Si tiene más de 62 años y necesita pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda, ¿cuál es la mejor opción? ¿Una hipoteca inversa o un préstamo/línea de crédito con garantía hipotecaria?
Ambos tienen ventajas y desventajas. Una hipoteca inversa es más costosa, pero no tiene que ser devuelto hasta que usted vende la casa. Un préstamo sobre el valor de la vivienda mantiene más dinero en el bolsillo, pero requiere pagos mensuales regulares que los jubilados con ingresos fijos pueden considerar gravosos.
Ingresos a largo plazo frente a dinero en efectivo a corto plazo
La regla general es que una hipoteca inversa funciona mejor para alguien que necesita una fuente de ingresos estable a largo plazo, mientras que un préstamo sobre el valor de la vivienda es mejor para alguien que necesita dinero en efectivo a corto plazo que pueda devolver. Pero esto puede variar, dependiendo de las circunstancias individuales.
Las hipotecas inversas son en realidad otro tipo de préstamo con garantía hipotecaria. La FHA, que asegura la gran mayoría de las hipotecas inversas que se conceden en este país, las denomina oficialmente Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Al igual que con cualquier préstamo sobre el capital de la vivienda, se pide prestado dinero que luego se devuelve junto con las comisiones e intereses acumulados.
Pago diferido y limitado
Para las personas mayores, el gran atractivo de una hipoteca inversa es que no tienen que ser reembolsadas hasta que abandonan la vivienda. En ese momento, el pagaré de la hipoteca se suele pagar con el producto de la venta de la casa, y el resto se destina al prestatario o a su patrimonio.
La responsabilidad del prestatario en una hipoteca inversa tampoco puede superar el valor de la propiedad que garantiza el pagaré: lo que se venda finalmente de la casa es lo máximo a lo que tiene derecho el prestamista. Por lo tanto, los prestatarios que optan por recibir sus pagos en forma de cuotas periódicas mientras sean propietarios de la vivienda nunca tienen que preocuparse de que el dinero se agote.
El inconveniente de una hipoteca inversa es el coste. Los gastos de cierre son considerables, el tipo de interés es más alto que el de un préstamo o una línea de crédito convencional, y hay gastos de seguro que oscilan entre 25 y 35 dólares al mes. Todo esto significa que no le quedará mucho capital cuando llegue el momento de dejar su casa, lo que podría ser un problema si necesita ese dinero para ayudar a pagar los costos de la vida asistida u otros arreglos.
Enfoques alternativos
Como alternativa a una hipoteca inversa, algunos prestatarios han tratado de establecer una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) y sacar cantidades regulares durante un período de tiempo. Si bien esto da lugar a menores costes de intereses y comisiones, también es un método muy arriesgado. El prestamista podría cortar la línea de crédito en cualquier momento y exigir la devolución del préstamo, lo que significa que probablemente tendrías que vender la propiedad. En realidad, esto sólo funciona si tiene previsto permanecer en la propiedad durante poco tiempo, e incluso en ese caso tendrá que realizar pagos mensuales regulares.
Una hipoteca inversa puede utilizarse para necesidades financieras a corto plazo, como reparaciones importantes en el hogar o gastos médicos repentinos, si el reembolso del préstamo fuera difícil. Las hipotecas inversas pueden contratarse como una serie limitada o pagos inmediatos o como una línea de crédito para cubrir gastos a corto plazo. De nuevo, el préstamo no tiene que devolverse mientras se viva en la casa, pero los intereses y las comisiones se acumularán mientras tanto.