gauche) et son père Henry Allen (droite).
Sean Allen
Sean Allen a obtenu ses roues d’entraînement au remboursement de la dette en éliminant sa dette de prêt étudiant en six ans. Puis, en janvier 2019, il s’est retrouvé avec 33 781 $ de dettes de carte de crédit – le tout sur une seule carte. Le greffé de Los Angeles, originaire d’Eatontown, dans le New Jersey, s’est fixé pour objectif de tout rembourser avant son 31e anniversaire en septembre – et a réussi.
La dette
La dette moyenne par carte de crédit d’un millénaire à travers les États-Unis était de 4 712 $ au premier trimestre de 2019, selon l’agence d’évaluation du crédit à la consommation Experian. Allen avait une dette sept fois supérieure à ce montant. Ses intérêts mensuels avaient grimpé à plus de 300 $, et son score de crédit avait sombré à un niveau inférieur à 620. « Chaque fois que le solde augmentait, le score baissait », dit-il.
Allen avait l’impression de vivre un mensonge. En apparence, il avait du succès. Il avait obtenu un diplôme d’ingénieur civil et un M.B.A. Il avait gagné un salaire décent en tant qu’ingénieur dans le secteur de l’énergie et possédait plusieurs propriétés avec son ami et partenaire commercial. « Je vivais deux vies – la vie publique où tout va bien, et puis la réalité, c’est que j’ai des dettes, et je ne sais pas ce que c’est que de les rembourser. »
La dette de carte de crédit s’était insinuée dans la tête d’Allen lentement, puis rapidement. Il avait un solde sur sa carte de crédit depuis qu’il l’avait reçue à l’âge de 18 ans. Chaque année, sa limite de crédit était augmentée – elle passait de 3 000 à 34 000 dollars. Allen a utilisé cette limite accrue à la fois pour dépenser (pour payer des voyages en famille) et pour maintenir son solde en dessous de 50 % de sa limite de crédit, comme un moyen de maintenir son » utilisation du crédit » en dessous de 50 % et de protéger son score de crédit.
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Deux événements financiers majeurs dans la vie d’Allen se sont produits en 2017. Il a remboursé le dernier des 48 000 $ de prêts étudiants qu’il a contractés pour fréquenter la Simon Graduate School of Business de l’Université de Rochester. Puis il a récupéré sa cinquième propriété, qui était la première propriété qu’il achetait par ses propres moyens. (Il en avait acquis quatre auparavant avec son partenaire en affaires immobilières). Au début, Allen a loué la cinquième propriété à des locataires pour payer l’hypothèque. Mais il a fini par emménager dans le garage pour réduire ses propres frais de subsistance. Puis, en 2018, Allen a acheté une autre propriété par ses propres moyens. Il a trouvé des locataires pour cette propriété, et le loyer qu’ils ont payé a également couvert les paiements hypothécaires. Mais les réparations de ses cinquième et sixième propriétés ont commencé à gruger ses économies.
« Eh bien, en fait, à éliminer mes économies. C’est là que les dettes ont commencé à s’accumuler », se souvient-il.
Voici la partie effrayante. La dette de carte de crédit d’Allen augmentait progressivement, même s’il s’y connaît en finances personnelles, en immobilier et en affaires en général. En fait, ses parents lui ont parlé d’épargne lorsqu’il était enfant et, lorsqu’il était jeune adulte, ils lui ont fait découvrir l’investissement et l’immobilier. Ils lui ont même permis d’agir en tant que propriétaire d’une propriété qu’ils ont achetée alors qu’il était étudiant à l’Université d’État de Caroline du Nord (Agricultural &Technical).
Par lui-même, Allen a lu Rich Dad, Poor Dad de Robert Kiyosaki et a réussi à rembourser ses prêts étudiants. Il avait acquis une nouvelle propriété pratiquement chaque année depuis 2013. Sa famille et ses amis proches l’ont aiguillonné au sujet de sa dette de carte de crédit, mais Allen a parqué leurs conseils, pensant qu’il s’en occuperait plus tard.
Ce n’est donc pas l’analphabétisme financier qui lui a donné une montagne de dettes. C’était son ambition d’accumuler de la richesse, et pour des raisons plutôt solides. « La majorité de ce que je fais n’est pas pour moi. C’est pour quand j’aurai une famille », dit-il. J’ai toujours voulu être ce père qui est au récital de son enfant à deux heures du matin, en plein milieu de la journée. J’espère vraiment que ça va payer. » En d’autres termes, il a adhéré au rêve des millénaires de construire une indépendance financière pour pouvoir consacrer du temps à ce qui vous tient à cœur, même si cela ne signifie pas prendre une retraite anticipée.
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The Payoff Plan
Le rôle d’un chef de projet est de planifier, d’exécuter et de clôturer un projet. En tant que chef de projet récemment promu à son travail de jour, Allen a entrepris de s’attaquer à 33 781 $ de dettes de cartes de crédit comme un projet – son projet le plus important. Il a créé un calendrier avec des points de référence qu’il voulait atteindre chaque mois pour rembourser sa dette. Puisque son objectif était de rembourser complètement sa facture de carte de crédit avant son anniversaire en septembre, il a résolu de faire tout ce qui était nécessaire pour atteindre ses objectifs de remboursement mensuel.
Étape 1 & 2 : Augmenter le revenu
Pour atteindre ces repères, Allen a élaboré une stratégie en cinq étapes. Les deux premières étapes consistaient à augmenter ses revenus. Environ deux ans auparavant, Allen avait été promu au poste qu’il occupe actuellement, avec une augmentation de salaire. Il ne cherchait donc pas à obtenir une grosse augmentation ou à changer de poste. Au lieu de cela, il s’est tourné vers l’une de ses activités secondaires et le bric-à-brac dans son garage.
Allen a dit à son partenaire immobilier qu’il voulait faire une pause dans l’acquisition de nouvelles propriétés jusqu’à ce qu’il remette ses finances personnelles sur les rails. (Heureusement, en janvier, toutes les hypothèques sur leurs propriétés existantes étaient couvertes par des locataires.)
Cela a donné à Allen du temps pour se concentrer sur son autre activité secondaire – une qui ne prend pas de capital ou n’implique pas de réparations d’urgence. Sean’s Resume Shop est une activité parallèle qu’Allen a lancée pour aider les gens à améliorer leur CV et les conseiller sur leur carrière. Allen s’est connecté à PayPal, qu’il utilise pour facturer ses clients et a remarqué qu’il avait une poignée de factures impayées.
Au lieu d’approcher les clients qui lui devaient encore de l’argent comme un collecteur de factures, Allen a traité les factures impayées comme une opportunité. Il leur a tendu la main, pour leur parler de ses autres services dans l’espoir de générer plus de revenus et de gagner des références.
Pendant ce temps, Allen a commencé à vendre des articles dans son garage qu’il n’utilisait plus sur OfferUp.com. Des équipements sportifs aux bibelots de ses voyages, il a commencé à purger des articles pour 30 à 40 $ chacun. Cette activité secondaire et cette vente n’ont pas permis de récolter une somme énorme – quelques centaines de dollars par mois – mais chaque centime a servi à rembourser sa carte de crédit.
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Étape 3 : Examiner l’activité du compte bancaire
À l’étape 3, il a suivi ses dépenses quotidiennes à l’aide d’une feuille de calcul qu’il a créée et de son application bancaire mobile. Il a étudié quand les revenus et les factures arrivaient sur son compte pour se préparer à l’étape quatre. Il a réorganisé les dates d’échéance de ses factures afin d’avoir une idée plus claire du revenu dont il disposait réellement pour le mois après le paiement des factures essentielles.
Cas concret : » J’ai changé la date de mon prêt hypothécaire parce qu’il sortait le 14 de chaque mois, et cela m’a déstabilisé. Alors, je l’ai changée pour le 7. De cette façon, le 10, je savais que ‘Ok, cette hypothèque est payée et voici l’argent avec lequel je peux travailler' »
Une fois qu’Allen a examiné l’activité de son compte et qu’il a ensuite fait des ajustements, il a pris la dernière mesure pour mieux contrôler son compte. Il a porté un regard sceptique sur ses dépenses. Les services d’abonnement qu’il n’utilisait plus ou auxquels il s’était accidentellement abonné (parce qu’il avait oublié la date de fin d’une période d’essai gratuite), il les a annulés. À deux reprises, Allen se rappelle avoir dû appeler AT&T et Walmart pour assurer le suivi des remboursements de produits retournés et de services annulés. S’il obtenait un paiement partiel, il faisait un nouveau suivi pour obtenir le montant total promis.
Étape 4 : faire des choix difficiles
En tant que propriétaire ou copropriétaire de six propriétés, Allen a rencontré quelques obstacles pour atteindre ses repères. À un moment donné, il a dû payer pour des dommages subis lors d’une panne de courant. À cela, il a répondu : « Je devais me concentrer sur ce que je devais faire plutôt que sur ce que je voulais faire. » Mais toutes les factures ou tous les achats ne sont pas indispensables.
Le but ou le téléphone ?
Le smartphone d’Allen a failli devenir un autre obstacle. En août, son téléphone s’est cassé. Il s’est rendu chez Target pour le remplacer et s’est retrouvé face à un choix : dépenser près de 1 000 $ pour un appareil Android afin de rester au niveau des Jones, ce qui signifiait prendre sur son plan de remboursement de la dette, ou choisir un téléphone moins cher pour le dépanner jusqu’à ce que toutes ses dettes de carte de crédit soient remboursées. Ce qui ajoute à la tentation d’acheter un nouveau téléphone haut de gamme : Le vendeur lui a fait miroiter la possibilité d’acheter le téléphone le jour même pour un prix de 600 $ au lieu de 900 $. Au lieu de cela, il a choisi un smartphone à 25 $ avec un forfait de conversation et de texte à 20 $ par mois.
Les exemptions
Allen consacrait maintenant 66% de son revenu après impôt et après hypothèque au remboursement de ses dettes, laissant les 34% restants pour la nourriture, les services publics et l’essence pour la Pontiac qu’il conduit depuis sa première année de lycée. Une partie de ces 34 % a été consacrée à des voyages pour voir sa famille et ses amis, ainsi qu’aux activités philanthropiques d’Allen avec sa fraternité. Ce sont deux choses qu’Allen a réduites mais qu’il a choisi de ne pas abandonner.
Allen a maintenu son adhésion à Alpha Phi Alpha, une fraternité noire qu’il a rejoint lorsqu’il était étudiant diplômé à la Simon Graduate School of Business de l’Université de Rochester en 2012, en continuant à payer les cotisations et en faisant des dons aux initiatives philanthropiques de l’organisation. La fraternité d’Allen se concentre sur le travail au sein des communautés dans le besoin au niveau local et national. Il est également un Grand Frère bénévole dans le programme Grand Frère/Grande Sœur. Il a un « petit frère » qui réside à l’autre bout du pays, en Caroline du Nord, et il s’engage à rendre visite à son protégé de temps en temps. Les parents d’Allen et les membres de sa famille élargie vivent également le long de la côte Est et il est important pour lui d’être présent aux événements familiaux comme les funérailles et les célébrations d’anniversaire de ses grands-parents, ce qui présente une autre exemption.
Couper la carte et planifier l’avenir
Septembre était le dernier mois qu’Allen voulait consacrer à son projet. Il y avait 6 800 dollars sur sa facture de carte de crédit, et il voulait célébrer son élimination le jour de son 31e anniversaire. Allen a déclaré qu’il avait déplacé un peu d’argent, continué à réduire les dépenses là où il le pouvait, suivi un régime (jeûne intermittent) et renoncé aux sorties au restaurant avec ses collègues et amis pour effectuer son dernier paiement. Le jour de son anniversaire, il a coupé sa carte de crédit et a partagé la nouvelle avec sa famille et ses amis sur sa page Facebook.
« Je me sens juste béni. J’ai l’impression de n’avoir aucune facture maintenant parce que c’est là que tout mon argent allait – c’était sur cette carte de crédit », a-t-il déclaré.
Post-Debt Pay Off Plan
Pour le prochain projet d’Allen, il se concentre sur le maintien de la dette. En tant que personne qui n’a pas été sans dette depuis qu’il a reçu sa première carte de crédit à 18 ans, ce remboursement est un énorme accomplissement financier pour Allen.
« Je me connecte encore à ma carte de crédit tous les jours pour voir ce solde nul », a déclaré Allen. Quelles que soient les charges qui se produisent sur la carte (car la carte est une plaque tournante pour ses dépenses automatisées), Allen a dit qu’il s’engage à payer la facture en entier chaque mois et à ne pas laisser son solde s’accumuler d’une taupinière à une montagne à nouveau.
Si vous êtes curieux de savoir quel type de carte de crédit Allen utilise, c’est une carte à récompenses. La seule bonne chose qui est sortie de la dette est qu’il a accumulé plus de 30 000 points de récompense et les a encaissés pour un vol de 350 $ pour voir son petit frère.
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