Votre score se situe dans la fourchette des scores, de 300 à 579, considérés comme très mauvais. Un score FICO® de 530 est nettement inférieur au score de crédit moyen.
De nombreux prêteurs choisissent de ne pas faire affaire avec des emprunteurs dont le score se situe dans la fourchette Très mauvais, au motif qu’ils ont un crédit défavorable. Les demandeurs de cartes de crédit dont le score se situe dans cette fourchette peuvent être tenus de payer des frais supplémentaires ou de verser un acompte sur leur carte. Les sociétés de services publics peuvent également leur demander de verser des dépôts de garantie sur les contrats d’équipement ou de service.
16% de tous les consommateurs ont des scores FICO® dans la fourchette Très mauvais (300-579).
En gros, 62% des consommateurs ayant des scores de crédit inférieurs à 579 sont susceptibles de devenir gravement délinquants (c’est-à-dire, avoir plus de 90 jours de retard dans le paiement d’une dette) à l’avenir.
Comment améliorer votre score de crédit 530
La mauvaise nouvelle concernant votre score FICO® de 530 est qu’il est bien inférieur au score de crédit moyen de 704. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe de nombreuses possibilités d’améliorer votre score.
91% des consommateurs ont un score FICO® supérieur à 530.
Une façon intelligente de commencer à bâtir un score de crédit est d’obtenir votre score FICO®. En plus du score lui-même, vous obtiendrez un rapport qui énonce les principaux événements de votre historique de crédit qui font baisser votre score. Parce que cette information est tirée directement de votre historique de crédit, elle peut mettre en évidence les problèmes que vous pouvez aborder pour aider à augmenter votre score de crédit.
Comment dépasser un score de crédit très faible
Les scores FICO® dans la gamme très faible reflètent souvent une histoire de faux pas ou d’erreurs de crédit, tels que de multiples paiements manqués ou en retard, des prêts en défaut ou saisis, et même des faillites.
Parmi les consommateurs ayant un score FICO® de 530, 33% ont des antécédents de crédit qui reflètent un retard de paiement de 30 jours ou plus au cours des 10 dernières années.
Votre rapport de score FICO® peut vous aider à prioriser les erreurs de crédit que vous devriez corriger en premier, mais c’est aussi une bonne idée d’obtenir vos rapports de crédit d’Experian et des deux autres bureaux de crédit nationaux, Equifax et TransUnion. En vous familiarisant avec leur contenu, vous pourrez mieux comprendre les erreurs commises dans votre historique de crédit, et vous saurez ainsi ce qu’il faut éviter pour améliorer votre crédit. Si vous travaillez à développer de meilleures habitudes de crédit, vous verrez probablement des améliorations dans vos scores de crédit.
Ce qui a un impact sur vos scores de crédit
Bien qu’il soit utile de connaître les comportements spécifiques dans votre propre historique de crédit, les types de comportements qui peuvent faire baisser votre score de crédit sont bien connus en termes généraux. Les comprendre peut vous aider à cibler vos tactiques d’amélioration du pointage de crédit :
Information publique : Si des faillites ou d’autres dossiers publics apparaissent sur votre dossier de crédit, ils nuisent généralement à votre pointage de crédit de façon importante. Le règlement des privilèges ou des jugements à la première occasion peut réduire leur impact, mais dans le cas d’une faillite, seul le temps peut atténuer leurs effets néfastes sur vos scores de crédit. Une faillite relevant du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 10 ans, et une faillite relevant du chapitre 13 y restera pendant 7 ans. Même si votre score de crédit peut commencer à se rétablir des années avant qu’une faillite ne disparaisse de votre dossier de crédit, certains prêteurs peuvent refuser de travailler avec vous tant qu’il y a une faillite dans votre dossier.
La dette moyenne par carte de crédit pour les consommateurs ayant un score FICO® de 530 est de 4 674 $.
Taux d’utilisation du crédit. Pour calculer le taux d’utilisation du crédit sur une carte de crédit, divisez le solde impayé par la limite d’emprunt de la carte, et multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage. Pour calculer votre taux d’utilisation global, additionnez les soldes de toutes vos cartes de crédit et divisez-les par la somme de leurs limites d’emprunt. La plupart des experts recommandent de maintenir le taux d’utilisation en dessous de 30 %, carte par carte et globalement, pour éviter de nuire à votre cote de crédit. Le taux d’utilisation contribue jusqu’à 30 % de votre score FICO®.
Paiements tardifs ou manqués. Payer ses factures régulièrement et à temps est la meilleure chose que vous puissiez faire pour favoriser un bon score de crédit. Cela peut représenter plus d’un tiers (35%) de votre score FICO®.
La longueur de l’historique de crédit. Toutes choses étant égales par ailleurs, un historique de crédit plus long aura tendance à donner un score de crédit plus élevé qu’un historique plus court. Le nombre d’années pendant lesquelles vous avez eu recours au crédit peut influencer jusqu’à 15 % de votre score FICO®. Les nouveaux arrivants sur le marché du crédit ne peuvent pas faire grand-chose sur ce facteur. La patience et le soin pour éviter les mauvais comportements de crédit apporteront des améliorations de score au fil du temps.
Dette totale et mélange de crédit. Les scores de crédit reflètent votre dette totale en cours, et les types de crédit que vous avez. Le système de score de crédit FICO® a tendance à favoriser les utilisateurs ayant plusieurs comptes de crédit, et un mélange de crédit renouvelable (comptes tels que les cartes de crédit, qui empruntent dans une limite de crédit spécifique) et de crédit à tempérament (prêts tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, avec un nombre déterminé de paiements mensuels fixes). Si vous n’avez qu’un seul type de compte de crédit, élargir votre portefeuille pourrait améliorer votre score de crédit. La combinaison de crédits est responsable de jusqu’à 10 % de votre score FICO®.
Activité de crédit récente. Demander continuellement de nouveaux prêts ou cartes de crédit peut nuire à votre score de crédit. Les demandes de crédit déclenchent des événements connus sous le nom de hard inquiries, qui sont enregistrés sur votre rapport de crédit et reflétés dans votre score de crédit. Dans le cadre d’une enquête difficile, un prêteur obtient votre pointage de crédit (et souvent un rapport de crédit) afin de décider s’il vous accorde un prêt. Les enquêtes fermes peuvent faire chuter le score de crédit de quelques points, mais celui-ci remonte généralement en quelques mois si vous continuez à payer vos factures et si vous évitez de faire d’autres demandes de prêt jusque-là. (La vérification de votre propre crédit est une enquête discrète et n’a pas d’incidence sur votre pointage de crédit). Une nouvelle activité de crédit peut représenter jusqu’à 10 % de votre score FICO®.
Améliorer votre score de crédit
Convertir un score de crédit très mauvais en un score moyen (580-669) ou un (670-739) bon est un processus graduel. Il ne peut pas être fait rapidement (et vous devriez éviter toute entreprise ou consultant qui vous dit le contraire). Mais vous pouvez commencer à voir des améliorations régulières du score en quelques mois si vous commencez immédiatement à développer des habitudes qui favorisent un bon score de crédit. Voici quelques bons points de départ :
Payer vos factures à temps. Oui, vous l’avez déjà entendu. Mais il n’y a pas de meilleur moyen d’améliorer votre score de crédit. Si vous avez des comptes qui sont en retard ou en recouvrement.
Évitez les taux d’utilisation du crédit élevés. Essayez de maintenir votre utilisation sur tous vos comptes en dessous d’environ 30 % pour éviter de faire baisser votre score.
Parmi les consommateurs ayant un score de crédit FICO® de 530, le taux d’utilisation moyen est de 89,9 %.
Envisagez un plan de gestion de la dette. Si vous avez du mal à rembourser vos prêts et vos cartes de crédit, un plan de gestion de la dette pourrait vous apporter un certain soulagement. Vous travaillez avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour établir un calendrier de remboursement raisonnable. La participation à un PGD entraîne la fermeture de tous vos comptes de carte de crédit. Cela peut faire baisser considérablement votre cote de crédit, mais celle-ci peut se rétablir plus rapidement qu’après une faillite. Si cela semble trop extrême pour vous, vous pouvez tout de même consulter un conseiller en crédit (et non un organisme de réparation de crédit) afin de concevoir un plan de match pour améliorer votre crédit.
Pensez à un prêt de reconstitution de crédit. De nombreuses coopératives de crédit offrent ces petits prêts, qui sont conçus pour aider leurs membres à construire ou reconstruire leur crédit. Il existe plusieurs types de prêts de reconstitution de crédit, mais dans l’un des plus populaires, la coopérative de crédit vous accorde un prêt, mais au lieu de vous donner de l’argent, elle le place sur un compte d’épargne portant intérêt. Une fois que vous avez remboursé le prêt, vous avez accès à l’argent et aux intérêts accumulés. Il s’agit en partie d’un outil d’épargne, mais le véritable avantage vient du fait que la coopérative de crédit signale vos paiements aux bureaux de crédit nationaux. Tant que vous effectuez des paiements réguliers et ponctuels, le prêt peut entraîner une amélioration de votre cote de crédit. (Avant d’obtenir un prêt de consolidation du crédit, assurez-vous que la coopérative de crédit rapporte les paiements aux trois bureaux de crédit nationaux.)
Demandez une carte de crédit garantie. Une carte de crédit sécurisée a généralement une petite limite d’emprunt – souvent seulement quelques centaines de dollars – et vous déposez un dépôt du montant total de cette limite. Au fur et à mesure que vous utilisez la carte et effectuez des paiements réguliers, le prêteur signale ces activités aux bureaux de crédit nationaux, où elles sont enregistrées dans vos dossiers de crédit et reflétées dans vos scores FICO®. En effectuant des paiements en temps voulu et en évitant de » plafonner » la carte, l’utilisation d’une carte de crédit sécurisée peut favoriser l’amélioration de votre score de crédit.
Tentez d’établir une solide combinaison de crédit. Le modèle de pointage de crédit FICO® a tendance à favoriser les utilisateurs ayant plusieurs comptes de crédit, et un mélange de différents types de prêts, y compris les prêts à tempérament comme les hypothèques ou les prêts automobiles et le crédit renouvelable comme les cartes de crédit et certains prêts hypothécaires.
En savoir plus sur votre pointage de crédit
Tout processus de croissance doit commencer quelque part, et un pointage FICO® 530 est un bon point de départ pour améliorer votre pointage de crédit. Faire grimper votre score dans la fourchette équitable (580-669) pourrait vous aider à avoir accès à plus d’options de crédit, à des taux d’intérêt plus bas et à des frais et conditions réduits. Vous pouvez commencer en obtenant votre rapport de crédit gratuit auprès d’Experian et en vérifiant votre pointage de crédit pour trouver les problèmes spécifiques qui empêchent votre pointage d’augmenter. En savoir plus sur les fourchettes de score et sur ce qu’est un bon score de crédit.