Le système ACH est un réseau national, par lequel les institutions de dépôt (telles que les banques) s’envoient mutuellement des transferts de crédit et de débit. Les exemples typiques de crédits de transfert ACH sont le dépôt direct des salaires des employés, les paiements de prestations de sécurité sociale et les remboursements d’impôts. Les débits des transferts ACH sont généralement des paiements hypothécaires, des factures de services publics, des services bancaires en ligne et des paiements B2B.2 Parce que les transferts ACH sont saisis et transmis électroniquement, au lieu de passer par des chèques papier, ils sont plus rapides et plus sûrs.
Comment fonctionnent les transferts ACH ?
Les transferts ACH sont basés sur un système de traitement par lots, au lieu d’un système de traitement en temps réel. Cela signifie que les banques et autres institutions financières reçoivent et stockent les instructions des expéditeurs de paiements tout au long de la journée, et sont ensuite transmises électroniquement sous forme de lot d’informations à d’autres institutions financières. Un transfert est lancé lorsqu’une personne, une entreprise ou une autre entité (telle qu’une agence gouvernementale) initie une transaction de dépôt direct ou de paiement direct en utilisant le réseau ACH. Une fois que les informations relatives au transfert ACH par lots sont transmises par la banque (appelée institution financière dépositaire d’origine), elles sont reçues par l’une des deux installations de compensation centralisées : La Réserve fédérale ou The Clearing House. Les données de transfert ACH sont ensuite triées et mises à disposition par le centre de compensation aux banques qui sont indiquées comme étant les destinataires des transferts ACH. Celles-ci sont appelées les institutions financières dépositaires réceptrices. Les institutions réceptrices (c’est-à-dire les banques) débitent ou créditent alors les comptes des personnes ou des entreprises qui sont spécifiées dans chaque transfert ACH. Une fois ces informations reçues, chaque transfert ACH créditeur est réglé dans un délai d’un à deux jours, tandis que les transferts ACH débiteurs sont réglés en un jour ouvrable seulement.3 Ainsi, le transfert d’informations se fait rapidement, le jour même. C’est le règlement effectif des fonds sur les comptes qui peut prendre plusieurs jours.
Quels sont les avantages des paiements ACH ?
Les transferts ACH sont un outil utile pour les personnes et les entreprises, mais il est important de comprendre que les transferts ne sont pas instantanés. Les transferts ACH peuvent prendre plusieurs jours pour être réglés. Cela signifie que si un paiement ou des transferts sont initiés par une personne ou une entreprise un lundi, le bénéficiaire de ces fonds peut devoir attendre jusqu’au jeudi pour voir ces fonds se régler sur son compte. Si, pour certaines transactions, ce délai est acceptable, dans d’autres situations, les fonds doivent être transférés presque instantanément. Dans ces situations, d’autres types de transferts de fonds sont préférables, comme les virements électroniques.
Facilité:
Pour les entreprises, un avantage de l’utilisation des transferts ACH est la facilité avec laquelle les entreprises peuvent établir des paiements automatisés des comptes fournisseurs et des comptes clients, pour aider à développer un flux de trésorerie plus prévisible tout en réduisant les frais généraux opérationnels dus au traitement manuel des transferts et des paiements réguliers.
Faible coût:
Les transferts ACH ont encore une autre caractéristique attrayante : leur faible coût. La plupart des banques ne facturent pas de frais pour eux, et celles qui le font ne facturent généralement qu’environ 3,00 $ US.4 Quelques-unes facturent également des frais légèrement plus élevés pour les » transferts assistés « , lorsqu’un employé de la banque aide l’expéditeur à configurer le transfert ACH, au lieu de simplement le configurer en ligne. Les transferts ACH sont aussi généralement moins coûteux que l’acceptation d’un paiement par carte de crédit, bien que ce soit beaucoup moins pratique, et beaucoup plus lent aussi.
Virements sécurisés:
Peut-être que la caractéristique la plus attrayante des transferts ACH est la certitude que les fonds reçus ne seront pas inversés, ou n’auront pas de rétrofacturation. Contrairement aux paiements par carte de crédit, qui peuvent être contestés, annulés, débités ou mis en attente, les transferts ACH ne peuvent être annulés que pour trois raisons spécifiques. Ces raisons sont les suivantes : si le virement ACH ne porte pas sur le montant exact autorisé, s’il a été traité (transféré) avant la date d’autorisation ou s’il n’a pas été autorisé du tout. Et, avec les transferts ACH, s’il y a un échec dans le processus de transfert, par exemple si les fonds ne sont pas disponibles, le destinataire en est immédiatement informé.5 Avec les autres méthodes de transfert de fonds, les entreprises n’ont pas la certitude que les paiements qu’elles ont reçus sont vraiment réglés et non contestés. Cela peut entraîner des problèmes de planification de la trésorerie ou, pire encore, une entreprise peut utiliser les fonds reçus pour payer les fournisseurs, pour ensuite voir ces fonds retirés de son compte en cas de litige par la suite.