L’acteur Samuel L. Jackson n’a pas obtenu sa grande percée à Hollywood avant d’avoir 43 ans. C’est un parcours peu conventionnel pour une star de cinéma et un rappel que le chemin du succès n’est pas le même pour tout le monde. Tout comme Jackson a trouvé son chemin vers la célébrité, vous pouvez trouver votre chemin vers l’indépendance financière – avec ou sans contribution à un 401(k).
Le conseil conventionnel en matière de retraite implique d’épargner 15 % de votre revenu dans votre 401(k) fiscalement avantageux, d’augmenter ces contributions chaque année et d’investir à long terme dans des fonds d’investissement généraux diversifiés. Tous ces conseils sont solides et appropriés pour la plupart des travailleurs américains. Mais comme pour toute chose, il y a des exceptions. Voici trois situations où épargner dans votre 401(k) peut ne pas être dans votre meilleur intérêt financier.
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Il n’y a pas de contrepartie de l’employeur
Les 401(k)s ont leurs avantages, notamment les cotisations non imposables et les gains à imposition différée. Mais le plus grand avantage est la cotisation de contrepartie de l’employeur, qui est un dépôt financé par l’employeur effectué sur votre compte de retraite. C’est de l’argent gratuit, et vous y avez droit en versant vos propres cotisations. En général, l’employeur verse une contribution équivalente à votre cotisation jusqu’à un pourcentage déterminé de votre salaire. Si votre employeur offre une contrepartie, vous devriez contribuer au moins suffisamment pour maximiser ces dépôts gratuits.
Un 401(k) sans contrepartie de l’employeur est certainement moins intéressant, mais vous ne devriez pas radier votre plan de travail pour cette seule raison. La question à poser à ce stade est la suivante : Ai-je un meilleur endroit pour placer mon argent ? Deux réponses possibles pourraient être un compte d’épargne santé (HSA) ou un Roth IRA.
Par rapport à un 401 (k), le HSA a des limites de contribution annuelle plus faibles, mais de meilleurs avantages fiscaux. En 2020, vous pouvez contribuer jusqu’à 19 500 $ à un 401(k), mais seulement 3 550 $ à un HSA individuel ou 7 100 $ à un HSA familial. Les cotisations à un plan 401(k) sont avant impôt, mais vos distributions de retraite après 55 ans sont imposées comme un revenu. Les cotisations au HSA sont avant impôt et les distributions pour des dépenses médicales qualifiées sont toujours exonérées d’impôt. Vous pouvez prendre des distributions HSA pour des dépenses non médicales après 65 ans, et celles-ci sont imposées comme un revenu.
Si vous êtes célibataire et que vous gagnez moins de 124 000 $ par an, vous pouvez contribuer jusqu’à 6 000 $ à un Roth IRA en 2020. Le plafond de revenu pour les déclarants mariés est de 196 000 $. Vous ne bénéficiez d’aucun avantage fiscal pour ces contributions, mais vous pouvez effectuer des retraits non imposables après l’âge de 59 ans et demi. Les Roth IRA présentent également un autre avantage. Vous pouvez retirer vos contributions – mais pas les gains – à tout moment sans impôts ni pénalités.
Les frais sont trop élevés
Des frais élevés sont un deal-breaker pour tout plan 401 (k). Les frais d’administration peuvent atteindre jusqu’à 2% du solde de votre compte annuellement. De plus, les fonds que vous sélectionnez comme investissements facturent également des frais, et ceux-ci peuvent varier de moins de 0,1 % à plus de 1 %. Ensemble, les frais de votre régime et les frais des fonds freinent les rendements et limitent la croissance de vos gains.
Si les seuls choix de placement de votre régime ont des ratios de frais de 1 % ou plus, envisagez de placer votre argent ailleurs. Vous pouvez facilement ouvrir un Roth IRA, un IRA traditionnel ou même un compte de courtage imposable et investir dans des fonds indiciels qui offriront une performance au niveau du marché avec des frais minimes.
Vous prévoyez de prendre votre retraite avant 55
Les 401(k)s sont structurés de manière à vous empêcher de puiser dans vos fonds avant d’avoir quitté la population active. C’est une bonne et une mauvaise chose. C’est bien de décourager les épargnants de dépenser leurs pécules avant la retraite. Mais c’est également restrictif pour ceux qui veulent prendre une retraite anticipée. Selon les règles actuelles, vous pouvez accéder à votre épargne 401(k) sans pénalité dès 55 ans si vous êtes retraité. Mais si vous épargnez suffisamment pour permettre une retraite anticipée, vous devrez payer une pénalité pour piocher dans ces fonds 401(k).
La conclusion ? Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant 55 ans, le 401 (k) n’est pas la bonne réponse. Ouvrez un compte de courtage imposable et épargnez votre argent là. Vous ne bénéficierez pas des avantages fiscaux, mais vous ne serez pas soumis à des pénalités de retrait. Vous pouvez minimiser votre facture fiscale annuelle en investissant à long terme dans un portefeuille diversifié d’actions et de fonds fiscalement avantageux.
Le 401(k) n’est pas pour tout le monde
Le 401(k) n’est pas une solution universelle. Les étapes non négociables de l’indépendance financière impliquent l’épargne de pourcentages à deux chiffres de votre revenu et la détention d’un portefeuille diversifié, tous deux à long terme. Que vous fassiez cela dans un 401(k) ou non dépend entièrement de vous.
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