Cada año, en lugar de plantear propósitos de Año Nuevo, me gusta echar un vistazo al año anterior y realizar un análisis financiero 80/20.
Un análisis 80/20 le permite centrarse en dos áreas importantes: (1) La parte de su vida financiera que es más productiva; y (2) la parte de su vida financiera que es más improductiva. Así maximizará la primera y minimizará la segunda.
El principio de Pareto existe desde hace tiempo, pero fue hecho famoso por Tim Ferriss en la última década, y afirma a grandes rasgos que el 20% de una cosa representa el 80% de otra. El economista italiano Vilfredo Pareto, que acuñó la frase a finales del siglo XIX, observó que aproximadamente el 80% de la tierra en Italia era propiedad del 20% de la población. Del mismo modo, aproximadamente el 20% de los guisantes de su jardín contenían el 80% de los guisantes.
Creo que también descubrirá que esto es cierto en su propia vida.
Por ejemplo:
- El 20% de sus clientes representan el 80% de sus horas facturables.
- El 80% de sus problemas los genera el 20% de las personas con las que trabaja
- El 80% de su tiempo lo pasa en el 20% de sus lugares (es decir, la oficina y la cama).Cuando empiezas a mirar tu vida a través de este lente, rápidamente se vuelve obvio que debes enfocar tu tiempo y energía en las áreas que te darán el mayor retorno.
También se deduce que debes quitarle el énfasis a las actividades que no generan un retorno suficiente. Simplemente no importan. Mi preferencia es simplemente ignorarlas. Te sorprendería lo efectivo que puedes ser dejando caer la pelota. A lo largo de tu vida, muchas personas intentarán echarte balones fuera (tanto si te lo has buscado como si no). Sencillamente, no es su responsabilidad atraparlas todas.
Consiga la mentalidad adecuada
El primer paso para realizar un análisis financiero 80/20 es conseguir la mentalidad adecuada. Eso significa cerrar las pestañas abiertas del navegador y centrarse sólo en su vida financiera. A veces me gusta tener papel y un bolígrafo cerca para poder tomar notas.
Además de asegurarse de estar concentrado, es útil motivarse sobre el impacto positivo que pueden tener unos pequeños cambios (sólo hay que encontrarlos). Siempre me sorprende darme cuenta de que la gran mayoría de mi tiempo (es decir, hasta el 80% del mismo) se centra en cosas que realmente no son tan importantes.
Descubramos lo que realmente es importante y hagamos más de eso.
Tasa de ahorro
Una de las primeras cosas que miro es mi tasa de ahorro. El año pasado, el 62,8% de mi ahorro total provino del ahorro mensual por fuerza bruta. Con esto me refiero a los ahorros realizados después de las aportaciones automáticas para la jubilación que se deducen de mi nómina. Si se incluyen las aportaciones para la jubilación, el 83,3% de mi ahorro total procedía de ahorros mensuales automáticos en los que me sacaba a mí mismo de la ecuación y dejaba que los ordenadores hicieran las transferencias mensuales.
El otro 16,7% de mi ahorro total procedía de momentos en los que me encontraba con un exceso de dinero (por la razón que fuera) y hacía transferencias manuales a mi cuenta de ahorro fiscal.
Enfrentado a la elección entre poner una nota adhesiva en mi ordenador recordándome que debo transferir manualmente más dinero cada mes o simplemente aumentar mis contribuciones automáticas, la decisión más efectiva es bastante obvia. Dado que este mes me van a subir el sueldo, ya he hecho los cambios necesarios para asegurarme de que este año voy a ahorrar aún más que el año pasado, depositando la mayor parte de mi sueldo en mi cuenta Vanguard. No está mal para el 20% de mi esfuerzo!
Impuestos
Obviamente, todavía no he completado mi declaración de impuestos de 2017 (más sobre eso en un futuro post) pero mirando la declaración del año pasado, tengo una idea aproximada de cuánto voy a pagar este año.
Cuando miro mis gastos de manera holística, lo primero que noto es que el 53% de mis gastos totales fueron a los impuestos federales, estatales y municipales sobre la renta y FICA. Aunque no es el 80%, es una gran cantidad de dinero. El siguiente gasto más importante (el alquiler) sólo representó el 20,3% de mi gasto total.
Estoy calculando estas cifras incluyendo los impuestos más todo el gasto de consumo en el denominador. Me gusta pensar en los impuestos como un gasto y los incluyo al calcular mi tasa de ahorro también. Esto te obliga a tratar los impuestos como tu mayor gasto y a pensar en formas de optimizar tu situación fiscal en lugar de hacer los cálculos «después de impuestos», lo que lleva a ignorar el impacto de los impuestos en tu tasa de ahorro/gastos.
La mirada 80/20 a los impuestos enfatiza que si quiero centrarme en el área donde puedo obtener el mayor rendimiento, debería buscar formas de minimizar mi gasto en impuestos. Esta es exactamente la razón por la que cada año dedico algo de tiempo a la planificación fiscal.
Para un principiante, puede ser tan fácil como asegurarse de que está utilizando todo su espacio con ventajas fiscales antes de contribuir a una cuenta sujeta a impuestos o pagar los préstamos estudiantiles. Para otros, puede ser pensar en la ubicación de los activos para asegurarse de que ha minimizado su carga fiscal. Y muchos más pueden beneficiarse de aprender más sobre el código fiscal para asegurarse de que están aprovechando al máximo todas las deducciones fiscales. Algunos de ustedes podrían incluso iniciar un negocio secundario para generar algunos ingresos adicionales y, al mismo tiempo, deducir los gastos del negocio.
Otra peculiaridad interesante del análisis 80/20 es que, por lo general, se puede profundizar aún más en una categoría y ver oportunidades 80/20 adicionales.
Por ejemplo, si sólo miro mis impuestos, veo que el 59,9% del total de impuestos pagados fueron impuestos federales. Así que si quiero centrarme en un área en la que debería reducir mi carga fiscal, los impuestos federales son probablemente el lugar por el que empezar. Un uso menos productivo de mi tiempo (aunque sigue siendo productivo) sería buscar formas de reducir los impuestos estatales y municipales.
Gastos de consumo
Usando el principio de un análisis 80/20 más profundo, también puedo mirar sólo mis gastos de consumo y ver que el 43,4% de mis gastos se destinaron a los costes de la vivienda. Si quisiera reducir los gastos de consumo, probablemente debería mudarme a otro lugar. Por supuesto, no lo haremos este año, ya que nos gusta nuestro apartamento y la configuración actual, pero está claro que el mayor progreso se produciría si pudiéramos reducirlo de alguna manera. Tal vez deberíamos empezar a alquilar nuestro apartamento en Airbnb como este abogado!
De la misma manera, puedo pensar en mis gastos de entretenimiento y darme cuenta de que básicamente sólo el 20% de mis opciones de entretenimiento (Netflix) cuentan para el 80% de mi entretenimiento en general.
Podría seguir aplicando esto a otras categorías, pero usted consigue el punto. Los humanos son criaturas repetitivas que prefieren realizar los mismos patrones una y otra vez. Si eso te suena a ti, es muy probable que tengas algunos gastos de consumo (es decir, quizá hasta el 80%) que sólo contribuyen en un 20% a tu felicidad (o que sólo utilizas el 20% del tiempo). Puede que merezca la pena mantener ese tipo de gastos. Esa es una de las grandes cosas de las finanzas personales. Es algo personal para usted.
Puntos de acción
Una vez que haya pensado en su propia vida financiera, el siguiente paso es simplemente aplicar el apalancamiento de forma adecuada.
¿El 20% de esfuerzo que puede aplicar para obtener los resultados del 80% que desea? Esa es tu lista de cosas por hacer.
Igual de importante, el 20% de las cosas que te están causando más problemas. Esa es tu lista de cosas por hacer. Averigua cómo eliminar, delegar o automatizar esas actividades para no tener que ocuparte de ellas.
Desde mi vida, puedo decirte que lo más sorprendentemente efectivo que hice el año pasado fue crear una cadena de papel de deudas y colgarla en mi salón. A principios del año pasado me propuse pagar con flujo de caja el saldo restante de aproximadamente 80.000 dólares de mis préstamos estudiantiles después de decidir que estaba cansado de lidiar con ellos y que quería estar libre de deudas. Me reté a hacerlo con el flujo de caja mensual para mantener mi motivación en el lugar correcto.
Creé la cadena para recordarme mi progreso y para empujarme sutilmente a hacer pagos extra, ya que corté y tiré cada cadena por cada pago de $1,000. Aunque hay que reconocer que no todo el mundo quiere tener una cadena de deudas colgada en su salón, me sorprende su eficacia. Tuve que hacer algunos ajustes en mis gastos para asegurarme de que destinaba suficiente dinero a los préstamos para alcanzar el objetivo. Al final, me resultó muy satisfactorio cortar la última cadena. Además, estar libre de deudas tampoco está tan mal.
Hablemos de ello. ¿Has aplicado los principios 80/20 a tu vida financiera? ¿Qué tácticas te han parecido más exitosas? Cuáles te hacen perder tiempo y esfuerzo? Comenta abajo!
Joshua Holt Un abogado de capital privado en ejercicio M&A y el creador de Biglaw Investor, Josh no pudo encontrar un lugar donde los abogados estuvieran hablando de dinero, así que lo creó él mismo. Dedica 10 minutos al mes en Personal Capital a hacer un seguimiento de su dinero y actualmente está fascinado por los productos hipotecarios JD que ofrecen varios bancos.