Una transferencia de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es el método más común de mover dinero hacia y desde cuentas bancarias. La red ACH interviene en prácticamente todo tipo de transacciones electrónicas, incluidas las compras en línea, el depósito directo de cheques de pago, los pagos de hipotecas y las transferencias entre clientes de diferentes bancos. La mayor alternativa a la ACH son las transferencias electrónicas, que se producen de forma inmediata y dependen de una red distinta.
Diferentes tipos de transferencias ACH
Aunque el término puede parecer complicado, la mayoría de los clientes de los bancos dependen de las transferencias ACH cada mes. Hay dos tipos de transacciones procesadas por la red ACH: Depósito Directo y Pago Directo. Los Depósitos Directos representan cualquier pago del gobierno o de una empresa a un individuo, mientras que los Pagos Directos son utilizados por individuos y empresas para transferir dinero a otra persona.
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Depósito Directo vía ACH
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Pago Directo vía ACH
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Por ejemplo, cuando configura el pago de facturas en línea o establece un pago mensual recurrente de un préstamo, su banco autoriza una transacción de débito ACH que «extraerá» la cantidad especificada de su cuenta corriente y la enviará al beneficiario. Si alguna vez ha enviado dinero a un familiar o amigo en otro banco, ha utilizado un servicio como Venmo o Chase QuickPay para «empujar» el dinero a través de una transacción de crédito ACH. Tenga en cuenta que, si bien los bancos utilizan la red ACH para cubrir las solicitudes de transferencia en línea, el sistema en sí no está conectado a Internet.
Transferir y recibir fondos con ACH
Si utiliza una cuenta bancaria para enviar y recibir fondos de forma electrónica, probablemente ya utilice la ACH de forma habitual. Como cliente de un banco, rara vez verá que el banco se refiera a sus opciones de transferencia como transacciones ACH, pero eso no cambia el hecho de que la red ACH estará involucrada. Dado que las transferencias ACH son casi siempre gratuitas, no hay que preocuparse por cuáles de sus transacciones bancarias se gestionan a través de ACH. Además de las aplicaciones de pago de persona a persona, los clientes de los bancos tienen varias opciones que implican transferencias ACH.
Hoy en día, la mayoría de los bancos tienen una gama completa de servicios bancarios en línea disponibles a través de sus sitios web, por lo que hacer una transferencia electrónica no requiere más que unos minutos en el ordenador. Si desea establecer un pago automático o realizar una compra con un comerciante en línea, también puede visitar el sitio web de la empresa a la que pretende pagar. Cada vez que utilices el número de tu tarjeta de débito para comprar en Amazon o pagar el alquiler, estarás autorizando una transferencia ACH desde la cuenta corriente conectada a esa tarjeta. Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito no forman parte de la red ACH y se procesan mediante un sistema diferente.
¿Cuánto tardan las transferencias ACH?
Un factor importante que debe tener en cuenta es la velocidad de la transferencia. Las transferencias de crédito ACH suelen tardar de uno a dos días laborables en procesarse, mientras que los débitos ACH se procesan en un día laborable. Esto garantiza que los débitos de la ACH -que suelen ser pagos urgentes de facturas, préstamos o suscripciones- lleguen siempre a tiempo. Las transferencias de crédito de la ACH, en cambio, pueden sufrir retrasos algo mayores. Esto suele depender de la hora de la semana en la que elija solicitar la transferencia de crédito ACH.
Las transferencias ACH son gestionadas por los bancos, lo que significa que la red sólo está activa durante los días laborables. Si realiza una transferencia importante un viernes o durante el fin de semana, es posible que no vea la transacción reflejada en el saldo de su cuenta hasta la semana siguiente. Puede pagar un suplemento para apurar una transferencia ACH con pago en el mismo día, que se liquida en dos lotes cada día. Las transferencias ACH en el mismo día presentadas antes de las 10:30 AM EST se liquidan a la 1 PM, mientras que las transferencias en el mismo día presentadas antes de las 2:45 PM EST se liquidan a las 5 PM.
Las transacciones ACH de más de 25.000 dólares y las transacciones ACH internacionales no son elegibles para el procesamiento en el mismo día. Lo ideal es que intente evitar que se le apliquen cargos innecesarios en la cuenta. La forma más sencilla de evitar retrasos con la ACH es programar pagos automáticos para sus gastos recurrentes. Seleccionando una fecha con bastante antelación al vencimiento de su factura o pago, se asegurará de que la red ACH siempre tenga tiempo suficiente para transferir sus fondos al lugar correcto.
Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH
Si se encuentra presionado por el tiempo, puede que tenga que buscar alternativas a la red ACH. Las transferencias electrónicas, que son la transacción no ACH más común, se procesan mucho más rápidamente que las transferencias ACH, lo que las convierte en el método preferido para los negocios urgentes. Sin embargo, las transferencias electrónicas también cuestan mucho más en comisiones; los bancos cobran tanto al remitente como al destinatario de una transferencia, por lo que son mucho más costosas que la transferencia ACH estándar. Una transferencia puede costar entre 10 y 15 dólares para el destinatario y hasta 50 dólares para el remitente.
Las transferencias electrónicas son también el mejor medio para enviar dinero a nivel internacional. Debido a que la red ACH está basada en los Estados Unidos, a menudo encontrará que los bancos en el extranjero no son participantes, lo que hace imposible enviarles dinero a través de transferencias ACH. Esto deja a las transferencias electrónicas como la única opción viable para las transacciones internacionales en los bancos regulares, lo que puede ser doloroso para las personas a las que no les gusta pagar comisiones más altas. Aunque algunos servicios de intercambio en línea, como TransferWise y PayPal, permiten enviar dinero internacionalmente a precios más bajos, estos métodos suelen depender de las transferencias ACH. A pesar de su coste, las transferencias electrónicas siguen siendo la forma más rápida y fiable de mover fondos a otro país.