Etkö ole varma, mistä aloittaa?

Joka vuosi haluan uudenvuodenlupausten tekemisen sijaan katsoa taaksepäin edelliseen vuoteen ja tehdä taloudellisen 80/20-analyysin.

80/20-analyysin avulla voit keskittyä kahteen tärkeään alueeseen: (1) Se osa talouselämästäsi, joka on kaikkein tuottavin, ja (2) se osa talouselämästäsi, joka on kaikkein tuottamattomin. Tämän jälkeen maksimoit ensimmäisen ja minimoit toisen.

Pareto-periaate on ollut olemassa jo jonkin aikaa, mutta Tim Ferriss teki siitä kuuluisan viime vuosikymmenellä, ja se sanoo karkeasti, että 20 prosenttia yhdestä asiasta vastaa 80 prosenttia toisesta asiasta. Italialainen taloustieteilijä Vilfredo Pareto, joka keksi lauseen 1800-luvun lopulla, havaitsi, että noin 80 prosenttia Italian maasta omisti 20 prosenttia väestöstä. Vastaavasti noin 20 % hänen puutarhassaan olevista herneistä sisälsi 80 % herneistä.

Uskon, että huomaat tämän pitävän paikkansa myös omassa elämässäsi.

Esimerkiksi:

• 20 % asiakkaistasi tekee 80 % laskutettavista työtunneistasi.
• 80 % ongelmistasi syntyy 20 %:ssa ihmisistä, joiden kanssa työskentelet.
• 80 % ajastasi kuluu 20 %:ssa paikkakunnista, joissa työskentelet (esim.esim. toimisto ja sänky)
• 80 % delegoimastasi työstä hoitaa 20 % henkilökunnasta

Kun alat tarkastella elämääsi tämän linssin läpi, käy nopeasti selväksi, että sinun tulisi keskittää aikasi ja energiasi niille alueille, jotka tuottavat sinulle suurimman tuoton.

Yhtä lailla tästä seuraa, että sinun tulisi vähentää niiden toimintojen painotusta, jotka eivät tuota riittävästi tuottoa. Niillä ei yksinkertaisesti ole merkitystä. Suosikkini on yksinkertaisesti jättää ne huomiotta. Yllättyisit, kuinka tehokas voit olla pudottamalla pallon pois. Elämäsi aikana monet ihmiset yrittävät heittää sinulle palloja (riippumatta siitä, pyysitkö sitä vai et). Sinun vastuullasi ei yksinkertaisesti ole ottaa niitä kaikkia kiinni.

Otaudu oikeaan ajattelutapaan

Ensimmäinen askel taloudellisen 80/20-analyysin suorittamisessa on päästä oikeaan ajattelutapaan. Se tarkoittaa avoimien selainvälilehtien sulkemista ja keskittymistä vain taloudelliseen elämääsi. Joskus pidän siitä, että lähellä on paperia ja kynä, jotta voin raapustaa muistiinpanoja.

Keskittymisen varmistamisen ohella on hyödyllistä motivoitua siitä, miten myönteinen vaikutus vain muutamalla pienellä muutoksella voi olla (ne on vain löydettävä). Olen aina häkeltynyt tajutessani, että valtaosa ajastani (eli jopa 80 % siitä) on keskittynyt asioihin, jotka eivät oikeasti vain ole niin tärkeitä.

Keksitään, mikä on oikeasti tärkeää, ja tehdään sitä enemmän.

Säästämisaste

Yksi ensimmäisistä asioista, joita tarkastelen, on säästämisasteeni. Viime vuonna 62,8 % kokonaissäästöistäni tuli raa’alla kuukausisäästämisellä. Tällä tarkoitan säästöjä, jotka syntyivät palkastani otettujen automaattisten eläkemaksujen jälkeen. Jos otat mukaan eläkemaksut, 83,3 prosenttia kokonaissäästöistäni tuli automaattisista kuukausisäästöistä, joissa otin itseni pois yhtälöstä ja annoin tietokoneiden tehdä kuukausittaiset siirrot.

Yli 16,7 prosenttia kokonaissäästöistäni tuli ajoista, jolloin minulla oli ylimääräistä rahaa (jostain syystä) ja tein manuaalisia siirtoja veronalaiselle säästötililleni.

Kun pitäisi valita, laittaisinko tietokoneeseeni tarralapun, joka muistuttaisi minua siitä, että minun on siirrettävä manuaalisesti enemmän rahaa joka kuukausi, vai nostaisinko yksinkertaisesti automaattisia maksujani, päätös, joka on tehokkain, on melko ilmeinen. Koska uusi palkankorotus on tulossa tässä kuussa, olen jo tehnyt muutoksia varmistaakseni, että säästän tänä vuonna vielä enemmän kuin viime vuonna, kun valtaosa palkastani talletetaan Vanguard-tililleni. Ei hassumpaa 20 prosentin panostuksestani!

Verot

En tietenkään ole vielä saanut valmiiksi vuoden 2017 veroilmoitustani (siitä lisää tulevassa postauksessa), mutta kun katson viime vuoden veroilmoitusta, minulla on karkea käsitys siitä, kuinka paljon maksan tänä vuonna.

Kun katson menojani kokonaisvaltaisesti, huomaan ensimmäiseksi, että 53 prosenttia kokonaismenoistani meni liittovaltion, osavaltion ja kaupungin tulo- ja FICA-veroihin. Vaikka se ei olekaan ihan 80 %, se on valtava rahamäärä. Seuraavaksi suurin menoerä (vuokra) oli vain 20,3 prosenttia kokonaismenoistani.

Laskin nämä luvut sisällyttämällä nimittäjään verot ja kaikki kulutusmenot. Ajattelen veroja mielelläni menoina ja otan ne mukaan myös säästöprosenttiani laskiessani. Tämä pakottaa käsittelemään veroja suurimpana menona ja miettimään tapoja optimoida verotilanne sen sijaan, että tekisi laskelmat ”verojen jälkeen”, mikä johtaa siihen, että jättää huomiotta verojen vaikutuksen säästämisasteeseen/menoihin.

80/20-lähestymistapa veroihin korostaa sitä, että jos haluan keskittyä alaan, josta voin saada suurimman tuoton, minun pitäisi etsiä tapoja minimoida veromenoni. Juuri siksi käytän joka vuosi jonkin verran aikaa verosuunnitteluun.

Aloittelijalle se voi olla niinkin helppoa kuin varmistaa, että käytät kaiken veroedullisen tilasi ennen veronalaiselle tilille maksamista tai opintolainan lyhentämistä. Toisille se voi olla varojen sijainnin miettimistä sen varmistamiseksi, että olet minimoinut verorasituksen. Vielä moni muu voi hyötyä siitä, että oppii lisää verolainsäädännöstä varmistaakseen, että kaikki verovähennykset hyödynnetään täysimääräisesti. Jotkut teistä saattaisivat jopa perustaa sivutoimisen yrityksen lisätulojen hankkimiseksi ja samalla liikekulujen vähentämiseksi!

Toinen 80/20-analyysin mielenkiintoinen piirre on se, että yleensä voit porautua vielä syvemmälle kategoriaan ja nähdä lisää 80/20-mahdollisuuksia.

Jos esimerkiksi katson vain verojani, näen, että 59,9 prosenttia maksetuista veroista oli liittovaltion veroja. Jos siis haluan keskittyä yhteen alueeseen, jolla minun pitäisi vähentää verorasitustani, liittovaltion verot ovat luultavasti paras paikka aloittaa. Vähemmän tuottavaa ajankäyttöä (vaikkakin silti tuottavaa) olisi miettiä keinoja osavaltioiden ja kaupunkien verojen alentamiseksi.

Kulutusmenot

Syvällisemmän 80/20-analyysin periaatteen mukaisesti voin myös tarkastella pelkkiä kulutusmenojani ja nähdä, että 43,4 prosenttia menoistani meni asumiskustannuksiin. Jos haluaisin vähentää kulutusmenoja, minun pitäisi luultavasti muuttaa toiselle paikkakunnalle. Emme tietenkään tee sitä tänä vuonna, koska pidämme asunnostamme ja nykyisistä puitteistamme, mutta selvästi eniten edistystä saavutettaisiin, jos voisimme jotenkin vähentää näitä kustannuksia. Ehkä meidän pitäisi alkaa vuokrata asuntoamme Airbnb:ssä, kuten tämä asianajaja!”

Viihdekulujani ajatellen voin huomata, että periaatteessa vain 20 prosenttia viihdevaihtoehdoistani (Netflix) muodostaa 80 prosenttia kokonaisviihteestäni.

Voisin jatkaa tämän soveltamista muihin kategorioihin, mutta ymmärrätte pointin. Ihmiset ovat toistavia olentoja, jotka suorittavat mieluiten samoja kuvioita yhä uudelleen ja uudelleen. Jos tämä kuulostaa sinulta, on melko todennäköistä, että sinulla on jonkin verran kulutusmenoja (eli ehkä jopa 80 prosenttia), jotka edistävät onnellisuuttasi vain 20 prosenttia (tai joita käytät vain 20 prosenttia ajasta). Tällaiset menot voivat olla säilyttämisen arvoisia tai sitten eivät. Tämä on yksi henkilökohtaisen talouden hienoista puolista. Se on henkilökohtaista sinulle.

Toimintakohteet

Kun olet miettinyt omaa talouselämääsi, seuraava askel on yksinkertaisesti soveltaa vipuvaikutusta asianmukaisesti.

20 % ponnisteluista, joita voit käyttää saadaksesi haluamasi 80 %:n tulokset? Se on sinun tehtävälistasi.

Yhtä tärkeää on se 20 % asioista, jotka aiheuttavat sinulle eniten ongelmia. Se on sinun älä tee -listasi. Keksi, miten voit eliminoida, delegoida tai automatisoida nuo toiminnot, jotta sinun ei tarvitse käsitellä niitä.

Elämästäni voin kertoa, että yllättävän tehokas asia, jonka tein viime vuonna, oli luoda velkapaperiketju ja ripustaa se olohuoneeseeni. Lähdin viime vuoden alussa maksamaan kassavirrasta takaisin noin 80 000 dollarin jäljellä olevan opintolainani saldon päätettyäni, että olin kyllästynyt hoitamaan niitä ja halusin olla velaton. Haastoin itseni tekemään sen kuukausittaisesta kassavirrasta, jotta motivaationi pysyisi oikeassa paikassa.

Loin ketjun muistuttamaan minua edistymisestäni ja hienovaraisesti patistamaan minua suorittamaan lisämaksuja, sillä leikkasin ja heitin pois jokaisen ketjun jokaista 1000 dollarin maksua kohden. Vaikka myönnettäköön, että kaikki eivät halua pitää velkaketjua roikkumassa olohuoneessaan, olen yllättynyt sen tehokkuudesta. Jouduin tekemään muutamia muutoksia rahankäyttööni varmistaakseni, että heitin tarpeeksi rahaa lainoihin päästäkseni tavoitteeseen. Lopulta minusta oli erittäin tyydyttävää katkaista viimeinenkin ketju. Plus, velaton oleminen ei myöskään ole niin paha asia.

Puhutaanpa siitä. Oletko sinä soveltanut 80/20-periaatteita talouselämässäsi? Mitkä taktiikat ovat mielestäsi onnistuneet parhaiten? Mitkä haaskaavat aikaasi ja vaivannäköäsi? Kommentoi alle!