué pasa con mi 401k si cambio de trabajo?

Tiene un par de opciones, pero la que la mayoría recomienda es una transferencia del 401k. Una transferencia de 401k es cuando usted transfiere sus fondos de su empleador a una cuenta de jubilación individual (IRA) o a un plan de 401k con su nuevo empleador. Una opción mucho menos popular es cobrar su 401k, pero esto viene con sanciones masivas; impuesto sobre la renta y una tasa de retención adicional del 10%.

¿Qué es una IRA?

Mientras que hay un montón de beneficios a 401ks, no son el único plan de jubilación en el juego. Una IRA es una cuenta de jubilación individual. Mientras que un 401k sólo puede ofrecerse a través de una empresa, una cuenta IRA puede ser abierta por un individuo, esté o no asociado a una empresa. Esto significa que son la mejor opción para los contratistas independientes sin un empleador o cualquier persona que quiera hacer un poco de planificación de la jubilación adicional en la parte superior de su 401k.

¿Qué es una IRA Roth?

Una IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual similar a las IRA tradicionales en muchos aspectos, pero con algunas diferencias significativas. Una de las principales diferencias es que las desgravaciones fiscales son distintas: en una IRA tradicional, el dinero que se ingresa no tributa; en una IRA Roth, el dinero que se retira (una vez alcanzada la jubilación) no tributa. Además, las cuentas IRA Roth no tienen requisitos sobre el momento en que se debe retirar el dinero, por lo que pueden ser una buena herramienta para transmitir el patrimonio a sus beneficiarios si no necesita el dinero durante la jubilación.

¿Cuáles son las normas de las cuentas IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth sólo están disponibles para las personas que ganan menos de 129.000 dólares al año como individuo, o 191.000 dólares para los matrimonios. Tienen límites de contribución de 5.500 dólares al año, o 6.500 dólares para los mayores de 50 años. Sin embargo, a diferencia de las 401k y las IRA tradicionales, no hay penalización por retirar parte de la aportación antes de tiempo.

¿Cuáles son los límites de aportación de las IRA tradicionales?

Una IRA tradicional tiene los mismos límites de aportación que una Roth IRA: 5.500 dólares para la mayoría de las personas, 6.500 dólares para los mayores de 50 años.

¿En qué se diferencia una IRA de un 401k?

Las cuentas 401K están asociadas a su empleo, ya que las aportaciones se descuentan de su salario antes de impuestos. Una IRA tradicional es similar a un 401k en el sentido de que las contribuciones no están gravadas (son deducibles), pero la diferencia clave es que son independientes de su empleador. Una cuenta IRA Roth también es independiente, pero las aportaciones se realizan después de impuestos. Los retiros de su IRA Roth están libres de impuestos, lo que los convierte en una opción inteligente si cree que los impuestos serán más altos en el futuro.

¿Cuándo se puede retirar de su 401K sin una penalización?

¿Se pregunta cuándo se puede retirar del 401k? 59 años y medio es la edad actual en la que puedes sacar dinero de tu 401k sin incurrir en una penalización. Sin embargo, el dinero que saques sigue tributando como renta. A la edad de 70 años, el IRS le obligará a empezar a realizar distribuciones de sus cuentas de jubilación.

¿Cuánto debería poner en mi 401k?

Trate de ahorrar entre el 10% y el 15% de sus ingresos para la jubilación. Otro consejo general es poner todos esos fondos en su 401k hasta la cantidad de contribución de su empleador. Una vez alcanzada esa cantidad, maximice su contribución a la Roth IRA. Si le sobran fondos (¡qué suerte!) entonces considere poner esos fondos en su 401k.

Otra forma de determinar cuánto necesitará ahorrar es mirar qué cantidad de ingresos necesitará en la jubilación. Afortunadamente, existen muchas calculadoras que le ayudarán a averiguar su número mágico. Aquí están dos de nuestras favoritas.

• Nerdwallet proporciona una gran calculadora básica que le permite jugar con diferentes cantidades de contribución y de coincidencia.

• CalcXL hace una recomendación sobre cuánto debería ahorrar en función de la inflación proyectada. Consejo: Debería aspirar a una renta de jubilación de aproximadamente el 80% de su salario actual.

¿Cuáles son las penalidades si retiro mi 401k antes de tiempo?

Si retira los fondos de su 401k antes de los 55 años y medio, entonces pagará un 10% de penalidad por retiro anticipado e impuestos sobre todos los fondos. Esto se suma. Supongamos que tiene 250.000 dólares en su 401k y quiere retirarlos anticipadamente. Después de las penalizaciones, tendrá unos 180.000 dólares. Una pérdida de 70.000 dólares.

¿Existen otros tipos de cuentas de jubilación?

Los 401k y las IRA son los dos principales. Hay un par de otros tipos disponibles para los propietarios de pequeñas empresas o los trabajadores autónomos: SEP IRAs y Simple IRAs. Puede obtener más información sobre ellas aquí.