Avec la règle du pouce 80/20 pour l’établissement d’un budget, vous mettez 20 % de votre revenu net en épargne et vous dépensez le reste. Aussi connu sous le nom de budget « payez-vous d’abord » ou d’anti-budget, c’est un moyen simple d’atteindre et de maintenir la stabilité financière en s’assurant que vous avez suffisamment d’épargne pour vous permettre de traverser les périodes difficiles.
Voici comment il fonctionne et comment il se compare au plan 50/30/20.
Principaux points à retenir
- Avec la règle empirique du 80/20 pour l’établissement d’un budget, vous mettez 20 % de votre salaire net dans l’épargne. Les 80 % restants sont destinés aux dépenses.
- C’est une version simplifiée de la règle du pouce 50/30/20, qui alloue 50 % de votre salaire net aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l’épargne.
- La règle du pouce 80/20 est la meilleure pour ceux qui n’ont pas besoin ou ne veulent pas de structure, qui n’aiment pas suivre leurs dépenses ou qui sont novices en matière de budget.
Qu’est-ce que la règle du pouce 80/20 ?
La règle du pouce 80/20 est une approche simple de la budgétisation. Elle considère votre revenu net, qui reflète votre revenu après les impôts, les primes d’assurance maladie et toute autre dépense prélevée sur votre salaire. Vous placez 20 % de votre salaire net dans votre épargne. Les 80% restants sont consacrés à vos dépenses.
En principe, vous mettez 20% à l’épargne dès que vous êtes payé. L’objectif du budget est de s’assurer que vous vous payez toujours en premier.
D’où vient la règle du 80/20 ?
Le plan 80/20 est une retombée du plan 50/30/20. Le budget 50/30/20 a été proposé par la sénatrice Elizabeth Warren (alors professeur de droit à Harvard) et sa fille, Amelia Warren Tyagi.
Le plan stipule que 50% de ce revenu net doit être consacré aux nécessités comme le logement, l’électricité, l’essence, l’épicerie et la facture d’eau. Un autre 30 % peut être consacré à des articles discrétionnaires comme les repas au restaurant ou les billets pour un match de sport. Enfin, 20 % devraient être consacrés à l’épargne ou au remboursement des dettes.
Comment utiliser la règle du pouce 80/20
La règle du pouce 80/20 vise la simplicité. Pour l’utiliser, multipliez votre salaire net par 0,2. Le résultat correspond à la somme que vous devriez mettre en épargne. Par exemple, si votre salaire net est de 800 $, vous devez placer 160 $ dans votre épargne dès que vous êtes payé. Cela vous laisse 640 $ pour vos dépenses, y compris les besoins et les désirs.
La règle des 80/20 vous aide à vous payer d’abord. Pour vous assurer de le faire, vous pourriez établir un retrait automatique de votre compte chèque. Planifiez les retraits pour qu’ils aient lieu un jour ou deux après chaque paie, et envoyez l’argent sur un compte d’épargne. De cette façon, l’argent qui arrive sur votre compte courant est à votre disposition. Vos économies sont automatiquement mises de côté.
Les économies ne doivent pas toutes aller sur un compte d’épargne traditionnel. Vous pouvez rediriger une partie de l’argent vers un compte de courtage ou un compte d’épargne-retraite tel qu’un Roth IRA.
En fait, ceux qui suivent un plan 80/20 peuvent avoir intérêt à diriger la majorité de leur épargne vers la retraite une fois qu’ils ont établi un fonds d’urgence. Le montant recommandé pour un fonds d’urgence est de trois à six mois de dépenses.
Une fois que vous avez un coussin d’urgence, les experts conseillent d’épargner entre 10% et 20% de votre revenu pour la retraite, selon l’âge auquel vous commencez à épargner. Fidelity, par exemple, recommande à une personne qui commence à épargner à l’âge de 25 ans de placer 15 % de son salaire dans des comptes de retraite. Si vous attendez la trentaine ou plus tard, vous devrez peut-être épargner davantage pour avoir suffisamment d’argent au moment de la retraite.
Pourquoi la règle du pouce 80/20 fonctionne généralement
La règle du pouce 80/20 fonctionne généralement parce qu’elle est facile à respecter et à maintenir. Elle pourrait être un bon ajustement si vous êtes nouveau à la budgétisation et ne voulez pas adopter quelque chose de compliqué. Elle peut également convenir si vous avez du mal à respecter un budget plus structuré ou si vous trouvez stressant de le faire. Ce budget a beaucoup de flexibilité, donc si vous trouvez que vos habitudes de dépenses varient, la règle 80/20 pourrait aussi bien fonctionner pour vous.
Les outils de budgétisation comme Quicken et Mint peuvent aider les gens à suivre leurs dépenses. Même si vous décidez que le plan budgétaire 80/20 n’est pas pour vous, cela peut valoir la peine d’essayer l’un de ces outils pour avoir une meilleure idée de vos habitudes de dépenses.
Règle du pouce 80/20 contre règle du pouce 50/30/20
Le plan 50/30/20 est un conseil judicieux, mais il peut être difficile de discerner ce qui est une envie et ce qui est un besoin. Par exemple, il y a des articles vestimentaires dont vous avez besoin. Vous avez peut-être besoin de vêtements spécifiques pour le travail et vous avez besoin d’articles essentiels à porter tous les jours. Certains vêtements sont également des envies, comme les articles tendance que vous ne porterez que quelques fois. Tout le monde va définir ces éléments différemment.
Même si vous savez que des choses comme la crème glacée sont un « désir » et que d’autres aliments sont un « besoin », il faut quand même prendre le temps de parcourir votre reçu d’épicerie et de séparer les coûts sur une base de ligne par ligne. Certaines personnes ne veulent pas classer et suivre leurs dépenses d’aussi près que l’exige le plan 50/30/20.
Le plan budgétaire 80/20 est essentiellement une version simplifiée du plan 50/30/20. Vous n’avez pas à faire de suivi des dépenses et vous n’avez pas à discerner entre les « désirs » et les « besoins ». Vous prenez simplement vos économies et vous dépensez le reste. Certains trouveront peut-être que la règle du 80/20 laisse trop de marge de manœuvre pour les dépenses discrétionnaires. Si vous préférez la structure, la règle du pouce 50/30/20 pourrait mieux convenir.
Il peut être tentant de dépenser votre argent dans un compte directement lié à votre compte chèque. C’est pourquoi vous pourriez envisager d’épargner dans un compte spécialisé auprès d’une autre institution. En général, plus il est difficile de retirer de vos économies, plus elles seront sûres.
Grain de sel
Le plan budgétaire 80/20 est un excellent point de départ, mais il doit être considéré comme le minimum que vous devez épargner. Plus vous pouvez épargner, mieux c’est. Une fois que vous avez atteint 80/20, poussez-vous vers un taux d’épargne de 70/30, puis de 60/40.
A mesure que votre épargne augmente, votre flexibilité et vos possibilités augmentent aussi. L’épargne n’a pas à être entièrement placée dans un compte de retraite. Vous pouvez placer ces fonds dans des comptes plus faciles d’accès, afin qu’ils puissent être utilisés pour acheter un bien locatif, lancer une petite entreprise, prendre un risque professionnel ou profiter de vacances supplémentaires.
N’oubliez pas que la règle empirique des 80/20 est une règle générale. Vos résultats varieront, et vous pouvez avoir des priorités financières qui ne correspondent pas à cette ligne directrice. Comme toutes les règles empiriques, c’est un point de départ, et vous pouvez l’ajuster pour répondre à vos besoins individuels.