Ceci ne tient pas compte de la dette totale des cartes de crédit, qui est de 944 milliards de dollars, ou des multiples trillions de la dette hypothécaire, automobile et des prêts étudiants. Le chiffre renouvelable est juste la dette de carte de crédit que nous portons de mois en mois.
Cela revient à 6 929 $ par ménage américain. Pendant ce temps, selon Credit Karma, le taux moyen sur cette dette était de 15,96%.
Remboursez cela et vous cessez de perdre près de 16% en rendements négatifs composés.
« La raison en est que quel que soit l’intérêt que vous avez – cela pourrait être un prêt étudiant avec un taux d’intérêt de 7% – si vous remboursez ce prêt, vous gagnez 7% », a déclaré Cuban.
« Et donc c’est votre rendement immédiat, ce qui est beaucoup plus sûr que d’essayer de choisir une action, ou d’essayer de choisir de l’immobilier ou quoi que ce soit. »
Rendements juteux
Pensez-vous pouvoir trouver une action qui va rapporter 16% l’année prochaine ? Pensez-vous que votre portefeuille de retraite va croître aussi rapidement ?
Bien sûr que non. Quel que soit l’investissement à court terme que vous faites qui promet des rendements juteux, cela vous oblige à courir le risque de pertes tout aussi puissantes.
Les investissements à long terme sont plus sûrs, mais là, vous devez faire face à ce que les universitaires appellent le « retour à la moyenne », la tendance des investissements à s’équilibrer au fil des ans.
Les actions de 1950 à 2018 ont eu un rendement annuel de 11,1 %. Les obligations ont rapporté 5,8 %. Si vous aviez un portefeuille 50/50 d’actions et d’obligations, vous aviez une moyenne de 8,8 %.
Comment se présente ce 16 % maintenant ?
Écoutez, il est difficile de rembourser ses dettes. Être sans dette (ou du moins sans dette de carte de crédit) exige des sacrifices immédiats.
C’est des vacances non prises. Des réparations de voiture retardées. Cuisiner à la maison et ne pas se détendre dans un restaurant le week-end ou pour les déjeuners au travail.
Pourtant, le coût de ne pas rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé est astronomique.
Disons que vous avez exactement le solde de crédit du ménage américain typique de 6 929 $ et que vous le portez pendant 20 ans à 16 %. Vous finissez par payer 135 038 $.
Mais disons que vous investissez plutôt ce montant et gagnez 8,8 % sur 20 ans. Vous vous retrouvez avec 37 486 $.
Vous devriez investir, le plus tôt étant le mieux. Mais, en vérité, les mathématiques vous conseillent fortement de rembourser toute dette à intérêt élevé que vous portez dès que cela est humainement possible.
Une force positive
Le pouvoir des rendements composés peut être une force positive dans votre vie financière. Même si vous commencez tard et que la retraite n’est que dans une décennie, commencer est la clé.
La plupart des gens sous-estiment la durée de leur vie. Ils dépensent aujourd’hui comme s’il n’y avait pas de lendemain. S’ils investissent, ils font des paris à court terme plutôt que de prendre l’investissement à long terme plus sûr et plus convaincant.
Et, trop souvent, nous négligeons la valeur d’une planification financière mathématiquement solide.
Il y a beaucoup d’inconnues sur le marché boursier, l’économie, la politique et les événements mondiaux. Mais la plupart du temps, les actions montent indépendamment des gros titres.
Pendant ce temps, les choses que nous pouvons bien estimer – notre endettement personnel, les coûts de logement, les dépenses de santé, la sécurité sociale et le coût de la vie – nous avons tendance à les ignorer.
Un meilleur processus de plan de retraite tient compte de toutes les inconnues et les compare aux scénarios d’investissement probables à long terme. En travaillant avec un professionnel qualifié de la planification financière, vous pouvez régler votre esprit sur la retraite après seulement quelques consultations.
Et, oui, le remboursement des dettes fera partie de ce plan. Comme l’affirme Cuban, la meilleure façon de prendre de l’avance est de s’assurer que vous ne prenez pas de retard grâce à des dettes à coût élevé.