¿Qué es el seguro de clientes de Bailee?

El seguro de clientes de Bailee protege a su negocio de las pérdidas derivadas de los daños sufridos por los artículos de los clientes en su posesión.

Patrick Chen11/12/19Noviembre 12, 2019-Divulgación de anuncios

Cuando usted lleva su coche al taller, confía en que no se dañará mientras lo reparan. Es lo mismo que cuando revisas tu abrigo en un restaurante. Supone que no se dañará y, si lo hace, responsabiliza al restaurante y espera que pague la reparación o la sustitución. Como propietario de un negocio, cuando acepta la propiedad de un cliente, ya sea un traje para lavar o un ordenador para reparar, puede ser considerado responsable de ese artículo si se daña, se pierde o se destruye. Dependiendo del tipo de negocio y de los artículos de los clientes con los que trabaje, las consecuencias financieras podrían ser considerables. Aquí es donde entra en juego el Seguro de Clientes de Bailee.

¿Qué es el Seguro de Clientes de Bailee?

El Seguro de Clientes de Bailee, a menudo llamado Cobertura de Bailee o Cobertura de Responsabilidad de Bailee, es un tipo de seguro marítimo interior que cubre su negocio por las pérdidas de los bienes de los clientes que están bajo su cuidado, custodia o control. Si su negocio toma alguna vez posesión de los bienes de su cliente, por pequeños que sean, el Seguro de Clientes de Bailee le protege. Algunos negocios, como un taller de reparación de automóviles o una tintorería, giran en torno a la toma de posesión temporal de los artículos de los clientes, pero incluso los que no lo hacen -como cualquier restaurante u hotel que ofrezca servicio de aparcacoches- pueden beneficiarse del seguro de clientes de Bailee.

¿Qué es un comodatario o un fiador?

Un comodatario es una persona que toma posesión, pero no es propietaria, de la propiedad de otra persona, normalmente para realizar un servicio, como la reparación o incluso simplemente el almacenamiento. La persona que te confía sus cosas es el comodante. El acuerdo al que llegan estas dos partes se denomina comodato. Este acuerdo especifica los términos del contrato y puede ser cualquier cosa, desde un recibo con extensos términos dictados en el reverso hasta una ficha de reclamación de un guardarropa en un bar.

Ejemplos:

• El propietario de un taller de reparación de ordenadores es el comodatario, y el propietario del ordenador es el comodante.
• El propietario de una tintorería es el comodatario, y el cliente que trae un traje para ser limpiado en seco es el comodante.
• El propietario de un hotel de mascotas es el comodatario, y el cliente que aloja a su perro es el comodante.

Nótese que un comodatario también puede ser el custodio de bienes efímeros, como una cartera de inversiones, o estar involucrado en un acuerdo temporal, como la supervisión de un edificio de apartamentos de alquiler mientras el propietario está fuera. El comodatario no puede utilizar los bienes para fines personales y debe ejercer un cuidado razonable para garantizar que se mantengan seguros y se devuelvan en buenas condiciones.

¿Necesito un seguro de cliente de comodato?

Cualquier negocio que tome posesión temporal de los bienes de otras personas es un comodatario. Si su negocio repara, almacena u ofrece reparaciones o reformas a la propiedad de los clientes con regularidad, incluso por un tiempo muy corto, la cobertura del seguro de Bailee podría ayudarle a protegerse de los riesgos de daños o pérdidas de las posesiones de los clientes. Si bien la pérdida de un solo artículo de un cliente puede parecer que no tiene muchas consecuencias financieras, imagine que un incendio arrasa con todos los artículos de sus clientes. Las repercusiones financieras de las reclamaciones de los clientes podrían ser considerables y, lo que es peor, paralizantes desde el punto de vista financiero.

Podría pensar que los daños o la pérdida de los bienes de los clientes estarían cubiertos por su póliza de seguro de propiedad comercial, pero ésta sólo asegura lo que usted posee, no los bienes de sus clientes. La parte de la cobertura de daños a la propiedad de su póliza de responsabilidad civil general tampoco cubriría los bienes de los clientes. De hecho, la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general excluyen específicamente los bienes ajenos que estén bajo su cuidado, custodia o control, razón de más para considerar el seguro de clientes de Bailee.

Los negocios comunes que tienen propiedades en comodato incluyen:

• Cualquier negocio que ofrezca servicio de aparcacoches
• Subastas
• Talleres de reparación de relojes
• Reparación de ordenadores/electrónica
• Talleres de transporte
• Limpieza de cortinas o alfombras
• Tintorería y sastrería
• Planificadores de eventos
• Reparación o restauración de muebles o restauración
• Garajes y talleres de automóviles
• Joyerías y casas de empeño
• Restaurantes que ofrecen servicio de guardarropa
• Almacenes y almacenes
• Reparación o servicio de herramientas
• Veterinarios y hoteles para mascotas

¿Qué cubre el Seguro de Clientes de Bailee?

Aunque la cobertura varía de una aseguradora a otra, una póliza típica del Seguro de Clientes de Bailee incluirá protección contra estos peligros:

• Robo y hurto
• Fugas de agua y aspersores
• Tormenta de viento, rayos y granizo
• Colisión
• Incendio y explosión
• Huelga, disturbios y conmoción civil
• Terremoto
• Vandalismo
• Daños o destrucción durante el tránsito de un transportista

Ejemplo:

• Usted es dueño de una tienda de reparación de teléfonos inteligentes, y en un momento dado, su tienda está en posesión de aproximadamente 150 teléfonos de clientes en diferentes etapas de reparación. Su tienda es asaltada, y todos los teléfonos son robados. Cada teléfono tiene un valor medio de 500 dólares, por lo que puede tener que hacer frente a 75.000 dólares en reclamaciones de clientes. Por suerte, usted está protegido por su póliza de seguro de cliente de Bailee, que cubre el robo y el hurto.

¿Cuáles son las principales exclusiones del seguro de cliente de Bailee?

Hay varias exclusiones comunes del Seguro de Clientes de Bailee, entre las que se incluyen las pérdidas derivadas de:

• Inundación
• Rodedores o insectos
• Actos deshonestos o ilegales
• Entrega voluntaria de los bienes cubiertos por engaño, fraude o falsa pretensión

Ejemplo:

• Usted es dueño de una joyería y está en el proceso de limpieza del anillo de compromiso de diamantes de un cliente. Alguien entra a recoger el anillo, afirmando ser el marido de la clienta. Usted le entrega el anillo y más tarde descubre que no era quien decía ser. El cliente le demanda por el anillo perdido, y su seguro de cliente de Bailee no cubriría la pérdida porque usted fue engañado para regalar el anillo.

¿Cuáles son las disposiciones importantes del seguro de cliente de Bailee?

Además de la cobertura básica del seguro de cliente de Bailee, hay tres opciones de cobertura principales que se suelen proporcionar. Son las siguientes:

Cobertura ilimitada para clientes de Bailee

En la mayoría de los seguros, es usted quien debe estimar con precisión el valor de los bienes de los que toma posesión, lo que puede ser una tarea bastante ardua si su negocio recibe y se desprende constantemente de bienes, como un aparcacoches o una tintorería. La cobertura ilimitada de Bailee le asegura independientemente del valor de los bienes, liberándole de la necesidad de estimar con precisión el valor de cada pieza que recibe. La ventaja es que no corre el riesgo de subestimar el valor de los bienes y ser responsable de pagar la diferencia en una reclamación.

Si está seguro de que puede calcular con facilidad y precisión el valor de los bienes de sus clientes, puede evitar pagar de más buscando una póliza cuya prima se base en un porcentaje del valor total. Las pólizas de este tipo suelen tener un tope en dólares, que oscila entre 1 y 5 millones de dólares, en la prestación que ofrecen.

Daños en proceso

Esta opción proporciona cobertura en los casos en que alguien en su negocio daña un artículo en el curso de su reparación o mantenimiento.

Ejemplo:

• Usted es propietario de un taller de reparación de automóviles, y un cliente trae su coche deportivo para un tintado completo de los cristales. Durante el proceso de recorte del tinte, un empleado raya accidentalmente el maletero del coche, dañando la pintura.

Desaparición misteriosa

Este seguro proporciona cobertura en los casos en que los bienes de un cliente se pierden o se extravían.

¿No se puede poner un cartel que diga «no se hace responsable de pérdidas o daños?»

Todos lo sabemos por el guardarropa que tiene un gran cartel que dice que no importa lo que le pase a su abrigo, ellos no son responsables, o un taller de reparación de automóviles que le hace firmar un acuerdo similar, renunciando a su responsabilidad por cualquier daño o pérdida. Legalmente, este tipo de renuncias o acuerdos no son muy válidos. La ley de fianzas es muy diferente a la ley que rige los contratos, y en la mayoría de los casos, la ley de fianzas prohíbe a los fiancistas contratar sus derechos, haciendo que tales renuncias y acuerdos no sean válidos.

¿Cuánta cobertura de cliente de fianza necesita?

La cantidad de cobertura que necesita dependerá de su negocio individual y el valor de la propiedad que va a mantener. Si repara antigüedades de valor incalculable, probablemente necesitará un seguro mucho mayor que si dirige una tintorería.

Palabra final

Si su negocio toma posesión, pero no la propiedad, de los bienes de un cliente -incluso durante sólo unas horas, como un guardarropa- usted es un comodatario, y es responsable de las pérdidas o los daños de los bienes de su cliente mientras estén en su posesión. Otros ejemplos de depositarios típicos son las tintorerías, los aparcacoches, las joyerías y los talleres de reparación de todo tipo de artículos, desde coches hasta ordenadores. Como depositario, usted tiene la responsabilidad legal y monetaria de salvaguardar y proteger los bienes de su cliente mientras estén a su cargo, y si les ocurre algo -incluso si no es culpa suya- es responsable de los gastos de reposición o reembolso al cliente. En situaciones en las que la propiedad de varios clientes se ve afectada, los costes pueden llegar a ser exponenciales. Su seguro de propiedad o de responsabilidad civil general no lo cubrirá. Sólo el Seguro de Clientes de Bailee se hace cargo de los gastos ocasionados cuando la propiedad de su cliente se pierde o se daña.