Con la regla del 80/20 para elaborar un presupuesto, se destina el 20% de los ingresos netos a los ahorros y se gasta el resto. También se conoce como el presupuesto de «págate a ti mismo primero» o el antipresupuesto, y es una forma sencilla de lograr y mantener la estabilidad financiera asegurando que tienes suficientes ahorros para superar los tiempos difíciles.
Aquí se explica cómo funciona y cómo se compara con el plan 50/30/20.
Consignas clave
- Con la regla general del 80/20 para la elaboración de presupuestos, se destina el 20% del sueldo neto a los ahorros. El 80% restante se destina a los gastos.
- Es una versión simplificada de la regla general 50/30/20, que asigna el 50% del sueldo neto a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% al ahorro.
- La regla del 80/20 es mejor para aquellos que no necesitan o quieren una estructura, que no les gusta hacer un seguimiento de sus gastos o que son nuevos en la elaboración de presupuestos.
¿Qué es la regla del 80/20?
La regla del 80/20 es un enfoque sencillo para elaborar un presupuesto. Se basa en los ingresos netos, que reflejan los ingresos después de los impuestos, las primas del seguro médico y cualquier otro gasto que se deduzca de la nómina. El 20% de tu sueldo se destina al ahorro. El 80% restante se destina a los gastos.
En realidad, se destina el 20% a los ahorros en cuanto se cobra. El objetivo del presupuesto es asegurar que siempre se pague a sí mismo primero.
¿De dónde viene la regla del 80/20?
El plan 80/20 es una derivación del plan 50/30/20. El presupuesto 50/30/20 fue propuesto por la senadora Elizabeth Warren (entonces profesora de derecho en Harvard) y su hija, Amelia Warren Tyagi.
El plan establece que el 50% de los ingresos que se llevan a casa deben destinarse a necesidades como la vivienda, la electricidad, la gasolina, los alimentos y la factura del agua. Otro 30% puede destinarse a artículos discrecionales, como cenar en un restaurante o comprar entradas para un partido deportivo. Por último, el 20% debe destinarse al ahorro o al pago de deudas.
Cómo utilizar la regla del 80/20
La regla del 80/20 busca la simplicidad. Para utilizarla, multiplique su salario neto por 0,2. El resultado es la cantidad que debe destinar al ahorro. Por ejemplo, si tu sueldo neto es de 800 dólares, deberías ahorrar 160 dólares en cuanto te paguen. Eso le deja con 640 dólares para sus gastos, incluyendo necesidades y deseos.
La regla del 80/20 le ayuda a pagarse a sí mismo primero. Para asegurarse de que lo hace, puede establecer un retiro automático de su cuenta corriente. Planifique los retiros para que se produzcan uno o dos días después de cada cheque de pago, y envíe el dinero a una cuenta de ahorros. De este modo, el dinero que llega a tu cuenta corriente es tuyo para gastarlo. Sus ahorros se guardan automáticamente.
No todos los ahorros tienen que ir a una cuenta de ahorro tradicional. Puede redirigir parte del dinero a una cuenta de corretaje o a una cuenta de ahorro para la jubilación, como una Roth IRA.
De hecho, a quienes siguen un plan 80/20 les conviene dirigir la mayor parte de sus ahorros hacia la jubilación una vez que hayan establecido un fondo de emergencia. La cantidad recomendada para un fondo de emergencia es de tres a seis meses de gastos.
Una vez que tenga un colchón de emergencia, los expertos aconsejan ahorrar entre el 10% y el 20% de sus ingresos para la jubilación, dependiendo de la edad a la que empiece a ahorrar. Fidelity, por ejemplo, recomienda que una persona que empiece a ahorrar a los 25 años destine el 15% de su sueldo a cuentas de jubilación. Si espera hasta los 30 años o más, es posible que tenga que ahorrar más para tener lo suficiente cuando se jubile.
Por qué suele funcionar la regla del 80/20
La regla del 80/20 suele funcionar porque es fácil de cumplir y mantener. Puede ser una buena opción si usted es nuevo en la elaboración de presupuestos y no quiere adoptar algo complicado. También puede ser una buena opción si tienes problemas o te resulta estresante ceñirte a un presupuesto más estructurado. Este presupuesto tiene mucha flexibilidad, por lo que si descubre que sus patrones de gasto varían, la regla del 80/20 también podría funcionar bien para usted.
Las herramientas de presupuestación como Quicken y Mint pueden ayudar a las personas a realizar un seguimiento de sus gastos. Incluso si decide que el plan de presupuesto 80/20 no es para usted, puede valer la pena probar una de estas herramientas para tener una mejor idea de sus hábitos de gasto.
Regla general 80/20 frente a la regla general 50/30/20
El plan 50/30/20 es un buen consejo, pero puede ser difícil discernir qué es un deseo y qué es una necesidad. Por ejemplo, hay algunas prendas de vestir que necesita. Puede que necesites ropa específica para el trabajo y que necesites prendas esenciales para el día a día. Algunas prendas son también deseos, como los artículos de moda que sólo te pondrás un par de veces. Todo el mundo va a definir estas cosas de manera diferente.
Incluso si sabe que cosas como el helado son un «deseo» y otros alimentos son una «necesidad», todavía se necesita tiempo para ir a través de su recibo de la tienda de comestibles y separar los costos en una línea de base. Algunas personas no quieren clasificar y hacer un seguimiento de sus gastos tan detallado como requiere el plan 50/30/20.
El plan de presupuesto 80/20 es esencialmente una versión simplificada del plan 50/30/20. No tiene que hacer ningún seguimiento de los gastos y no tiene que discernir entre «deseos» y «necesidades». Simplemente, se toman los ahorros de la parte superior y se gasta el resto. A algunos les parece que la regla del 80/20 deja demasiado margen de maniobra para el gasto discrecional. Si prefiere la estructura, la regla del 50/30/20 podría ser más adecuada.
Puede ser tentador gastar su dinero en una cuenta que está directamente vinculada a su cuenta corriente. Por eso, puede considerar la posibilidad de ahorrar en una cuenta especializada de otra entidad. En general, cuanto más difícil sea retirar dinero de sus ahorros, más seguros estarán.
Grano de sal
El plan presupuestario 80/20 es un gran punto de partida, pero debe considerarse como el mínimo que debe ahorrar. Cuanto más pueda ahorrar, mejor. Una vez que logre el 80/20, esfuércese por alcanzar una tasa de ahorro del 70/30, y luego del 60/40.
A medida que sus ahorros aumentan, también lo hacen su flexibilidad y sus oportunidades. Los ahorros no tienen que estar todos en una cuenta de jubilación. Puede poner esos fondos en cuentas a las que sea más fácil acceder, de modo que puedan utilizarse para comprar una propiedad de alquiler, iniciar un pequeño negocio, arriesgarse en su carrera o disfrutar de vacaciones adicionales.
Tenga en cuenta que la regla general del 80/20 es una regla general. Sus resultados variarán, y puede tener prioridades financieras que no se ajusten a esta pauta. Como todas las reglas empíricas, es un punto de partida, y puede ajustarla para satisfacer sus necesidades individuales.