Si vous avez plus de 62 ans et que vous devez emprunter sur votre valeur domiciliaire, quelle est la meilleure option ? Un prêt hypothécaire inversé ou un prêt sur valeur domiciliaire/une ligne de crédit ?
Les deux présentent des avantages et des inconvénients. Un prêt hypothécaire inversé est plus coûteux, mais il n’a pas à être remboursé avant la vente de la maison. Un prêt sur la valeur nette d’une maison permet de garder plus d’argent dans votre poche, mais exige des paiements mensuels réguliers que les retraités à revenu fixe peuvent trouver lourds.
Revenu à long terme contre argent à court terme
La règle générale est qu’un prêt hypothécaire inversé fonctionne mieux pour quelqu’un qui a besoin d’une source de revenu stable à long terme, tandis qu’un prêt sur la valeur nette d’une maison est mieux pour quelqu’un qui a besoin d’argent à court terme qu’il peut rembourser. Mais cela peut varier, selon les circonstances individuelles.
Les prêts hypothécaires inversés ne sont en fait qu’un autre type de prêt sur valeur domiciliaire. Ils sont officiellement appelés Home Equity Conversion Mortgages (HECM) par la FHA, qui assure la grande majorité des prêts hypothécaires inversés accordés dans ce pays. Comme pour tout prêt sur la valeur nette d’une maison, vous empruntez de l’argent qui est remboursé plus tard avec les frais et les intérêts accumulés.
Remboursement différé et limité
Pour les personnes âgées, le grand attrait d’une hypothèque inversée est qu’elles n’ont pas à être remboursées avant de quitter la maison. À ce moment-là, la note d’hypothèque est généralement remboursée à partir du produit de la vente de la maison, le reste allant à l’emprunteur ou à sa succession.
La responsabilité de l’emprunteur sur une hypothèque inversée ne peut également jamais dépasser la valeur de la propriété garantissant la note – tout ce que la maison finit par vendre est le maximum auquel le prêteur a droit. Ainsi, les emprunteurs qui choisissent de recevoir leurs paiements sous forme de versements réguliers tant qu’ils sont propriétaires de la maison n’ont jamais à s’inquiéter de l’épuisement de l’argent.
L’inconvénient d’un prêt hypothécaire inversé est son coût. Il y a des frais de clôture importants, le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire conventionnel ou d’une ligne de crédit, et il y a des frais d’assurance qui s’élèvent à environ 25 à 35 $ par mois. Tout cela signifie qu’il se peut que vous n’ayez plus beaucoup de capitaux propres au moment de quitter votre maison – ce qui pourrait être un problème si vous avez besoin de cet argent pour aider à payer les coûts d’une vie assistée ou d’autres arrangements.
Approches alternatives
Comme alternative à un prêt hypothécaire inversé, certains emprunteurs ont essayé d’établir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et de retirer des montants réguliers sur une période de temps. Bien que cette méthode permette de réduire les coûts liés aux intérêts et aux frais, elle est également très risquée. Le prêteur peut couper votre ligne de crédit à tout moment et exiger le remboursement du prêt, ce qui signifie que vous devrez probablement vendre la propriété. Cela ne fonctionne vraiment que si vous prévoyez de ne rester dans la propriété que peu de temps encore, et même dans ce cas, vous devez effectuer des paiements mensuels réguliers.
Un prêt hypothécaire inversé peut être utilisé pour des besoins financiers à court terme, tels que des réparations majeures à la maison ou des dépenses médicales soudaines, si le remboursement du prêt serait difficile. Les prêts hypothécaires inversés peuvent être contractés sous la forme d’une série limitée ou de versements immédiats ou sous la forme d’une ligne de crédit pour couvrir les dépenses à court terme. Là encore, le prêt n’a pas à être remboursé tant que vous vivez dans la maison, mais les intérêts et les frais s’accumulent entre-temps.