Eso sin tener en cuenta la deuda total de las tarjetas de crédito, que es de 944 billones de dólares, ni los múltiples billones de deuda de hipotecas, automóviles y préstamos estudiantiles. La cifra rotativa es sólo la deuda de la tarjeta de crédito que llevamos de mes en mes.
Se trata de 6.929 dólares por hogar en Estados Unidos. Mientras tanto, según Credit Karma, la tasa promedio de esa deuda era del 15,96%.
Paga eso y dejas de perder casi el 16% en rendimientos negativos compuestos.
«La razón de eso es que cualquier interés que tengas -puede ser un préstamo estudiantil con una tasa de interés del 7%- si pagas ese préstamo, estás ganando el 7%», dijo Cuban.
«Y ese es tu rendimiento inmediato, que es mucho más seguro que tratar de elegir una acción, o tratar de elegir bienes raíces o lo que sea».»
Rendimientos jugosos
¿Crees que puedes encontrar una acción que te devuelva el 16% en el próximo año? ¿Crees que tu cartera de jubilación crecerá tan rápido?
Por supuesto que no. Cualquier inversión a corto plazo que haga que prometa jugosos rendimientos le obliga a correr el riesgo de pérdidas igualmente potentes.
Las inversiones a largo plazo son más seguras, pero ahí hay que lidiar con lo que los académicos llaman «reversión a la media», la tendencia de las inversiones a promediar a lo largo de los años.
Las acciones de 1950 a 2018 rindieron un 11,1% anual. Los bonos han devuelto el 5,8%. Si tuvieras una cartera 50/50 de acciones y bonos, tendrías un promedio del 8,8%.
¿Cómo se ve ese 16% ahora?
Mira, es difícil pagar las deudas. Estar libre de deudas (o al menos libre de deudas de tarjetas de crédito) requiere un sacrificio inmediato.
Eso son vacaciones no tomadas. Reparaciones del coche retrasadas. Cocinar en casa y no relajarse en un restaurante el fin de semana o en los almuerzos de los días de trabajo.
Sin embargo, el coste de no pagar sus deudas de alto interés es astronómico.
Supongamos que tiene exactamente el típico saldo de crédito de los hogares estadounidenses de 6.929 dólares y lo lleva durante 20 años al 16%. Acaba pagando 135.038 dólares.
Ahora digamos que invierte esa cantidad en su lugar y gana un 8,8% durante 20 años. Terminas con 37.486 dólares.
Debes invertir, cuanto antes mejor. Pero, a decir verdad, las matemáticas aconsejan encarecidamente que pague cualquier deuda de alto interés que tenga tan pronto como sea humanamente posible.
Una fuerza positiva
El poder de los rendimientos compuestos puede ser una fuerza positiva en su vida financiera. Aunque empiece tarde y la jubilación esté a sólo una década de distancia, empezar es la clave.
La mayoría de la gente subestima el tiempo que puede vivir. Gastan hoy como si no hubiera un mañana. Si invierten, lo hacen a corto plazo en lugar de optar por la inversión más segura y convincente a largo plazo.
Y, con demasiada frecuencia, descartamos el valor de una planificación financiera matemáticamente sólida.
Hay muchas incógnitas sobre el mercado de valores, la economía, la política y los acontecimientos mundiales. Sin embargo, la mayoría de las veces las acciones suben independientemente de los titulares.
Mientras tanto, las cosas que podemos estimar bien -nuestro endeudamiento personal, los costes de la vivienda, los gastos sanitarios, la Seguridad Social y el coste de la vida- tendemos a ignorarlas.
Un mejor proceso de plan de jubilación tiene en cuenta todas las incógnitas y las compara con los probables escenarios de inversión a largo plazo. Trabajando con un profesional de la planificación financiera cualificado, se puede decidir sobre la jubilación tras unas pocas consultas.
Y, sí, el pago de la deuda formará parte de ese plan. Como sostiene Cuban, la mejor manera de salir adelante es asegurarse de no quedarse atrás gracias a las deudas de alto coste.