Retiros de préstamos 401(k): Límites, condiciones y consideraciones

Todos conocemos la importancia de planificar el futuro, y para muchas personas eso significa participar en un 401(k) patrocinado por el lugar de trabajo. Es francamente una de las formas más fáciles y eficaces de ahorrar para la jubilación. Pero muchos planes 401(k) pueden hacer algo más que prever sus años dorados. Un número cada vez mayor de programas permite a los participantes pedir préstamos con el capital de sus planes 401(k), proporcionando préstamos de bajo coste que pueden ser una verdadera ayuda en una emergencia financiera. Por supuesto, pedir un préstamo con los ahorros para la jubilación nunca es una situación ideal, pero en caso de crisis es una opción a tener en cuenta. Dicho esto, hay algunas trampas que hay que evitar si está pensando en un préstamo 401(k), y es importante entender los pros y los contras de pedir un préstamo de su fondo de jubilación antes de meterse en problemas.

Los fundamentos de los préstamos 401(k)

Cada programa 401(k) es diferente, y tendrá sus propias restricciones y requisitos relativos a los préstamos. Debería hablar con su empresa, o con el responsable del departamento de RRHH de su empresa, para saber cómo se gestiona su plan de jubilación y cómo se abordan los préstamos a corto plazo. Sin embargo, hay algunas características básicas que son comunes a la mayoría de los programas (si no a todos), y un breve repaso debería darle una idea general de cómo funcionan los préstamos 401(k).

• Asignaciones mínimas de préstamo – La mayoría de los programas tienen un importe mínimo de préstamo. Por lo general, será alrededor de $ 1000. En realidad, esto puede ser algo beneficioso, ya que disuade a los empleados de pedir varios préstamos a corto plazo para necesidades más casuales.
• Límites máximos de préstamo – En general, los préstamos 401(k) están limitados a no más de 50.000 dólares o al 50% del saldo adquirido de su fondo de jubilación. En la mayoría de los casos, sólo se le permitirá pedir un préstamo con la cantidad de dinero que haya aportado a su 401(k), y no con los fondos de contrapartida aportados por su empresa.
• Plazos de amortización – Los préstamos personales realizados con cargo a su 401(k) tienen un plazo máximo de amortización de 5 años. Algunos programas permiten ampliar los préstamos para la vivienda, pero incluso en ese caso los plazos de amortización son bastante restrictivos, y suelen tener un límite de 15 años.
• Estructura de amortización – Con muy pocas excepciones, los pagos de un préstamo 401(k) se deducen de su nómina en cuotas iguales hasta que se liquide el saldo. Tenga en cuenta que esta cantidad es superior a las aportaciones regulares a su fondo de jubilación.
• Tipos de interés – Los intereses de un préstamo 401(k) se calculan a un tipo fijo. Por regla general, el interés se fija en el tipo de interés preferente actual más el 1%.
• Comisiones adicionales – Casi siempre hay comisiones y cargos adicionales asociados a los préstamos 401(k). Éstos pueden ir desde gastos nominales de tramitación, hasta cuotas anuales de mantenimiento.
• Ingresos imponibles – Los ingresos de un préstamo 401(k) están exentos de impuestos, suponiendo que usted devuelva el préstamo a tiempo y en su totalidad. En caso de que no pague el préstamo, se considerará un ingreso y tendrá que pagar impuestos sobre el importe total.

Las ventajas de un préstamo 401(k)

Si bien tomar un préstamo de su fondo de jubilación no es lo ideal, tiene un par de ventajas claras con respecto a tomar un préstamo a corto plazo de un banco o cooperativa de crédito. En primer lugar, el proceso de solicitud es relativamente sencillo y, en muchos casos, puede incluso completarse en línea. Sólo tiene que acceder a su cuenta, rellenar un formulario y pulsar algunos botones. Si está solicitando un préstamo personal, ni siquiera le preguntarán para qué es el dinero. Una vez que se apruebe su préstamo, puede incluso hacer que los fondos se depositen directamente en su cuenta bancaria. En comparación con los prestamistas tradicionales, solicitar un préstamo 401(k) es notablemente rápido y fácil.

La segunda ventaja más importante de un préstamo 401(k) se refiere a los intereses. Con un préstamo tradicional, los intereses que usted paga van directamente a la entidad prestamista. Es el precio que se paga por el lujo de pedir dinero prestado a un banco o una cooperativa de crédito. Sin embargo, con un préstamo 401(k) los intereses que paga vuelven a su fondo de jubilación. Esencialmente, está pidiendo dinero prestado a usted mismo y recoge los beneficios de los intereses pagados. Tenga en cuenta que, aunque el producto de su préstamo está exento de impuestos, los intereses de ese préstamo no lo están. Aun así, la balanza casi siempre juega a su favor.

Las desventajas de tomar dinero prestado de sus ahorros para la jubilación

Las ventajas de los préstamos 401(k) pueden estar claras, pero hay muchas desventajas que pueden hacer que se lo piense dos veces antes de tomar dinero prestado de su fondo de jubilación. Los peligros de los préstamos 401(k) son muchos y no deben tomarse a la ligera.

• El impacto de las comisiones – A primera vista, los préstamos 401(k) pueden parecer bastante rentables, pero si los examina con más detenimiento descubrirá que las diversas comisiones asociadas a su préstamo pueden aumentar considerablemente su coste total. Además de las comisiones de tramitación, hay que tener en cuenta los gastos anuales de mantenimiento. Éstos pueden alcanzar el 7,5% del importe total del préstamo. Esto puede aumentar considerablemente el coste total de su préstamo.
• Costes ocultos – Además de las comisiones que tendrá que pagar por su préstamo, también debe tener en cuenta el coste oculto de pedir un préstamo contra su fondo de jubilación. El dinero que retire, aunque sea temporalmente, ya no trabajará para usted. Será retirado del mercado, y no obtendrá ningún dividendo por esa cantidad hasta que la devuelva por completo. También perderá cualquier aplazamiento de impuestos sobre la cantidad que retire.
• Los efectos de un mercado cambiante – El mercado de inversiones está en un estado constante de cambio, y eso puede ir en contra de sus intereses a largo plazo cuando toma un préstamo de su 401(k). Si pide un préstamo cuando el mercado está bajo, es posible que tenga que volver a comprarlo cuando el mercado esté alto. Esto puede dañar gravemente sus inversiones de jubilación y costarle mucho más que el valor del propio préstamo. Por supuesto, lo contrario también es cierto, pero es una apuesta peligrosa, especialmente con algo tan importante como sus ahorros para la jubilación.
• Impuestos – Uno de los beneficios de un 401(k) es que los impuestos se aplazan sobre sus contribuciones. Mientras que el producto de un préstamo no se grava cuando se desembolsa, el dinero que utilice para devolver el préstamo ya habrá estado sujeto a los impuestos sobre la nómina. Esencialmente, los intereses de su préstamo serán gravados dos veces: una vez cuando reembolse el préstamo y otra cuando se retiren los fondos al jubilarse.
• Incumplimiento de su préstamo – El incumplimiento de su préstamo no puede perjudicar su puntuación de crédito, ya que está pidiendo dinero prestado a sí mismo. Sin embargo, puede causar estragos en sus finanzas. Si no devuelve el préstamo a tiempo, será tratado como un retiro anticipado y, como tal, estará sujeto a multas e impuestos. Ese gasto repentino puede acarrear problemas financieros aún mayores.

Los peligros del impago

Aunque hemos hablado brevemente de los peligros del impago, el tema merece una mayor atención. El impago de un préstamo 401(k) es un asunto complicado, y aunque no afecta a su puntuación de crédito personal, puede conducir a algunas dificultades financieras importantes. En primer lugar, mientras sigas trabajando en la empresa que controla tu 401(k) no puedes caer en el impago. Las deducciones regulares de la nómina se encargarán de ello. Sin embargo, si renuncia o es despedido, sólo tendrá 60 días para devolver el saldo pendiente de su préstamo. Si no lo haces, tu antiguo empleador tendrá que informar a Hacienda de que no has podido devolver el préstamo. En ese caso, se tratará como una distribución por dificultades económicas y tendrá que pagar impuestos sobre el saldo impagado más una comisión por retirada anticipada del 10%.

Otro punto a tener en cuenta es la cuantía de su préstamo impagado. Recuerde que si entra en mora, el saldo impagado se tratará como un ingreso imponible y, dependiendo de la cantidad adeudada, puede hacer que entre en un tramo impositivo más alto, eliminando de hecho cualquier deducción o crédito previsto y dejándole con una responsabilidad financiera inesperada.

Ahora bien, hay algunos programas 401(k) que le permitirán seguir pagando su préstamo pendiente a través de una libreta de cupones, incluso después de la terminación. Sin embargo, incluso esto es problemático. Aunque puede ayudarle a evitar el impago y a enfrentarse a una enorme responsabilidad fiscal, también mantiene su 401(k) vinculado a su antiguo empleador. Hasta que no devuelva totalmente el préstamo, no podrá transferir su 401(k) a otra empresa, ni reinvertirlo en un plan de jubilación alternativo.

Otras opciones a considerar

Pedir un préstamo de su 401(k) puede ser fácil, pero claramente tiene sus inconvenientes. Antes de plantearse sacar dinero de sus ahorros para la jubilación, puede haber algunas alternativas mejores. En primer lugar, y sobre todo, tanto si se enfrenta a una emergencia financiera como si no, debería trabajar activamente para crear un fondo de emergencia saludable. Eso significa abrir una cuenta de ahorro con altos intereses que ponga su dinero a trabajar y le proporcione una red de seguridad financiera en caso de emergencia. El simple hecho de deducir un poco de su sueldo cada semana y depositarlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede suponer una gran diferencia a largo plazo.

También puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta IRA Roth. Esto puede ser un complemento inestimable para su plan de jubilación actual, ya que le permite generar ingresos libres de impuestos para sus años dorados. Pero una IRA también puede ayudarle en caso de emergencia. Los fondos pueden retirarse en cualquier momento, sin estar sujetos a penalizaciones o impuestos adicionales. Por supuesto, reducirá sus ingresos de jubilación, pero podrá evitar algunas comisiones de préstamo y pagos de intereses innecesarios.

Es cierto que estas dos opciones requieren un poco de previsión, y no pueden ser de mucha ayuda en caso de emergencia si no las tiene ya preparadas. Sin embargo, vale la pena mencionarlas aunque sólo sea para darle una idea de lo que puede hacer para evitar los préstamos de emergencia en el futuro. Una vez que su situación financiera actual se haya estabilizado, debería pensar en crear un fondo de emergencia y/o aumentar su plan de jubilación existente con una cuenta IRA.

Las emergencias financieras pueden ocurrirle a cualquiera, y cuando lo hacen su cuenta 410(k) puede ser su mejor opción para obtener un préstamo a corto plazo asequible. Sin embargo, aunque pedir un préstamo contra sus ahorros para la jubilación puede ser fácil, tiene sus desventajas y éstas no deben tomarse a la ligera. Si tiene que pedir un préstamo 401(k), pida prestado sólo el dinero que necesite y tome todas las medidas necesarias para devolverlo rápida y completamente. Una de las principales ventajas de este tipo de préstamos es que no hay penalizaciones por reembolso anticipado, así que aproveche esta característica y devuelva el préstamo lo antes posible. Recuerde que está tomando un préstamo contra su futuro, por lo que debe proceder con cuidado.

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