Utilice una hipoteca inversa para la compra de una nueva casa

¿Sabía usted que puede utilizar una hipoteca inversa para la compra de una nueva casa? Es cierto.

Es muy popular que las personas mayores utilicen las hipotecas inversas para transformar el patrimonio de sus viviendas en dinero en efectivo sin tener que cargar con los pagos mensuales ni arriesgarse a una ejecución hipotecaria. Sin embargo, es menos conocido que en 2008, la Administración Federal de la Vivienda de EE.UU. promulgó una legislación en respuesta al desplome del mercado inmobiliario que permite a las personas mayores utilizar una hipoteca inversa para comprar una vivienda.

No todo el mundo reúne los requisitos para una operación de hipoteca de conversión del capital de la vivienda (HECM) para la compra. Pero si lo hace, puede utilizar una hipoteca inversa para comprar la casa de sus sueños y escapar de la necesidad de los gravosos pagos mensuales asociados a una hipoteca normal.

¿Cómo funciona el programa de hipoteca inversa / HECM para la compra?

Normalmente, una hipoteca inversa se utiliza para convertir el capital de su casa en efectivo. Uno de los principales usos de una hipoteca inversa es pagar una hipoteca u otro gravamen de la propiedad y por lo tanto eliminar todos los pagos asociados con su casa. Al utilizar una hipoteca inversa para comprar una propiedad, en lugar de hacerlo sobre una propiedad que ya se posee, se puede evitar la necesidad de tener alguna vez una hipoteca a plazo.

Si se tiene un pago inicial adecuado, se puede comprar la casa de sus sueños sin tener que hacer ningún pago mensual de la hipoteca.

Con el programa HECM para la compra, en lugar de obtener la hipoteca inversa sobre su casa actual, se informaría al prestamista de la hipoteca inversa que se desea comprar una nueva casa utilizando la hipoteca inversa. El prestamista calculará entonces la cantidad de dinero que usted califica para recibir como si ya fuera dueño de la propiedad. Su calificación y el monto del préstamo se calculan utilizando:

• Su pago inicial
• El valor de tasación de la propiedad
• Su edad

Si usted califica para recibir suficiente dinero que le permita comprar la propiedad, puede entonces hacerlo, y vivir en la casa por el tiempo que desee, como lo haría con una hipoteca inversa normal.

Las comisiones, los tipos de interés, los plazos y las condiciones del préstamo son idénticos a los de una hipoteca inversa normal, lo que significa que nunca tendrá que hacer ningún pago mientras viva en la propiedad. No hay que devolver nada del dinero que se pide prestado con la hipoteca inversa hasta que usted (o su cónyuge) ya no vivan en la propiedad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la vivienda debe ser mantenida y todos los impuestos y seguros deben ser pagados durante la duración de la hipoteca inversa.

La vivienda adquirida con la ayuda de una hipoteca inversa debe convertirse en su residencia principal.

Utilizar una hipoteca inversa – HECM para la compra – para reducir el tamaño de la vivienda para la jubilación

La reducción de tamaño – vender la vivienda existente y comprar una más pequeña y menos costosa – puede ser una gran manera para que las personas mayores aprovechen mejor el valor de su vivienda para financiar y reducir los gastos de la jubilación. La reducción de tamaño también puede proporcionar beneficios en cuanto a la calidad de vida.

Si se opta por utilizar un HECM para la compra cuando se reduce el tamaño, se pueden eliminar todos los gastos mensuales de la hipoteca. Los propietarios de viviendas que están interesados en reducir su tamaño a menudo pueden generar suficiente dinero de la venta de su propiedad para pagar fácilmente el mayor pago inicial requerido para una transacción de HECM para la compra, así como para los costos auxiliares de la mudanza.

Si se planea reducir el tamaño de la propiedad existente, entonces un programa de hipoteca inversa para compra puede permitir aprovechar el dinero que se obtendrá de la propiedad antigua como una forma de asegurar que no se tendrán que hacer los pagos mensuales de la hipoteca en la nueva casa.

¿Cuáles son las desventajas de usar una hipoteca inversa para comprar una casa?

La mayor desventaja de comprar una casa usando una hipoteca inversa HECM es que requiere un gran pago inicial. El pago inicial debe ser suficiente para cumplir con la relación préstamo-valor requerida para una hipoteca inversa. Además, al igual que en el caso de una hipoteca inversa normal, no se puede tener ningún otro préstamo sobre la vivienda, lo que significa que no se puede obtener una segunda hipoteca u otro tipo de préstamo sobre el valor de la vivienda para ayudar a pagar los costos de la compra de la misma.

Dependiendo de su edad y del valor de la propiedad, es posible que tenga que aportar la mitad del valor de la vivienda (o más) para poder comprarla.

Además de los problemas de cualificación, los demás inconvenientes normalmente asociados a una Hipoteca Inversa siguen aplicándose a los programas HECM para la compra, como la posibilidad de que se produzcan efectos adversos en su patrimonio, o el riesgo de que afecte a programas basados en necesidades como Medicaid. Y, en general, no se recomienda obtener una Hipoteca Inversa HECM, ya sea sobre una vivienda que ya posea o sobre una nueva propiedad, a menos que tenga la intención de permanecer en la nueva vivienda durante al menos cinco años. Como siempre, se debe conversar sobre la Hipoteca Inversa con la familia y los herederos antes de tomar la decisión de proceder o no.

¿Qué tipos de propiedades califican para el programa HECM para la compra?

En general, se puede utilizar una Hipoteca Inversa HECM para comprar cualquier tipo de propiedad sobre la que normalmente se podría obtener una Hipoteca Inversa. Estos tipos de propiedad incluyen:

• Casas unifamiliares y multifamiliares
• Casas de pueblo
• Condominios aprobados por la FHA (NOTA: existen opciones propias en algunos estados para condominios no aprobados por la FHA valorados en más de $400,000 – llame al 1-866-466-0203 para obtener información)
• Casas manufacturadas aprobadas por la FHA

Al igual que con las hipotecas inversas normales, no se puede utilizar el HECM para comprar otros tipos de propiedades como:

• Co-ops
• Establecimientos de desayuno
• Condominios, Casas móviles o manufacturadas que no han sido certificadas para hipotecas inversas por la FHA

Cómo estimar el monto de su préstamo de hipoteca inversa para compra

No necesita una calculadora especial de hipotecas inversas para estimar si puede o no hacer una hipoteca inversa para compra. En su lugar, puede simplemente hacer lo siguiente:

• Cuando la herramienta le pida el valor de la vivienda, ponga el precio de compra.
• Introduzca las edades de todos los titulares de la nueva propiedad
• Ponga el saldo de la hipoteca en 0

El importe del préstamo que se muestra es aproximadamente la cantidad que podrá pedir prestada. La diferencia (precio de compra – importe del préstamo) es la cantidad que necesitará para el pago inicial.